企业借款利率别超LPR四倍，否则多收利息反亏本金 - 林州民间借贷纠纷案例解读

大家好！我是征和律师事务所的企业法律顾问律师。最近我们分析了一个真实案例，发现很多企业因为不懂借贷规则“踩了坑”——明明借出50万，最后反而少收好几万利息。今天就用大白话讲清楚这个风险，帮您的企业避免“钱没赚到还倒贴”的麻烦。

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2025)豫0581民初2009号
审理法院：河南省林州市人民法院

二、案件事实及判决结果

案件事实：
于某因为林州市某生活广场商业有限公司资金周转困难，向李某借了50万元。李某分多次转账和现金支付了借款（包括银行转账、微信转账等，于某本人也认可总共收到50万）。2022年3月1日，于某和林州市某生活广场商业有限公司给李某写了一张借条，写明“借到50万元，月利息1.5%（相当于年利率18%），已还本金10万元，利息付到2022年9月1日”。同一天，河南某置业有限公司还签了一份担保书，承诺为这笔借款担保。2022年9月1日之后，于某又还了3.8万元利息。

判决结果：
法院判决于某和林州市某生活广场商业有限公司只用还39.2万元本金（不是50万！），利息从2022年9月1日起按更低的标准算（还要再扣掉已还的3.8万元）；河南某置业有限公司只承担“一般保证”责任（不是连带担保）；李某其他要求全部被驳回。简单说：李某本以为能多收利息，结果因为利率太高，反而少赚了钱！

三、核心观点与风险提示：企业必看的3个教训

这个案子表面是“借钱还钱”，实则暴露了企业最常见的两大法律“雷区”。我用最直白的话拆解，您对号入座就行：

1. 教训一：利率别超LPR四倍，否则多收的利息要倒贴还本金！

• 发生了什么：
  借条约定月息1.5%（年利率18%），但法律规定：民间借贷利率最高不能超过“一年期LPR的4倍”（2022年3月LPR是3.7%，4倍就是14.8%）。18%明显超标了！法院直接把超标部分（18%-14.8%=3.2%）算作“无效利息”，并用来抵扣本金——从2022年3月到9月，多收的利息直接扣掉8000元本金，所以50万本金变成了39.2万。
• 企业风险：
  很多老板觉得“利息越高赚越多”，但超标部分不仅白收，还会反向抵本金！比如您借出100万，约定年息20%，结果超标部分可能让您实际本金只剩90多万，还白忙活。
• 怎么防：
  ✅ 签合同前查LPR：打开手机搜“中国人民银行LPR”，看最新一年期利率（现在约3.45%，4倍就是13.8%）。
  ✅ 利率写死上限：合同里直接写“利率不超过LPR四倍”，别写具体数字（LPR每月变）。
  ✅ 收到利息先核对：如果对方还息，立刻用公式算：（实际利率 - LPR×4）÷12×本金×月数，超标部分赶紧退回去或抵本金，别等打官司！

2. 教训二：担保没写清“连带”，等于白担保！

• 发生了什么：
  河南某置业有限公司签了担保书，但只写“提供担保”，没说明是“连带责任”还是一般保证。法院直接认定为“一般保证”——这意味着李某必须先找于某和公司要钱，要不到才能找担保人。现实中，借款人常没钱还，担保人可能根本不用赔！
• 企业风险：
  企业做担保时，如果条款模糊（比如只写“承担保证责任”），大概率变成“一般保证”。一旦借款人跑路，您可能一分钱都追不回。
• 怎么防：
  ✅ 担保书必须写4个字：明确写“承担连带保证责任”（少一个字都可能失效）。
  ✅ 加一句兜底条款：比如“债权人可直接要求担保人还款，无需先起诉借款人”。
  ✅ 别当“好人”随便签字：哪怕朋友求您担保，也务必让律师把关条款——否则可能替人背债！

3. 企业自查小清单：
下次签借款或担保合同前，花2分钟核对：

• [ ] 利率是否≤当前LPR×4？（查央行官网）
• [ ] 担保条款是否写了“连带”二字？
• [ ] 现金借款是否有收据+备注用途？（本案因现金支付差点说不清）
• [ ] 借款人公司盖章和法人签字是否齐全？（本案公司盖章才让公司一起还钱）

四、写在最后

这个林州案例告诉我们：企业借贷不是“签个字就完事”，一个小疏忽就可能让真金白银打水漂。作为专业企业法律顾问，我建议您提前做合同体检——与其事后打官司损失几十万，不如花小钱把风险掐灭在源头。

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本文由征和律师事务所原创，转载请注明出处。
注：文中人名、公司名已按司法惯例模糊化处理，案例源自公开判决文书。