暴雨致车辆涉水受损保险公司应赔偿-襄阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2021)鄂06民终78号
审理法院：湖北省襄阳市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年1月6日，王某为其所有的鄂Ｆ×××××号车辆在中国太平洋财保某阳支公司处投保了机动车损失保险（以下简称车损险）及不计免赔率特约条款，中国太平洋财保某阳支公司同意承保并出具了电子保单。其中：车损险保险金额为245222元，保险期间为:2020年1月7日至2021年1月6日。车损险保险条款第六条约定："保险期间，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴……"第十条约定："下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（三）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；……（八）发动机进水后导致的发动机损坏……"。

2020年6月16日，王某驾驶鄂Ｆ×××××号被保险车辆在樊城区××与××路交汇处的家乐福超市路段行驶时，因暴雨天气路面积水，致使车辆受损。事发当时，王某即向中国太平洋财保某阳支公司报案救援。车辆经湖北某本价格鉴定评估有限公司评估，评估结论为：本次受损的车辆在价格鉴证评估基准日的修复价值为99266元。王某支付评估费4900元。王某将受损车辆拖至襄阳响马汽车服务有限公司维修，支付维修费99266元。

2020年7月14日，襄阳市气象台出具天气实况证明单，证明襄阳2020年6月15日20时至16日07时，累计降水量为180mm，达到特大暴雨标准。

法院最终判决中国太平洋财保某阳支公司需向王某支付保险赔偿金104166元，并承担诉讼费用。二审法院维持了一审判决，驳回了保险公司的上诉。

三、暴雨涉水事故保险理赔风险警示

这个案例看似简单，却揭示了保险合同中的一个关键风险点：当保险条款内部存在矛盾时，企业可能面临意想不到的赔偿责任。

问题出在哪里？

保险公司拒赔的理由是"发动机进水后导致的发动机损坏"属于免责范围。表面上看，保险合同第十条确实有这条规定。但仔细看合同第六条又规定"暴雨"造成的损失属于保险责任范围。问题来了：暴雨导致路面积水，车辆涉水后发动机进水受损，这到底算"暴雨"造成的损失（应赔），还是"发动机进水"造成的损失（不赔）？

法院认为，这两个条款存在明显矛盾。就像你买了一份"下雨天打伞免费"的服务，却又在另一条款里写"淋湿不赔"——下雨天打伞怎么会淋湿？这逻辑本身就矛盾。在这种情况下，法律规定应当作出不利于提供格式合同一方（即保险公司）的解释。

企业最该警惕的三大风险

1. 条款矛盾是"隐形炸弹"
   很多企业为了规避风险，在合同中设置大量免责条款，却忽略了这些条款与主要责任条款是否协调一致。就像这个案例，一边说"暴雨要赔"，一边说"发动机进水不赔"，却没说明暴雨导致的发动机进水算哪一种。一旦发生争议，法院会优先保护消费者，企业反而吃大亏。

2. "我写了不等于你懂了"
   保险公司认为投保人在投保单上签字就等于理解了所有条款。但法院指出：仅仅让客户签字不够！企业必须证明已经用客户能听懂的方式解释了关键条款，特别是那些"看起来正常但实际不赔"的例外情况。比如应该明确告知："注意！暴雨导致车辆外部损坏我们赔，但如果发动机进水了，除非你额外买了'发动机涉水险'，否则这部分不赔。"

3. 模糊表述等于自设陷阱
   "发动机进水后导致的发动机损坏"这个表述太笼统。发动机进水可能有多种原因：暴雨时不小心开进积水（非人为）、故意开进深水区（人为）、维修后没装好导致进水等。企业没区分这些情况，导致法院认定该条款存在歧义，最终按不利于企业的方式解释。

企业实操建议

1. 合同条款要"自圆其说"
   梳理现有合同，检查责任条款与免责条款是否存在交叉或矛盾。特别注意自然灾害类险种，必须明确界定"暴雨导致的发动机进水"是否属于理赔范围，不能模棱两可。

2. 关键提示要"看得见、听得懂"

   • 将重要免责情形用加粗、加大字号在合同中突出显示
   • 采用"案例说明"方式解释：如"例如：暴雨中正常行驶遇积水导致发动机进水属于理赔范围；但明知前方积水过深仍强行通过导致的损失不赔"
   • 录制简短的语音或视频说明，让客户确认已理解

3. 销售过程留痕管理

   • 保存销售人员对免责条款的解释录音/录像
   • 设计分步骤确认流程：先说明保险责任，再重点提示"以下5种情况不赔"，最后让客户复述关键点
   • 避免使用"详见条款"这类推卸责任的表述，必须面对面讲解

这个案例给所有企业敲响警钟：合同不是写得越多越安全，而是要写得越清楚越稳妥。模糊的条款不仅不能保护企业，反而会成为客户维权的利器。花1小时理清条款矛盾，可能避免未来100万元的赔偿损失。记住：好的合同不是让企业"不赔"，而是让客户"明白什么该赔、什么不该赔"，这才是真正的风险防控之道。