客运车辆未关车门致乘客受伤，保险公司免责条款生效企业仍需自担损失-广水保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2025)鄂1381民初2303号
审理法院：湖北省广水市人民法院

二、案件事实及判决结果

2024年11月4日16时15分许，朱某德驾驶鄂某***号大型普通客车，在广水市长岭镇红绿灯路段停车下客时，在车门未关闭的情况下起步导致乘客余某英在下车过程中摔倒，造成余某英受伤。广水市公安局交通警察大队认定朱某德违反了《道路交通安全法实施条例》第六十二条第一款第一项，负此次事故的全部责任。

事故发生后，余某英住院23天，医疗费32798.91元。经司法鉴定，余某英腰部损伤构成十级伤残，需误工180日、护理90日、营养90日。该车在人某乙财保随州分公司投保了道路旅客运输承运人责任保险，每人责任限额60万元，保险期间为2024年1月1日至12月31日。

法院最终判决：

1. 保险公司赔偿余某英111990.09元；
2. 朱某德和随州市某某汽车运输有限公司连带赔偿44719.94元，扣除已垫付的12000元，还需赔偿32719.94元；
3. 驳回原告其他诉讼请求。

三、企业法律风险防范要点

看到这个案例，很多运输企业老板可能会疑惑："明明买了60万的保险，为什么还要自己掏腰包赔钱？"其实问题就出在三个关键细节上，这些细节正是企业最容易忽视的"保险陷阱"：

第一，保险不是"全赔"，精神损害和超额部分自己扛
本案中，保险公司明确拒赔两部分：一是5000元精神损害抚慰金（保险条款直接写明"不负责赔偿精神损害"）；二是超出伤残等级赔偿限额的24576.6元（十级伤残只赔60万×10%=6万元，实际伤残赔偿金84576.6元，差额24576.6元自己承担）。很多企业以为"买了60万保险就万事大吉"，却不知道保险赔偿有"隐形天花板"。企业风险提示：投保时务必逐条阅读保险条款，特别是"责任免除"和"赔偿限额"部分，对关键内容用笔标出。建议要求保险公司提供通俗易懂的条款解读表，而不是只看保单上那个耀眼的"60万"数字。

第二，"10%免赔"条款让你白忙一场
本案还有个致命细节：保险合同约定"每次事故绝对免赔额500元或损失的10%，二者以高者为准"。最终保险公司直接扣除了12443.34元（124433.43元×10%）。也就是说，12万多元的理赔款，10%要自己承担。很多企业签合同时根本没注意这种"小字条款"，直到出事才傻眼。企业风险提示：拿到保险合同时，重点查看"特别约定"和"免赔条款"，用手机拍下关键页。对不理解的术语，当场要求业务员解释并录音。记住：保险公司提示过（比如加粗字体）的免责条款，法院都会支持。

第三，挂靠经营=风险共担，没有"甩锅"机会
本案中，朱某德和某某汽运公司签的是《客车承包经营合同》，但法院认定实质是"挂靠关系"。因为朱某德个人没有客运资质，借用了某某汽运公司的运营资格，所以法院判决双方对赔偿承担"连带责任"——伤者可以找司机赔，也可以直接找运输公司要钱。企业风险提示：挂靠经营是运输行业普遍现象，但法律风险极高。正规做法是：要么自己组建车队（需取得道路运输经营许可证），要么与有资质的运输公司签订规范的劳务派遣合同（而非挂靠）。如果必须挂靠，一定要在合同中明确约定事故责任分担比例，并为挂靠车辆单独购买足额商业保险。

给企业主的实操建议：

1. 买保险前做"压力测试"：假设发生100万损失，按保险条款一步步计算实际能赔多少，别被"最高保额"迷惑；
2. 建立保险档案：将每份保单的免责条款、免赔率整理成清单，张贴在安全管理部门墙上；
3. 司机培训加考题：每次安全培训增加"保险知识测试"，比如"车门未关起步导致乘客受伤，保险赔不赔精神损失？"答错者停运学习。

征和提醒：很多企业出事后才想起找律师，但保险纠纷的胜败关键在"投保时是否看清条款"。征和律师事务所企业法律顾问服务提供"极高的性价比"方案——我们为企业量身定制保险条款审查清单，还可以"先试用满意后付款"，用专业能力帮您守住每一分经营成果。法律风险防在前，企业才能行得远！