保险公司 按责赔付 条款未明确提示可能无效-仙桃财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2016)鄂96民终142号
审理法院：湖北省汉江中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2015年3月10日，刘某为其所有的鄂A号奥迪牌家庭自用汽车在永安财保仙桃公司投保了商业险一份，该商业险中车辆损失险赔偿限额为363600元，保险期间为2015年3月18日至2016年3月17日。2015年6月23日14时30分，案外人刘顶章驾驶该车辆在沪渝高速公路940KM＋250M（沪渝向）处与案外人余翔驾驶的鄂E号福田牌中型仓栅式货车发生交通事故。2015年6月25日，湖北省公安厅高速公路警察总队一支队仙桃大队作出第4281032****0号道路交通事故认定书，认定余翔负此次事故的主要责任，刘顶章负此次事故的次要责任。

刘某于2012年3月17日购买该车，该车新车购置价为363600元。交通事故发生后，刘某支付拖车费1800元，停车费220元。2015年8月3日，双方当事人将投保车辆交与北京恒泰博车拍卖有限公司，该车拍卖金额为152000元。刘某于2015年10月28日诉至法院，请求判令永安财保仙桃公司赔偿车辆损失保险金102358.40元，返还多支付的保险费1624.15元。

法院最终判决：永安财保仙桃公司向刘某支付车辆损失保险赔偿金100358.40元（比刘某主张的金额少2000元），一、二审案件受理费大部分由永安财保仙桃公司承担。

三、案例的核心观点及企业法律风险防范提示

这个案例看似是个人与保险公司的纠纷，但其中蕴含的法律风险对所有企业都具有重要警示意义，特别是那些经常使用格式合同的企业。

核心问题在于：保险公司合同中"按责赔付"的条款为何被判无效？

永安财保仙桃公司认为，根据保险条款"被保险机动车方负次要责任的，事故责任比例为30%"，他们只应承担30%的赔偿责任。但法院认为，这个"按责赔付"的条款属于减轻保险人责任的格式条款，保险公司没有尽到提示说明义务，所以该条款无效。

为什么同样的保险公司，在"交强险扣除2000元"的条款上胜诉，而在"按责赔付"条款上却败诉了呢？关键区别在于：

1. "交强险扣除2000元"条款：保险公司在合同"责任免除"部分用了加黑字体特别标注，法院认为这已经履行了提示义务，所以该条款有效。

2. "按责赔付"条款：虽然也在合同中有约定，但既没有放在"责任免除"部分，也没有用加粗、加大字体等明显方式提示，法院认定保险公司未履行提示义务，该条款无效。

对企业的重要警示：

1. 格式合同条款必须"看得见、读得懂"
   企业经常使用格式合同（如销售合同、服务协议、保险条款等），但请注意：法律规定，免除或减轻提供方责任的条款，必须以"足以引起对方注意"的方式提示。这意味着：

   • 重要条款要用加粗、加大、不同颜色字体
   • 不能藏在密密麻麻的条款中间
   • 最好让对方签字确认"已阅读并理解"

2. "按责赔付"条款风险高
   很多保险、运输、物流等行业的企业喜欢在合同中加入"按责任比例承担"的条款，认为这样可以降低自身风险。但本案告诉我们，如果提示不到位，这种条款可能被认定无效，最终企业仍需全额赔偿。

3. 施救费用很可能要承担
   本案中，拖车费、停车费被认定为"为防止或减少损失支出的必要合理费用"，保险公司必须承担。企业签订合同时，如果约定承担类似费用，事后很难以"间接损失"为由拒绝赔付。

企业如何防范类似风险？

1. 自查合同格式条款
   立即检查你公司使用的各类合同，特别是涉及责任限制、免责条款的部分。问问自己：客户能一眼看到这些重要条款吗？他们真的理解这些条款的含义吗？

2. 采用"双重提示"机制

   • 在关键条款处使用醒目的视觉设计（如加粗、标红、加框）
   • 要求签约方在合同中专门位置签字确认"已阅读并理解全部条款，特别是加粗部分"

3. 避免"一刀切"的责任划分
   不要简单约定"按XX%比例承担责任"，而应明确具体情形和计算方式，让条款更具合理性，也更容易被法院认可。

4. 重视合同签署过程
   保留合同签署过程的证据，如：

   • 客户阅读重点条款的录像或签字确认
   • 电子合同中的"已阅读"点击记录
   • 业务人员对重点条款的解释说明记录

5. 专业法律顾问不可少
   合同条款看似简单，实则暗藏风险。一个字体大小、位置安排的差异，可能导致条款完全无效。专业律师能帮你设计既合法有效又能保护企业权益的合同条款。

征和律师事务所提醒您：合同是企业经营的生命线，一份设计不当的格式合同可能让企业面临巨额赔偿。我们为企业提供极高的性价比法律顾问服务，特别推出"先试用满意后付款"模式，让您零风险体验专业法律服务的价值。无论是合同审查、风险评估还是纠纷预防，我们都能为您量身定制解决方案，让您的企业经营远离法律风险，专注业务发展。