逾期借款不还将承担高额罚息-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂9005民初1880号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实与判决结果
2022年7月9日，刘某向某银行潜江支行申请脱贫人口小额借款。某银行潜江支行经审查后，于2020年7月21日与刘某签订了《小额贷款额度借款合同》，约定授信额度30000元，并明确了借款期限、利率及罚息规则。同日，刘某申请支用30000元借款，借据载明借款期限为12个月（2020年7月21日至2021年7月21日），年利率4.35%。某银行潜江支行随后将款项打入刘某指定账户。
刘某借款后未按约定还款。2021年12月2日，潜江市扶贫办依据与某银行潜江支行的合作协议，代偿了部分本息21441.08元。截至2023年8月25日，刘某仅偿还本金24945.31元、利息1361.06元、罚息144.75元，仍拖欠本金5054.69元及相应利息、罚息。
《小额贷款额度借款合同》第19.1.1条约定：借款人不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。截至2023年8月25日，刘某欠付本金5054.69元、利息53.73元、罚息812.55元，合计866.28元。

法院判决结果：刘某需在判决生效后十日内，向某银行潜江支行返还借款本金5054.69元，并支付截至2023年8月25日的利息和罚息866.28元；之后以未还本金为基数，按年利率4.35%的130%（即5.655%）继续计付罚息，直至还清为止。

三、核心观点：企业如何防范借款合同法律风险
这个案子看似简单——银行追回几千元欠款，但背后藏着企业常踩的“坑”：合同条款写得再清楚，如果执行不到位，钱照样收不回来！ 刘某逾期两年多不还款，银行能胜诉的关键，恰恰是做对了三件事：

1. 罚息规则必须“白纸黑字”写进合同
   本案中，合同明确约定“逾期加收30%罚息”，法院直接按此计算。很多企业签合同时嫌麻烦，口头约定“逾期要罚钱”，结果打官司时拿不出证据。记住：所有费用规则（比如罚息、违约金）必须用书面条款写死，连计算方式都要列清楚，否则法院可能不支持。
2. 催收动作要“留痕”，别只靠电话喊
   银行提交了还款流水、催收确认书等一整套证据，证明自己反复追讨过。现实中，不少企业只发微信催款，对方不回就干等，拖到诉讼时效过了才着急。每次催收都要保存记录：书面函件、短信截图、签收回执，哪怕对方不接电话，也要发邮政EMS并保留底单。
3. 别等到“欠成老赖”才行动
   刘某2021年7月就该还钱，银行拖到2023年才起诉，期间扶贫办代偿了一部分。如果企业发现客户逾期，超过30天没动静就该启动法律程序——越早起诉，对方还款能力越强，执行成功率越高；拖久了，钱可能打水漂，还多付一倍迟延履行利息（本案最后提到的“加倍支付”就是教训）。

给企业的贴心提醒：

• 放贷前查清客户资质（比如本案刘某是脱贫户，但银行仍该评估还款能力）；
• 合同里“违约责任”别用模糊表述，直接写“逾期X天起，按日加收Y%罚息”；
• 每月核对还款记录，发现异常立即书面提醒，莫因“金额小”就放任。

最后说点实在话：
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（注：本文案例改编自真实判决，人名及企业名称已做隐私处理）