保险公司不能仅以未参与鉴定为由拒赔单方委托鉴定损失-枝江财产损失保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产损失保险合同纠纷
案号：(2022)鄂05民终1266号
审理法院：湖北省宜昌市中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年8月21日，李某为其鄂Ｅ1××**货车在中国人寿某支公司投保了交强险及商业三者险，其中机动车损失保险责任限额为139932元。2021年9月25日13时20分许，李某雇请的司机杨某驾驶该货车在G42沪蓉高速发生交通事故，因司机未安全驾驶，车辆撞击护栏后侧翻，造成车辆、路产及货物受损。交警认定司机负事故全部责任。同日14时22分，司机向保险公司报告了事故，保险公司安排查勘人员到现场查勘。李某支付了施救费4000元。次日，司机与高速公路公司达成赔偿协议，赔偿路产损失6890元，支付拖车、吊车费用1095元。李某租用车辆将事故货车从四川运回枝江，花费6000元。由于双方对车辆维修费用分歧较大，李某委托湖北某价格鉴定评估有限公司对事故车辆进行鉴定，结论为修复价格67712元，残值8000元，鉴定费3000元。随后李某在枝江某汽车修理有限公司修理，实际花费67712元。

一审法院判决中国人寿某支公司赔偿李某80697元。保险公司不服上诉，主要理由是李某单方委托鉴定，保险公司未参与定损，不应认可鉴定结果。二审法院经审理认为，一方当事人自行委托鉴定机构出具的意见可以作为定案依据，保险公司不能仅以未参与鉴定为由否定鉴定意见，必须提供证据证明鉴定程序违法或依据不足。由于保险公司未能提供充分证据反驳鉴定意见，法院驳回上诉，维持原判。

三、核心观点与风险防范建议

这个案子说清楚了一个很多企业老板都关心的问题：当保险公司和企业对事故损失金额有争议时，企业自己找第三方机构评估的损失金额，保险公司能不能随便不认账？

答案很明确：不能！

很多企业老板遇到过这种情况：车子或设备出事后，保险公司派人来看了，但就是拖着不定损，或者定的金额远低于实际损失。企业急着修好设备继续生产，只能自己找专业机构评估损失。结果理赔时，保险公司却说："这是你单方面做的鉴定，我们没参与，不认！"

这个案例告诉我们：只要企业委托的是正规有资质的第三方机构，评估程序合法，评估结果合理，保险公司就不能简单以"没参与"为由拒绝赔偿。 法院会支持企业自行委托的鉴定结果，除非保险公司能证明鉴定过程有问题（比如鉴定机构没资质、数据造假等）。

对企业特别重要的3个风险防范建议：

1. 报案要及时，证据要留全
   事故一发生，马上打保险公司电话报案（最好录音），保留报案记录。就像本案中司机在事故发生1小时内就报案了，这是后续维权的关键一步。同时，现场照片、交警报告、施救费发票等所有材料都要保存好，这些都是"铁证"。

2. 别傻等保险公司，该评估就评估
   如果保险公司拖着不定损（实践中很常见），不要干等！可以自己找有资质的第三方机构评估损失。注意：一定要选正规机构（查查有没有营业执照和行业资质），评估过程要规范（比如让修理厂全程录像拆解过程），这样评估报告才站得住脚。

3. 鉴定费也是保险公司该出的钱
   很多老板不知道：为确定损失花的合理鉴定费，法律明确规定要保险公司承担！本案中3000元鉴定费法院就判保险公司付了。所以别因为心疼鉴定费就不做评估，这钱最后还是能要回来的。

特别提醒： 保险公司工作人员有时会口头说"这修不了""这不算"，但千万别只听口头承诺！所有重要沟通尽量要书面确认（比如微信文字、邮件），口头说的再好也没用。

作为企业主，处理保险理赔就像打"证据战"：你证据越扎实，保险公司就越不敢耍赖。记住这个原则——该走的程序不能省，该留的证据不能少，该花的合理费用别心疼。

如果您是中小企业主，面对保险理赔、合同纠纷等法律问题常感力不从心，征和律师事务所专为企业提供贴心法律顾问服务。我们理解企业预算有限，因此推出"先试用满意后付款"的灵活服务模式，让您零风险体验专业法律支持。我们的企业法律顾问服务以极高的性价比著称，从日常合同审核到重大风险防范，都能提供及时、实用的解决方案，让您的企业经营远离法律"雷区"。