线上贷款合同声明阅读即视为有效，企业务必规范电子签约流程-赤壁金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂1281民初3921号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年3月19日，程某因家庭综合消费需要向赤壁某行股份有限公司申请金融贷款，填写《福ｅ贷自助循环贷款业务申请表》，申请贷款50000元。《福ｅ贷自助循环贷款业务申请表》上载明"已经充分阅读并理解本申请表后面所附的《福ｅ贷个人额度借款业务合约》，并在银行同意向申请人授信之后自觉遵守"。《福ｅ贷个人额度借款业务合约》约定：授信期间授信人根据本合约为授信申请人提供的可连续、循环使用（支用）的个人贷款授信金额之和的最高限额。借款人可以通过线上贷款服务平台向贷款人申请授信额度，也可以在贷款人、授信人线下的营业机构申请授信额度之后在线上贷款服务平台自助提款、自助还款。本合约项下单笔贷款采用固定利率。执行利率：贷款具体执行利率以借款人通过线上贷款服务平台申请支用贷款人批准的贷款利率为准。单笔贷款从贷款发放日起开始计息，至贷款清偿后停止计息。如未按本合约的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合约执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。赤壁某行股份有限公司批准程某的授信额度为50000元。2021年12月20日，程某通过福ｅ贷线上贷款服务平台提款50000元。贷款期限为36个月，自2021年12月20日起至2024年12月20日止，贷款年利率为7.92%，还款方式为等额本息。截止至2024年10月16日，程某已偿还赤壁某行股份有限公司借款本金7418.23元、利息2031.97元，尚欠借款本金42581.77元，利息10184.78元，合计52766.55元。

法院判决程某在判决生效后十日内偿还赤壁某行股份有限公司全部欠款本金及利息（利息计算至实际清偿日）。案件受理费10元由程某承担。

三、企业风险防范指南：电子签约不是走过场

这个案例看似是简单的"借钱不还"纠纷，但对企业最大的警示在于：线上签约流程的规范性直接决定法律风险的大小。很多企业以为只要客户在线上点个"同意"就算完成签约，殊不知法院对电子签约有严格要求。本案中，赤壁某行之所以能胜诉，关键在于做好了三件事：

1. "已阅读声明"不是摆设，必须真实有效
程某在申请表中明确写了"已经充分阅读并理解合同"，这成为法院认定合同有效的关键证据。但现实中，很多企业只是在页面底部放个"勾选即视为同意"的小字，客户根本没时间看完整合同。一旦发生纠纷，法院可能认定企业未尽告知义务，合同部分条款无效。企业应该这样做：在关键合同条款处设置强制阅读时间（比如必须停留10秒以上才能点击下一步），对利率、违约责任等重要内容加粗显示，甚至要求客户手写确认"我已逐条阅读并理解"。

2. 线上操作记录要像行车记录仪一样完整
本案中，法院采信了赤壁某行提供的线上提款记录、还款明细等电子证据。但很多企业只保存最终结果，没留存操作过程。比如客户声称"没申请过贷款"，企业却拿不出客户本人操作的IP地址、设备信息等证明。企业应该这样做：建立电子签约全过程存证系统，包括客户登录时间、操作步骤截图、生物识别信息（如人脸识别视频）等，最好对接第三方电子存证平台。

3. 逾期条款不能"吓唬人"，必须写得清清楚楚
本案合同明确约定"逾期按日加收50%罚息+复利"，法院全部支持。但有些企业为了吸引客户，在宣传时说"低利率"，合同里却藏着高额违约金，这种"阴阳条款"在纠纷中会被法院直接剔除。企业应该这样做：把实际成本（本金+利息+可能产生的罚息）用大字标在签约页面显眼位置，让客户一眼看清"如果逾期要多花多少钱"。

特别提醒：很多中小企业以为"小金额不用太较真"，但本案诉讼费仅10元！现在法院对小额诉讼开通绿色通道，欠款几千元也可能被起诉。与其事后追讨，不如事前把签约流程做扎实——就像给手机贴膜，花小钱防大损。

作为征和律师事务所的企业法律顾问团队，我们每天处理上百起类似纠纷。我们提供极高的性价比企业法律顾问服务，特别推出先试用满意后付款模式：您可免费体验15天基础法律风险筛查服务，发现3个以上风险点再决定是否合作。让专业法律服务像水电一样成为企业日常运营的必需品，而不是出事后的救火队。