车辆事故后投保人可直接向自身保险公司索赔-钟祥财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)鄂0881民初319号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年2月3日，钟祥市某物流有限公司为鄂H0*（发动机号码56）东风DFH4250D半挂牵引车在某财保公司投保了交强险和商业险。商业险包含机动车损失险274400元、第三者责任险1500000元、车上人员责任险（司机）50000元，保险期间自2023年2月25日0时起至2024年2月25日0时止。

2024年1月16日23时40分，刘某驾驶该车辆在京港澳高速1504KM+250M处行驶时，因避让不及与熊某驾驶的故障车辆发生尾随碰撞，随后又撞上高速公路护栏，造成刘某受伤及两车、道路设施、货物损坏。交警认定刘某与熊某各负事故同等责任。

事故发生后，钟祥市某物流有限公司支付施救费12665元，刘某产生医疗费8800.62元及急救转运费120元。2024年3月1日，该公司与某财保公司荆门中心支公司签订《车辆全损协议书》，约定车辆按155100元推定全损处理，保险公司按（155100-2000）×50%=76550元赔付车损（不含施救费）。某财保公司已支付80050元（含部分车损和施救费），但剩余车损、施救费及刘某医疗费用未赔付。

法院判决：某财保公司需在十日内向钟祥市某物流有限公司支付保险金99155.67元，涵盖剩余车损78550元、施救费9165元及刘某医疗等相关费用11440.67元。

三、核心风险提示：企业如何避免"索赔无门"

本案关键点：企业车辆出事后，无需先找责任方索赔，可直接要求自家保险公司赔钱！

许多企业遇到交通事故时，总想着"对方全责才找自己保险公司"，或被保险公司一句"要先找对方赔"糊弄过去，白白耽误时间和损失。本案法院明确指出：只要企业没从对方处拿到赔偿，就有权直接向自家保险公司主张权利。这就像你买了手机保险，手机摔坏了，不用先等"是谁推了你"，直接找保险公司就行！

企业必须注意的3个风险防范要点：

1. 别被"必须先找责任方"的说法骗了
保险公司常以"原告未提交责任方拒赔证明"为由拖延赔付（如本案中某财保公司主张）。但法律明确规定：企业有权自主选择是向责任方索赔还是向自家保险公司索赔。建议：

• 发生事故后，第一时间联系自家保险公司，明确要求启动理赔程序；
• 若保险公司推诿，直接声明："依据《保险法》第60条，我方选择向贵司直接索赔"。

2. 签协议前务必算清"三笔账"
本案中企业因签订《全损协议书》明确了赔偿金额（155100元），才顺利获赔。但很多企业稀里糊涂签字，导致后续索赔困难。务必做到：

• 车损账：确认协议是否包含车辆残值抵扣（如本案残值34900元已扣减）；
• 施救账：协议是否单独列明施救费（本案协议写"不含施救费"，后续法院另行支持）；
• 人伤账：司机医疗费、误工费等是否纳入车上人员责任险（本案50000元保额足够覆盖刘某损失）。

  ✦ 小技巧：签订前让保险公司书面列明"赔付金额=（总损失-交强险2000元）×责任比例"，避免口头承诺。

3. 证据保存要像"发朋友圈"一样及时
企业常因证据不全败诉。本案原告因完整保存了：
✅ 交警事故认定书（证明责任划分）
✅ 施救费发票（12665元明细）
✅ 医疗费票据+病历（8800.62元凭证）
✅ 全损协议书（明确计算方式）
才能让法院快速支持诉求。

✦ 操作指南：

• 事故现场：用手机拍视频+照片（含车牌、路标、损坏部位）；
• 医疗费用：保留所有缴费凭证，连"120转运费120元"的小收据都不能丢；
• 沟通记录：与保险公司对话全程录音，关键承诺要求书面确认。

特别提醒

车上人员责任险常被企业忽视！本案刘某的医疗费、误工费11440.67元全由该险种覆盖。若企业未投保此险种，这些费用将由公司自掏腰包——相当于白养一个受伤司机却没人报销医药费。建议运输、物流类企业：

• 司机险保额至少50万元（参考本案5万元保额刚好覆盖损失）；
• 保单中明确"司机"包含实际驾驶人（避免以"非登记司机"拒赔）。

总结：企业投保不是"交钱买平安"就完事，而是要懂得"怎么用保险"。记住三句话：

① 事故后，自家保险公司是第一责任人；
② 协议不写清，赔款变泡影；
③ 小票据别扔，大赔偿有门。
用好法律赋予的权利，才能让保险真正成为企业的"安全气囊"。