借款人逾期不还，担保人也要替他还钱！-颍上金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖1226民初12738号
审理法院：安徽省颍上县人民法院

二、案件事实及判决结果

2020年9月4日，颍上某村镇银行与刘某签订了《综合授信合同》，约定最高额授信额度为7万元，综合授信期限为2020年9月3日至2025年9月2日。2020年9月4日，颍上某村镇银行与胡某签订了《最高额保证合同》，约定对借款人刘某承担连带担保责任。2021年9月3日，颍上某村镇银行与刘某签订了《最高额保证合同》，约定对借款人刘某承担连带担保责任。2022年8月31日，颍上某村镇银行与刘某签订了《借款合同》，约定颍上某村镇银行向刘某发放贷款5万元，期限12个月，合同利率为年利率10.9%，借款起止日期为2022年8月26日至2023年8月25日，还款方式为按频率付息，一次性还本，罚息为合同约定利率10.9%的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。该借款合同签订后，颍上某村镇银行于2022年9月1日如约发放贷款。2023年8月24日，颍上某村镇银行与刘某签订了《贷款展期协议》，约定刘某偿还本金1万元后颍上某村镇银行向刘某发放贷款3万元，期限6个月，合同利率为年利率10.9%，借款起止日期为2023年8月25日至2024年2月25日，还款方式为等额本息，每月20日还款，到期结清贷款。刘某在2023年11月20日开始未能按约定偿还当期应还金额，发生逾期，截至2024年4月8日，拖欠贷款本金15501.57元及利息、罚息、复利757.5元未还，本息合计16259.07元，胡某、刘某对刘某的上述欠款也未履行连带担保责任。

判决结果很简单：法院判借款人刘某必须还清所有欠款（本金+利息+罚息），同时让担保人胡某和刘某一起“背锅”，对这笔钱承担连带还款责任。如果刘某还不上，银行可以直接找胡某或刘某要钱，他们俩一个都跑不掉！

三、企业必须警惕的3个法律风险点

这个案子表面看是银行赢了，但背后藏着企业常踩的“大坑”。作为企业，无论你是放贷方（像银行）、借款方还是担保方，都得注意：

1. 合同写得模糊？等于埋了“定时炸弹”
刘某和银行签的合同里，罚息、复利怎么算写得清清楚楚：逾期罚息是正常利率（10.9%）的1.5倍，复利也按这个标准算。法院一看，条款合法合理，直接支持银行。
企业怎么做：

• 别图省事用“大概”“原则上”这种词！比如“逾期按约定加收利息”——到底加多少？必须写明具体数字（如“年利率上浮50%”）。
• 重点条款（如还款时间、违约责任）用加粗或单独签字确认，避免扯皮。

  真实案例：某公司签合同时写“违约金另议”，结果对方赖账，法院因条款不明判公司败诉，损失20万！

2. 担保人不是“走过场”，签字=真要替人还钱
胡某和刘某作为担保人，可能以为“就是帮朋友签个字，出事也不关我事”。但法院明确：连带担保责任=借款人不还，你立刻要垫付！他们俩没出庭抗辩，直接“躺输”。
企业怎么做：

• 如果你是担保方：签合同前问清3点——①借款人到底靠不靠谱？②担保范围包不包括罚息复利？③有没有“担保上限”？
• 如果你是借款方：别忽悠朋友担保！提前说明风险，否则可能人财两空。

  血泪教训：去年有企业让员工给老板贷款担保，老板跑路后，员工工资卡被冻结，全家吃低保。

3. 拖延维权？损失越滚越大
刘某从2023年11月逾期，银行2024年4月才起诉。这5个月里，利息+罚息+复利不停涨，欠款从1.5万滚到1.6万多。更糟的是，被告没出庭，等于自动放弃协商机会。
企业怎么做：

• 逾期超过30天就行动！先发正式催收函（留证据），别等“拖一拖就还了”。
• 拖太久可能错过诉讼时效（一般3年），或者对方转移财产，赢了官司也拿不回钱。

  关键提醒：银行胜诉是因为证据齐全——合同、放款记录、催收凭证一个不少。企业平时就要养成“留痕”习惯：微信催款、邮件确认都要存档！

为什么这个案子值得所有企业警惕？

核心就一句：合同是“铠甲”，不是“废纸”。签的时候嫌麻烦，出事时就哭惨。尤其担保环节，90%的企业以为“帮忙签字没风险”，结果被连累破产的新闻年年有！

企业法律风险防控小贴士

• ✅ 借款/担保合同必须找专业律师审核，别信“网上模板”；
• ✅ 逾期超30天立即启动法律程序，时间就是钱；
• ✅ 担保前查清对方还款能力，别当“冤大头”。

作为征和律师事务所的企业法律顾问，我们天天帮企业堵这类漏洞。我们的服务不是“贵就好”，而是“用得值”——提供极高的性价比方案，支持先试用基础服务（如合同模板库+1次风险诊断），满意后再付款。毕竟，省下1万律师费可能赔掉100万，您说是不是？

注：本文案例已按规范隐去真实姓名，企业可放心参考。法律问题无小事，专业的事交给专业的人。