担保合同未提示保证方式企业可能背负连带责任 - 怀远金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)皖0321民初7615号
审理法院：安徽省怀远县人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2022年3月11日，吴某、陈某作为借款人、陈某1作为担保人与贷款人安徽某银行股份有限公司怀远支行签订《“金农易贷”个人额度借款（担保）合同》，约定借款额度100000元；借款用途为经营费用；授信额度有效期间为2022年3月1日起至2023年3月31日止；贷款利率为年利率7.2%；贷款罚息为贷款利率加收50%（年利率10.8%），从借款逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止。

2022年3月11日，陈某1作为保证人与安徽某银行股份有限公司怀远支行签订《“金农易贷”个人额度借款（担保）合同》，其提供的是最高额保证，保证方式为连带责任保证；保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的费用；保证期间为最后到期的一笔借款履行期限届满之日起三年。

2022年3月31日，安徽某银行股份有限公司怀远支行实际发放贷款100000元。被告共计偿还贷款利息7081.16元，2023年3月31日，被告吴某、陈某开始拖欠贷款利息。截止2023年6月28日，被告吴某、陈某拖欠贷款本金100000元、拖欠贷款利息2895.06元未予偿还。

法院判决结果：吴某、陈某需在10日内偿还银行本金100000元及利息（截至2023年6月28日为2895.06元，之后按年利率10.8%计算至还清日）；陈某1对这笔债务承担连带还款责任，即银行可以直接要求陈某1还钱，无需先找吴某、陈某追偿。

三、核心观点及风险防范：担保合同别忽视“保证方式”
这个案例看似是银行讨债的小事，实则给所有企业敲响警钟：签担保合同时，如果忽略“保证方式”的提示，企业可能被直接拖入债务泥潭！

案件关键点：

• 担保人陈某1辩称：“合同是银行提供的格式条款，他们没重点提醒我‘连带责任保证’是什么意思，应该算一般保证（只有借款人还不上时我才担责）。”
• 但法院认为：合同里白纸黑字写了“连带责任保证”，陈某1作为成年人签字即视为同意，因此必须直接替借款人还钱。

对企业的真实风险：

• 连带责任 vs 一般保证：
  • 一般保证：像“备胎”，只有借款人彻底没钱还时，担保人才需出手。
  • 连带责任：像“共同借款人”，银行可以跳过借款人，直接找你要钱！本案中陈某1没细看条款，稀里糊涂背上10万债务。
• 格式合同陷阱：银行、大企业常提供标准合同（格式条款），关键内容（如保证方式）可能藏在密密麻麻的条文中。若企业没要求对方重点提示，一旦出事，法院大概率认定你“自愿接受”。

企业如何自保？3招防“坑”指南：

1. 签字前必查“保证方式”：
   • 拿到合同先翻到最后几页担保条款，重点找“保证方式”是“一般保证”还是“连带责任保证”。如果是后者，立刻和对方协商修改——企业担保尽量选“一般保证”，降低风险。
2. 要求对方“显著提示”：
   • 遇到格式合同时，直接说：“请把加重我责任的条款（如连带保证）标红加粗，并单独解释给我听。”保留录音或书面确认，万一打官司这就是救命证据！
3. 别当“甩手掌柜”：
   • 老板或财务签字前，务必通读全文。案例中陈某1可能觉得“只是帮朋友签个字”，结果自己背债。记住：担保不是人情，是真金白银的责任！

最后提醒：金融借款纠纷中，70%的担保企业因轻信“熟人关系”或忽略条款吃大亏。与其事后哭诉“不知情”，不如事前花10分钟看清关键项。

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