企业借款逾期不还将被要求立即偿还全部本息-凤台金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0421民初2834号
审理法院：安徽省凤台县人民法院

二、案件事实及判决结果

2022年3月21日，安徽凤台某通商村镇银行股份有限公司与安徽谊某重工有限公司签订《综合授信协议》,合同约定:甲方向乙方提供的最高综合授信额度为450万元人民币,综合授信有效期限为36个月,自2022年3月21日至2025年3月21日。2022年3月21日，安徽凤台某通商村镇银行股份有限公司与安徽谊某重工有限公司签订《流动资金借款合同》，约定：本合同项下的借款额度为450万元；借款期限为36个月，自2022年3月21日至2025年3月21日，在借款期限内，单笔提款的借款期限不得超过12个月；借款用途为短期流动资金借款；贷款利率为年息7.5%，逾期罚息利率为约定贷款利率上浮50%；还款方式为按月结息，到期一次性还本，付息日为每月20日；本合同项下担保方式为由保证人桂某、蔡某提供连带责任保证，由谊某重工公司提供质押担保。同日，安徽凤台某通商村镇银行股份有限公司与蔡某、桂某签订了《最高额保证合同》，约定蔡某、桂某为谊某重工公司对银行所负债务提供连带责任保证。同日，安徽凤台某通商村镇银行股份有限公司与谊某重工公司签订了《权利质押合同》，约定谊某重工公司以其名下的股权（淮南通商农村商业银行股份有限公司股权，数量:327.7571万股）作为质押物提供质押担保，谊某重工公司将股权证书原件交由银行保管。银行于2023年4月26日至2023年4月27日分5笔发放贷款共计4500000元。谊某重工公司自按合同约定偿还借款本息至2024年2月29日便开始拖欠利息。

法院判决：安徽谊某重工有限公司偿还借款本金450万元及利息（截至2024年4月15日为52499.75元）；蔡某、桂某对上述债务承担连带偿还责任；银行对质押的股权享有优先受偿权；被告承担全部诉讼费和保全费。

三、企业防范借款合同法律风险的核心提示

这个案例揭示了企业在融资过程中容易忽视的几个关键风险点，值得所有企业主高度重视：

第一，"先用后还"不是免死金牌，逾期一天就可能触发"全款追偿"
很多企业主以为只要总期限没到，晚几天还利息没关系。但本案中，谊某公司仅仅是从2024年2月29日后开始拖欠利息（注意还没到本金到期日），银行立即就有权宣布"贷款提前到期"，要求企业一次性还清450万本金及全部利息。合同明确约定"借款人未按约定归还本息即构成违约"，千万别存侥幸心理。企业财务负责人务必设置还款提醒，确保在每月20日付息日前资金到位。

第二，担保不是"走过场"，签字就要担全责
蔡某作为公司法定代表人，桂某作为担保人，以为只是帮朋友公司签个字，结果要对450多万债务承担连带责任。法院判决明确：只要在《最高额保证合同》上签字，就必须"全额兜底"。特别提醒：企业主给自家公司担保时，本质上是用个人财产为企业债务"背书"，一旦企业出问题，房子车子都可能被执行。如果必须提供个人担保，建议与银行协商设置担保上限。

第三，质押担保必须"见得到东西"才有效
谊某公司虽然签了《权利质押合同》，但关键在于"把股权证书原件交给了银行保管"。如果只是签了合同但没交证书，就像本案中法院引用的《民法典》第429条，质权根本没设立，银行就无法优先受偿。企业接受别人用股权、设备等质押时，一定要现场查验并保管实物凭证，否则等于没担保。

第四，"我忘了"不是缺席理由，送达地址约定很致命
本案三被告全部缺席庭审，法院直接按合同约定的送达地址进行缺席判决。很多企业主以为"我不接法院电话就没事"，但合同中"第十九条约定了送达地址"的条款，让法院可以合法送达。企业签订合同时，务必确认送达地址条款，收到法院文书必须重视，千万别因小失大。

给企业的实操建议：

1. 还款管理"双保险"：设置还款提醒（提前7天+提前1天），同时在还款账户保留"缓冲资金"，避免因临时周转问题导致逾期。
2. 担保决策"三问原则"：问自己"这笔担保会影响我的家庭财产吗"、"最坏情况我能承受吗"、"有没有替代担保方式"，再决定是否签字。
3. 合同保管"三件套"：所有借款合同、担保合同、质押凭证必须由专人保管在保险柜，定期检查履约情况。
4. 收到催收立即行动：哪怕只欠几百元利息，也要第一时间与银行协商，避免小问题升级为"宣布贷款提前到期"的大危机。

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