电子借款合同逾期将面临高额罚息-巢湖金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0181民初5149号
审理法院：安徽省巢湖市人民法院

二、案件事实
2023年2月21日，李某因其他消费需要，与巢湖农村商业银行股份有限公司签订《"社保快贷"个人最高额借款合同》。该合同约定巢湖农村商业银行股份有限公司向李某授信31000元，授信期限36个月，单笔借款期限最长12个月，贷款利率为固定利率，单笔贷款的贷款利率按照LPR+170个基点确定即5.35%，借款期限内利率保持不变，逾期还款的罚息利率上浮50%即按年利率8.025%计息，按季结息，到期一次性还本。该合同第十三条还约定，因借款人出现未依约归还借款本息等违约情形，贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、公告费、律师费等）均由借款人承担；合同对借贷双方的送达地址等其他内容进行了详细约定。依据巢湖农村商业银行股份有限公司内部管理规定，巢湖某公司履行实际借款义务，于2023年2月21日向李某放款31000元。2023年12月20日，李某开始拖欠借款利息。截至2024年5月20日，李某拖欠借款本金31000元，利息786.27元。巢湖某公司多次向李某催要借款本息未果，于2024年5月22日诉至法院。

法院判决结果：李某需在判决生效后十日内向巢湖某公司归还借款本金31000元及利息786.27元，并按年利率8.025%支付自2024年5月21日起至实际还清之日止的利息。

三、企业法律风险防范提示
这个案例虽然看起来是个人贷款纠纷，但对企业经营有着重要的警示意义。很多企业主可能会想："这不就是个人贷款不还的事吗？跟我们公司有什么关系？"其实大有关系！

首先，电子签名合同同样具有法律效力。本案中，李某是通过手机银行签订的《"社保快贷"个人最高额借款合同》，并有电子签名。法院认定这种电子合同完全合法有效。对企业而言，这意味着：

• 企业完全可以放心使用电子合同进行业务往来，既方便又合法
• 但同时，企业也要注意：一旦在电子平台上确认了合同，就跟纸质合同一样要承担法律责任，不能以"我没仔细看"为由推脱责任

其次，逾期还款的成本非常高！本案中，正常贷款利率是5.35%，但逾期后直接上浮50%变成8.025%。对企业来说，如果公司资金紧张拖欠银行贷款：

• 利息会像雪球一样越滚越大
• 除了高额利息，还要承担诉讼费、保全费等各种费用
• 严重时可能影响企业信用，导致以后贷款更难、成本更高

最后，合同中的送达地址条款很关键。本案合同中明确约定了送达地址，这让银行能顺利通过法律程序追讨欠款。企业签合同时常常忽略这点，结果：

• 对方失联后找不到人
• 诉讼程序被拖延，损失不断扩大
• 甚至因为无法送达而败诉

给企业的实用建议：

1. 无论是借款还是供货，签合同前务必看清所有条款，特别是关于违约责任和利息计算的部分
2. 建立完善的财务预警机制，确保按时还款，避免因小失大
3. 在合同中明确约定双方的法律文书送达地址，并定期更新
4. 使用电子合同时，保留好操作记录和电子签名证据
5. 遇到资金困难时，主动与对方协商，而不是选择"失联"，很多银行和合作伙伴愿意给困难企业宽限期

很多企业主总觉得"打官司离我很远"，但现实是，一个小小的合同疏忽可能让企业陷入大麻烦。就像本案中的李某，只拖欠了几百元利息，结果要面临3万多元本金和不断增长的高额罚息，还被法院强制执行。

作为企业，最好的法律顾问其实是"预防"。与其等到问题发生后花大价钱解决，不如提前做好风险防范。征和律师事务所为企业提供专业法律顾问服务，价格极有竞争力，还支持先试用满意后再付款，让您零风险体验专业法律保障。企业经营路上，有专业法律护航，才能走得更稳更远。