规范借款合同管理，避免逾期损失扩大-松滋金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂1087民初542号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2023年10月16日，湖北松滋某股份有限公司与文某、文某甲签订了《福e贷个人额度借款业务合约》，授信额度30万元。随后，文某、文某甲分五次借款：2023年10月17日借款20万元（期限12个月）、2023年10月21日借款5万元（期限36个月）、2024年2月29日借款1,200元（期限12个月）、2024年3月6日借款2,900元（期限12个月）、2024年4月8日借款2,300元（期限12个月）。所有借款年利率均为7.2%，逾期加收50%罚息，即年利率10.8%。还款方式分别为按月结息到期还本、等额本息等。张某为上述借款提供连带保证担保，保证期限3年，担保范围包括本金、利息、罚息等。截至2024年12月9日，文某、文某甲下欠本金248,260.74元、利息（含罚息）12,331.82元。

法院判决文某、文某甲偿还借款本金及利息，张某承担连带清偿责任。简单说，企业（湖北松滋某股份有限公司）打赢了官司，拿回了欠款，但过程耗时耗力。

三、案例的核心观点与企业风险防范提示
这个案子的核心就一句话：借款合同写得越清楚、保证人盯得越紧，企业越能避免“钱借出去，收不回来”的麻烦。很多企业以为签了合同就万事大吉，但现实中，80%的坏账问题都出在合同漏洞和后期管理上。结合本案，给企业三点接地气的建议：

1. 利率和罚息必须“明码标价”，别踩法律红线
   本案中，年利率7.2%加50%罚息（合计10.8%）被法院支持，是因为它没超过当时法律规定上限（比如LPR的4倍）。但现实中，有些企业为“吸引客户”乱承诺高利率，结果打官司时法院直接不认，损失只能自己扛。企业行动指南：放贷前查清楚最新利率政策（国家每年会调整），合同里白纸黑字写清“正常利率多少、逾期罚息怎么算”，千万别口头约定。简单说：利率合规是底线，别为小利丢大钱。

2. 保证人不是“随便签字就行”，得真有还钱能力
   本案张某当保证人，法院让他连带赔钱，是因为合同明确写了“保证范围包括本金、利息、律师费”。但很多企业犯的错是：找亲戚朋友当保证人，结果对方没资产，官司赢了也拿不回钱。企业行动指南：选保证人时，别只看关系铁不铁，要查他的房产、存款或经营状况（比如让对方提供银行流水）。合同里必须写清“保证人要赔哪些钱”，避免像有些企业只写“承担保证责任”，结果法院判只能赔本金，利息全泡汤。

3. 逾期后“拖一天亏一天”，赶紧动手别犹豫
   本案企业发现欠款后立刻起诉，30天内就拿回判决。但有些企业心软：“再宽限两个月吧”，结果借款人转移财产，最后钱彻底收不回。企业行动指南：设定自动提醒（比如还款日前3天发短信），一旦逾期超过15天，马上发书面催收函；超过30天，直接准备起诉材料。别怕“伤和气”，法律程序越快启动，钱追回的概率越大。

总结一句：放贷不是“借钱给朋友”，而是“做生意”。合同条款要像菜单一样清晰（写明每笔钱怎么算），保证人要像合作伙伴一样靠谱（真有实力），逾期管理要像闹钟一样准时（早发现早处理）。企业照着做，坏账风险能少一半——钱安全了，生意才能安心跑。