保险公司拒赔需有充分证据证明风险增加-黄梅机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)鄂1127民初2167号
审理法院：湖北省黄梅县人民法院

二、案件事实与判决结果

案件事实：
2024年9月8日17时50分许，张某驾驶鄂某小型轿车沿黄梅县孔垄镇乡村道路由西向东行驶，途经邓湖村与郭湖村交界路段时，由于操作不当，车子掉到路北侧边的河里，导致车辆受损，无人受伤，该事故由黄梅县公安局交通警察大队出具了《道路交通事故证明书》，证明前述事发经过属实。事故发生后，胡某梅委托湖北某资产评估有限公司对车辆损失进行评估，评估意见为，本次价格评估标的在价格评估基准日的价格为50337元，胡某梅支付评估费2500元。鄂某小型轿车（发动机号74、车架号4784）在2024年9月8日事故发生之前以柳某为被保险人在中国某财产保险股份有限公司黄冈市某公司投保强制保险和商业险机动车损失保险（限额为43380.00元），保险期间自2024年5月12日0时至2025年5月11日24时止。2024年7月胡某梅购买案涉车辆，并于同年7月2日将该车登记在胡某梅名下。

本案在审理过程中，中国某财产保险股份有限公司黄冈市某公司向法院申请重新鉴定，法院委托湖北某有限公司对鄂某小型轿车的事故损失进行评估，评估意见为：鄂某小型轿车2024年9月8日因事故造成车辆损失金额为40800元。

另查明，事故发生后胡某梅支付了车辆施救费1600元。

判决结果：
法院判决中国某财产保险股份有限公司黄冈市某公司向胡某梅赔偿保险金42400元（包括车辆损失40800元和施救费1600元），驳回胡某梅要求赔偿评估费2500元的诉讼请求。

三、核心观点与法律风险防范提示

这个案例看似是一起普通的交通事故，但背后隐藏着企业经常忽视的重要法律风险点。保险公司原本不想赔钱，理由是"车主把车租给别人开了，风险变大了"，但最后还是被判赔了4万多元。为什么会这样？这对企业有什么警示？

关键点一：保险公司不能"说不赔就不赔"，必须拿出真凭实据

保险公司辩称胡某梅把车租给陈某，属于"私自改变车辆用途"，所以不该赔。但他们只提供了一份对吕某的调查笔录作为证据。而吕某出庭时却否认了租车事实，还提供了其他证据。法院认为，保险公司这点证据不够"硬"，不能证明车辆真的被租出去了，所以不能免责。

给企业的启示：

• 如果你是投保企业：买车险时务必如实告知车辆真实用途。比如，公司车辆如果用于业务接待、送货等商业活动，一定要买"营运车险"，不能图便宜买"私家车险"。一旦发生事故，保险公司查出用途不符，很可能拒赔。
• 如果你是保险相关企业：当发现客户可能改变车辆用途时，不要急着拒赔，先收集扎实证据。比如租赁合同、转账记录、行车轨迹、第三方证言等，形成完整证据链。像本案中仅凭一份调查笔录就想拒赔，很难得到法院支持。

关键点二：自己找人评估损失要谨慎，否则费用可能自己承担

胡某梅自己花了2500元请人评估，说车损5万多元，但法院后来找人评估只有4万多元。差距这么大，法院认为胡某梅自己选的评估不太靠谱，所以2500元评估费得他自己承担。

给企业的启示：

• 发生事故后，第一时间与保险公司联系，协商共同确定损失。不要急着自己找人评估，以免评估结果不被认可。
• 如果必须单方委托评估，一定要选择正规、有资质的机构，并且保留好委托过程的完整记录。评估前最好先告知保险公司，争取他们的认可。
• 保留所有相关票据，特别是施救费、拖车费等合理费用，这些通常能得到赔偿，像本案中的1600元施救费就被法院支持了。

关键点三："谁主张，谁举证"是铁律，口头说法不管用

保险公司说"车被租出去了"，就得拿出证据证明；胡某梅说"损失5万多"，也得有靠谱的评估支持。法律不看谁嗓门大，只看谁证据硬。

给企业的日常管理建议：

1. 建立证据意识：无论是签合同、做业务还是处理事故，都要养成"留痕"习惯。聊天记录、转账凭证、现场照片、证人信息等都可能是关键证据。
2. 完善内部制度：企业要有明确的车辆使用管理制度，谁开车、干什么用、有无外借等都要登记清楚，这样万一出事才能自证清白。
3. 及时专业咨询：遇到类似纠纷，别自己瞎猜或硬扛，尽早咨询专业律师。像本案中，如果保险公司提前咨询法律顾问，可能会收集更充分的证据。

作为企业，防范这类风险最好的办法不是等出事了再补救，而是在日常经营中就做好预防。比如定期审查保险合同是否匹配实际用途，建立完善的事故应急处理流程，这些都能大大降低法律风险。

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