夫妻一方借款用于共同经营被认定为共同债务-阳新金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0222民初6164号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年10月16日，被告陈某与原告通过电子方式签订《产业贷额度借款合同》一份，约定：原告向被告陈某提供授信借款34万元，额度存续期（12个月）内循环支用，年利率5%，借款期限1年，还款方式为按周期结息到期还本，借款用途为家电零售，被告陈某未能按时偿还借款的应支付罚息，被告陈某未能按时支付利息的应支付复利，罚息与复利的计算方式按约定利率基础上加收30%确定，均为6.5%；被告陈某违约导致原告产生的包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、拍卖费等费用由被告承担。同日，被告陈某支用34万元。截至2024年12月2日，被告陈某下欠原告借款本金34万元及利息（含罚息、复利）4313.97元，合计344313.97元。

2023年10月19日，两被告（夫妻关系）与原告通过电子方式签订《小额贷款额度借款合同》（极速贷抵押）一份，约定：原告向两被告提供授信借款23.2万元，额度存续期（120个月）内循环支用，年利率5%，借款期限2年，还款方式为按周期结息到期还本，借款用途为家电零售，两被告未能按时偿还借款的应支付罚息，两被告未能按时支付利息的应支付复利，罚息与复利的计算方式按约定利率基础上加收30%确定，均为6.5%；两被告违约导致原告产生的包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、拍卖费等费用由被告承担。2023年10月21日，两被告支用23.2万元。

2023年10月19日，两被告与原告通过电子方式签订《小额贷款最高额抵押合同》一份，约定：两被告将其共有的位于阳新县镇号楼幢房作为抵押财产担保前述23.2万元的履行，抵押价值33.4万元。2023年10月20日，两被告在不动产登记部门为原告办理了相应抵押登记。截至2024年12月2日，两被告下欠原告借款本金23.2万元及利息（含罚息、复利）3315.76元，合计235315.76元。

法院判决：两被告需在判决生效后十日内共同偿还原告借款本金572000元及截至2024年12月2日的利息7629.73元，后续利息按合同约定计算至还清之日；同时确认原告对抵押房产享有优先受偿权，即若两被告不能还款，银行可拍卖该房产优先拿回欠款。

三、案例核心观点及企业风险防范提示

核心观点：即使夫妻一方未在借款合同上签字，若借款用于家庭共同经营，仍可能被认定为夫妻共同债务。

本案中，袁某虽然没在34万元借款合同上签字，但法院认为两笔借款时间相近、用途相同（都是用于家电零售生意），且夫妻共同提供了房产抵押担保，因此认定34万元也是夫妻共同债务。这提醒企业：在放贷时不能只看谁签字，更要关注借款实际用途是否与家庭共同生活或经营相关。

给企业的3个实用风险防范建议：

1. "谁借钱谁签字"要落实到位
   如果是夫妻共同经营的生意，务必让夫妻双方都在借款合同上签字。不要因为对方是夫妻就省略一方的签字，本案中银行就因袁某未在第一份合同签字多花了官司精力。特别是大额借款，建议在合同中明确写明"借款用于家庭共同经营"，并让夫妻双方共同确认。

2. 抵押担保不是摆设，一定要办登记
   本案银行能胜诉的关键是及时办理了房产抵押登记。企业对外放款时：

   • 对房产、车辆等有形资产，务必到相关部门办理正式抵押登记（如房管局登记）
   • 不要轻信"口头承诺抵押"，没有登记等于没有保障
   • 定期检查抵押物状态，避免被转移或二次抵押

3. 电子合同要留好"证据链"
   本案中电子合同被法院认可，但企业需注意：

   • 签约过程要全程留痕（如短信验证、人脸识别记录）
   • 保存完整的合同生成、传输、签署记录
   • 重要条款（如利率、还款方式）要用明显方式提示借款人

特别提醒： 很多小微企业主习惯用个人账户收付公司款项，一旦发生债务纠纷，个人财产（包括配偶名下财产）很容易被牵连。建议企业：

• 严格区分个人账户与公司账户
• 经营借款尽量以公司名义签署合同
• 家庭经营的夫妻店，可提前签订财产协议明确责任

记住：签合同时多花10分钟完善手续，未来可能省下10万元的追债成本。规范的签约流程不是"麻烦"，而是企业最实在的"护身符"。