未亲自签字抵押合同也能被认定有效-应城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷

案号：(2020)鄂09民终913号

审理法院：湖北省应城市人民法院（一审）

二、案件事实及判决结果

2016年5月12日，应城某兴村镇银行有限责任公司与汪某和黄某签订一份编号为2016-0101的《个人房屋抵押贷款借款合同》，约定汪某向银行借款110万元，借期从2016年5月12日起至2019年5月11日止，借款年利率为9.88%，借款逾期罚息利率为该合同约定借款利率的150%，并约定按月支付利息，分次还本金（第一年归还本金11万元，第二年归还本金11万元，第三年结清剩余贷款）。黄某作为共同借款人在该合同上签字。同日，银行与黄某、普某、吴某、林某签订一份编号为2016-0060的《个人贷款抵押合同》，约定黄某、普某以其拥有的位于应城市某巷房屋，吴某、林某以其拥有的位于应城市月某路某房屋向银行提供抵押担保。黄某、普某、吴某、林某在该抵押合同上签字。同日，黄某和普某、吴某和林某分别向银行出具《抵押承诺书》，并分别为上述房屋办理了房屋他项权证交给银行。银行于2016年5月13日将借款110万元汇入汪某账户。此后，汪某、黄某未按借款合同约定履行还本付息的义务，仅支付自借款之日起至2018年7月20日的利息231851.20元。

法院判决：汪某、黄某偿还银行借款本金110万元及相应利息；银行对抵押房屋享有抵押权，并有权对房屋折价、变卖或者拍卖的价款在借款本息范围内优先受偿；驳回银行的其他诉讼请求。林某上诉后，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、核心观点与法律风险防范提示

这个案例的核心问题是：林某声称自己从未在抵押合同上签字，但法院为什么还是认定抵押有效？关键原因有两点：

第一，"不鉴定等于默认"的风险。林某在法庭上说"这不是我签的字"，却不申请笔迹鉴定。法院认为，既然你说不是你签的，那你就得证明不是你签的。但林某既不提供证据，也不申请鉴定，相当于自己放弃了证明权利。最终法院只能认定"是你签的"。这就像你说"我没偷东西"，但警察要你做测谎你却拒绝，别人难免怀疑你心虚。

第二，"房产证名字说了算"的规则。虽然林某和吴某是夫妻，房子是夫妻共同财产，但房产证上只写了吴某一个人的名字。银行只看房产证办事，认为吴某有权抵押。即使吴某无权单独处理夫妻共同财产，银行作为善意第三方，基于房产登记的公信力，仍然可以取得抵押权。这就是法律上的"公示公信原则"——房产证写谁名字，外人就认为谁做主。

对企业来说，这个案例揭示了两大风险点：

1. 签字环节形同虚设：很多企业负责人觉得"反正大家都认识，签个字走个形式"，结果可能被他人冒签而不自知。等纠纷来了，又拿不出证据证明不是自己签的。建议：重要合同必须本人当面签署，最好全程录像；使用电子签名时，要选择有司法存证功能的平台；发现可疑签字立即申请鉴定。

2. 抵押审查流于表面：银行只审查了房产证、身份证等表面材料，没核实夫妻关系真实性。虽然本案中银行胜诉了，但如果遇到恶意串通骗贷，银行可能要自担损失。对企业作为贷款方：不要满足于"材料齐全"，要查婚姻状况、产权共有情况；对企业作为抵押方：不要让他人代管房产证，结婚证信息要更新，避免"被抵押"。

特别提醒中小企业主：房产是重要资产，一旦"被抵押"，可能面临房子被拍卖的风险。务必定期查询房产登记状态（在不动产登记中心可查），发现异常立即报警。夫妻共有的房产，最好双方名字都写在房产证上，避免一方擅自抵押。

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