保险赔偿限额不包括必要合理鉴定费用-宜城财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2024)鄂0684民初3640号（一审）、(2025)鄂06民终241号（二审）
审理法院：湖北省宜城市人民法院（一审）、湖北省襄阳市中级人民法院（二审）

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

案件事实：
2023年12月28日下午14时许，董某家里房屋发生火灾，董某及时向村委会报案，后在村干部、刘猴派出所民警、周围群众帮助下才将大火扑灭，大火造成董某房屋屋面及室内受损。事故发生后，董某向洪岗村委会报案，洪岗村负责综治保险的主任洪某又向某甲财产保险股份有限公司宜城支公司报案，某甲公司未对董某因火灾造成的房屋损害修复损失进行定损，在未征得董某同意的情况下于2024年1月19日直接向董某理赔了720元，董某收到赔偿款后认为某甲公司未按某乙公司综治险实施方案约定房屋及室内附属设备、室内装潢保险金额责任限额为25000元进行理赔，多次找某甲公司申请重新理赔无果，导致本案纠纷发生。审理期间，董某向一审法院申请对案涉房屋修复费用进行鉴定评估。一审法院依法委托湖北某评估有限公司进行鉴定评估。2024年11月15日，湖北某评估有限公司出具损失价格评估报告，载明：因火灾造成房屋修复损失价值为44432元。董某开支鉴定费6000元。另查明，2023年5月24日，董某按照洪岗村干部宣传要求在某甲公司投保了综治保险，董某向某甲公司交纳保险费150元，保险期间为一年。某乙公司综治险实施方案约定，房屋及室内附属设备、室内装潢保险金额责任限额为25000元。

判决结果：
一审法院判决某甲财产保险股份有限公司宜城支公司向董某支付房屋修复损失24280元（25000元减去已理赔的720元）和鉴定评估费6000元，共计30280元。某甲公司不服，上诉主张6000元鉴定费不应由其承担，因为总损失已超过25000元的保险限额。二审法院审理后认为，鉴定费是为查明损失程度所支付的必要合理费用，应当由保险公司承担，并且应在保险赔偿限额之外另行计算，最终维持了一审判决，要求某甲公司支付房屋修复损失24280元及鉴定费6000元。

三、案例核心观点及法律风险防范提示

这个案例看似简单，却揭示了一个企业（尤其是保险公司）常犯的严重错误：把保险赔偿限额理解为"所有费用的总和上限"。许多企业负责人认为，既然合同约定了25000元的赔偿限额，那么包括鉴定费在内的所有支出都不能超过这个数字。但法律可不是这么规定的！

核心法律知识点：
《保险法》第六十四条明确规定："为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。" 这句话的意思是：鉴定费、评估费这些为确定损失而花的钱，是保险公司必须另外承担的，不能算在保险赔偿限额里面！

企业如何避免类似风险？

1. 别把"限额"当"万能盖"
   很多企业在合同中约定赔偿限额时，以为这能盖住所有支出。实际上，限额通常只针对"保险标的本身损失"，而鉴定费、诉讼费等必要费用是"额外计算"的。企业在起草合同时，一定要明确写出"本限额仅指保险标的损失，不包括为确定损失而产生的必要费用"，避免日后扯皮。

2. 及时定损，别当"鸵鸟"
   本案中，保险公司迟迟不进行定损，导致被保险人自行委托鉴定。企业（特别是保险公司）收到出险通知后，应在合理时间内派人查勘、定损。如果拖延处理，不仅可能要承担额外鉴定费用，还可能被认定为恶意拖延而面临惩罚性赔偿。

3. 员工培训要到位
   很多理赔人员不清楚鉴定费需要额外承担，以为总金额不能超过限额就拒赔。企业应定期对业务人员进行法律培训，让他们明白：限额是"损失赔偿"的上限，不是"所有支出"的上限。一线员工的法律意识直接关系到企业是否要多赔钱！

4. 争议解决要专业
   当损失金额有争议时，不要单方面决定赔偿金额。可以与客户协商共同委托第三方机构评估，这样既能减少纠纷，又能避免因单方面定损不被认可而产生的额外费用。记得在合同中明确约定争议解决方式和评估机构选择机制。

5. 合同条款要清晰
   保险合同中的"责任限额"条款应当明确表述其适用范围。建议增加类似这样的表述："本合同约定的责任限额仅适用于保险标的的直接损失赔偿，为确定损失程度所支付的必要合理费用（包括但不限于鉴定费、评估费）由保险人另行承担，不计入责任限额。"

给所有企业的忠告：
别小看合同里的每一个字！一个模糊的限额条款，可能让你多赔几倍的钱。本案中，保险公司以为25000元能"一揽子解决"，结果因为不懂法，额外多赔了6000元鉴定费，还搭上了诉讼费。企业在签订合同时，一定要请专业律师审核关键条款，特别是涉及限额、免责等核心内容的部分。

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