名义借款人不能以贷款由企业使用为由逃避还款责任-丹江口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2021)鄂0381民初2531号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2019年3月11日，被告余某、申某以其承包工程施工资金不足为由向原告丹江口某商行申请贷款200万元。同日，被告傅某、丹江口天某房产公司分别向原告出具《担保函》，承诺为被告余某、申某200万元借款承担连带责任保证担保。

2019年3月14日，原告丹江口某商行与被告余某、申某签订《个人借款合同》，约定原告为被告发放贷款200万元，借款种类为个人经营贷款，借款用途为经营流动资金，借款期限36个月，年利率为8.13%。同日，被告傅某、丹江口天某房产公司分别与原告签订《保证合同》，约定提供连带责任保证。丹江口天某房产公司还向原告出具《同意抵押担保承诺书》，并签订《抵押合同》，以8处房产作为抵押担保，于2019年3月15日办理了抵押登记。

2019年3月16日，原告向被告余某发放贷款200万元。后被告余某、申某未按借款合同约定向原告偿还利息。2021年6月20日，原告向被告余某发出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期。被告余某于2021年6月30日签收通知，但未还款。

法院判决：1. 余某、申某需偿还借款本金1999979.41元及相应利息；2. 傅某、丹江口天某房产公司对上述债务承担连带清偿责任；3. 丹江口某商行对丹江口天某房产公司的8处抵押房产享有优先受偿权；4. 驳回原告其他诉讼请求。

三、案例核心观点与企业法律风险防范

这个案子给我们敲响了警钟：企业千万别让员工"背锅"贷款！余某、申某明明是公司员工，却以个人名义签了200万的贷款合同，事后说"钱是公司用的，我不该还"，法院却不买账。为什么？因为法律只看"谁签字谁负责"。

关键教训有三点：

第一，名义借款就是真债务人
很多企业图省事，让员工以个人名义去银行贷款，承诺"钱公司用，员工不用管"。但法院说了：你作为完全民事行为能力人，在借款合同上签字那一刻，就已经是法律认可的借款人了。银行把钱打到你账户，哪怕你马上转给公司，你也得先对银行负责。员工想甩锅？法院只认合同上的名字，不认背后"谁实际用钱"。

第二，签合同不看内容=埋雷
四个被告都说"银行只让我们签字，没给合同，也不解释条款"。但法院直接驳回——合同交不交付不是合同有效的必要条件！签了字就代表你认可全部条款。更惨的是，余某、申某因为没按时还利息，银行按合同约定直接宣布贷款提前到期，他们连36个月的宽限期都没用完就得马上还钱。

第三，担保人不是"背书人"
傅某和天某房产公司以为当个担保人很简单，结果要对200万债务承担连带责任。最危险的是：他们提供的8套房产做了抵押登记，银行可以直接拍卖还债。而更惨的是，天某房产公司作为抵押人，其法定代表人傅某又以个人名义提供保证担保，等于公司和个人"双重担保"，风险翻倍！

企业该如何防范？

1. 绝不"借名贷款"
   企业融资必须以企业名义进行，别让员工个人签借款合同。真需要员工配合，应当签订规范的委托协议，明确约定责任归属，但注意：这种协议只能约束企业和员工，不能对抗银行！

2. 合同签署必须"三看清"

   • 看清借款人是谁（必须是实际用款主体）
   • 看清违约条款（特别是"提前到期"条件）
   • 看清担保范围（别把个人财产搭进去）
     每次签字前，至少花10分钟通读关键条款，拿不准的一定要咨询专业律师。

3. 抵押担保要算清"成本账"
   用房产做抵押前，先问自己：如果还不上钱，这套房值不值得赌？本案中天某房产公司抵押8套房，表面看"超额担保"，但一旦触发"提前到期"，所有房产可能被整体处置。建议：

   • 抵押物价值不超过债务的1.5倍（留出缓冲空间）
   • 避免用核心资产抵押（如唯一办公场所）
   • 定期核查抵押物状态（防止被查封影响优先权）

4. 留下"过程证据"
   签合同当场要求银行提供合同副本，拍摄签署过程视频，保留沟通记录。虽然本案法院说"不交合同不影响效力"，但有了证据，后续协商或诉讼时才能证明自己"非恶意违约"。

最后提醒：金融借款合同不是普通合同，银行条款往往对借款人不利。特别是"提前到期"条款，表面看是银行权利，实则是悬在借款人头上的剑——哪怕只拖欠一期利息，银行就能要求你马上还清全部欠款！企业融资前务必做好现金流压力测试，别让"小逾期"引发"大危机"。

作为企业法律顾问，我们经常看到企业因忽视这些细节陷入被动。征和律师事务所专注为企业提供极高的性价比法律顾问服务，特别推出"先试用满意后付款"模式——您可先体验基础合同审查服务，确认效果后再决定是否深度合作。让专业法律防护成为企业发展的"安全气囊"，而非出事后才想起的"急救包"。