担保人不能以抵押物虚假为由逃避责任 - 丹江口追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2022)鄂0381民初536号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实及判决结果
案件事实：
2018年4月9日，汤某富（已故）与武某山农商行土关垭支行签订《个人借款合同》，约定借款300万元，期限12个月，汤某富和妻子杨某芬在合同上签字。同日，丹江口某诚融资担保有限公司作为保证人，与银行签订《保证合同》，承诺对这笔借款承担连带责任担保。此后，李某、高某平、郑某波、张某丽、吴某军与汤某甲、徐某与汤某乙、张某广等多人，分别向丹江口某诚融资担保有限公司出具《担保书》，明确约定各自在20万至50万元不等的额度内承担连带保证责任。所有担保书均载明：“当借款人违约导致丹江口某诚融资担保有限公司代偿后，担保人必须立即还款，不论是否存在其他抵押担保或他人担保，丹江口某诚融资担保有限公司都有权直接要求担保人全额赔偿。”

贷款到期后，汤某富未还款。银行要求丹江口某诚融资担保有限公司履行担保责任，该公司于2020年4月23日代偿150万元、6月15日代偿150万元、2021年1月5日代偿利息300387.95元，总计330万元。后有第三方偿还50万元，剩余280万元未收回。丹江口某诚融资担保有限公司遂起诉所有担保人，要求偿还代偿款及利息、律师费。

部分被告抗辩：

• 郑某波称自己是银行员工，不能对外担保，且汤某富提供的抵押物可能虚假，主合同无效，故担保也无效。
• 徐某、汤某乙、董某等人质疑担保书签名非本人所签（董某经鉴定确认非本人签字）。
• 张某广、李某等称因抵押物不存在，担保人不应承担责任。

判决结果：
法院判决：

1. 杨某芬、徐某、汤某乙、吴某军、汤某甲共同偿还代偿本金250万元、利息30万元及后续利息；
2. 张某丽在20万元内、郑某波在50万元内、李某在30万元内、张某广在30万元内、高某平在20万元内承担连带偿还责任；
3. 所有被告支付律师费30000元；
4. 董某因鉴定证明签名非本人，不承担责任；
5. 驳回原告其他诉讼请求。

三、核心风险提示：担保签字需谨慎，条款陷阱要当心！
这个案例看似是“借钱不还牵连担保人”的老故事，但核心教训藏在一句话里：担保书里写了“不论是否存在其他抵押担保，我都必须赔钱”，法院就真会按这句话判你全额担责！

为什么郑某波（银行员工）、张某广等人输得这么冤？

• 他们辩称“汤某富的抵押物是假的，主合同有问题，所以担保无效”，但法院直接指出：担保书白纸黑字写着“不管有没有抵押物，我都得赔”。根据《民法典》，这种条款合法有效，担保人必须遵守。
• 郑某波身为银行员工，明知自己不能担保却仍签字，法院认为这是他自己的责任，不能转嫁给担保公司。

企业如何避免踩坑？3个关键动作

1. 签字前必读“小字条款”
   担保书里“不论是否存在其他反担保”“放弃先诉抗辩权”这类表述，等于主动放弃“等借款人赔钱后再找我”的权利。一旦出事，债主可以直接找你全额索赔！企业员工替老板或亲友签担保时，务必逐字核对，别信“只是走形式”的口头承诺（如张某丽自称“被忽悠担保”）。

2. 核实借款人真实资产
   本案中，多人以“抵押物可能虚假”抗辩，但法院根本不理——因为担保书已约定“即使没抵押物，我也要赔”。企业做担保前，必须独立核查借款人资产（如查房产证、设备发票），不能只听担保公司或借款人口头保证。否则，等借款人跑路，你就是“背锅侠”。

3. 拒绝“人情担保”，量力而行
   吴某军、汤某甲夫妇担保300万元，远超普通家庭偿还能力；董某因签名被伪造成功脱责，但耗时近1年、花2万元鉴定费。企业给他人担保时：

   • 只担保自己真正了解的人和项目；
   • 严格按自身实力设定额度（如本案中李某只担30万元，比徐某夫妇担300万元更安全）；
   • 要求担保公司提供借款人完整资料，否则立即拒绝签字！

一句话总结：担保不是“帮个忙”，而是“签个字=扛笔债”。企业主务必牢记：合同条款大于口头承诺，签字那一刻，风险已锁定！

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