保险合同免责条款未明确告知将被判无效-广德意外伤害保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：意外伤害保险合同纠纷
案号：(2025)皖1882民初2213号
审理法院：安徽省广德市人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年10月14日，何某在某保险广德支公司投保了保险计划为"敬老365"的意外伤害保险，保险险种包含"意外伤害保险80000元；意外骨折保险10000元；并附加意外伤害医疗保险10000元"等，保险期限为自2023年10月14日起至2024年10月14日止。

2024年1月11日，何某在广德西开发区工地上因重物意外脱落，致其挤压受伤，被诊断为"左腓骨中段骨折"，住院9天，花去医疗费3438.81元。出院当日医生建议休息两个月，后续复查中又建议休息两个月，累计休息4个月。

何某向某保险广德支公司申请理赔，保险公司仅赔付医疗费2385.28元，拒绝支付住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、交通费等费用。何某认为投保时保险公司承诺"发生意外事故造成的经济损失由保险公司全部赔偿"，因此将保险公司告上法庭。

法院经审理，判决某保险广德支公司支付何某理赔款7124.7元，具体包括：住院伙食补助费270元、营养费270元、护理费1604.7元、误工费4800元、交通费180元，同时驳回何某的其他诉讼请求。

三、核心观点与风险提示

这个案子看似简单，却给所有企业敲响了警钟：格式合同中的免责条款，如果不明确告知客户，法院可能判你无效！

很多企业老板可能觉得："合同里写得清清楚楚，客户自己不看怪谁？"但法院不这么认为。本案中，某保险广德支公司在保险单上只写了"意外伤害保险金80000元"，却没说清楚这80000元具体赔什么。保险公司的内部条款规定这只赔意外身故和伤残，不赔住院伙食补助费等费用，但这些关键信息没有在保险单上突出显示，也没有证据证明他们向何某解释过。

法院认为：

1. 这种表述模糊的条款，实际上是在免除保险公司的责任
2. 保险公司必须证明自己已经"明确告知"了这些限制
3. 由于保险公司拿不出何某签字确认已了解这些条款的证据，法院作出了对何某有利的解释

对企业的重要启示：

1. 关键条款要"看得见、读得懂"
不要把免责条款藏在密密麻麻的合同文字里。应该用加粗、加大字号、不同颜色等方式突出显示，比如"重要提示：本保险不包含住院伙食补助费、营养费等项目"。想想你网购时，商家会用红字标出"七天无理由退换不适用于定制商品"，就是这个道理。

2. 告知过程要"留痕迹"
不能只说"我们合同里写了"，必须有证据证明客户确实看到了、理解了。可以这样做：

• 让客户在关键条款旁手写"本人已阅读并理解上述免责条款"并签字
• 电子合同中设置强制阅读时间，要求客户滑动到最底部才能点击同意
• 重要条款单独列出，要求客户逐条确认

3. 用大白话解释专业术语
本案中，保险公司用了"意外伤害保险金"这种专业术语，但没说明具体范围。企业应该补充通俗解释，比如"意外伤害保险金：仅指因意外导致身故或伤残的一次性赔偿，不包括住院期间的伙食费、误工费等"。

4. 培训业务人员要到位
本案中，业务员孔某可能向何某承诺"经济损失全部赔偿"，但合同实际不包含这些。企业必须确保一线销售人员准确传达产品信息，避免"销售话术"与"合同条款"不一致，否则企业要为员工的错误解释买单。

5. 定期审查合同条款
很多企业用的合同模板多年不更新，可能已经不符合最新法律规定。建议每年至少审查一次合同，特别是涉及责任限制的条款，确保符合《民法典》《消费者权益保护法》等要求。

记住：合同不是"挡箭牌"，而是"双刃剑"。用得好，保护企业权益；用不好，反而成为索赔证据。当客户因为不理解条款而告你时，法院往往倾向于保护相对弱势的一方。

作为专业企业法律顾问，征和律师事务所建议：企业应当把合同管理作为日常风控的重要环节。我们提供极高的性价比企业法律顾问服务，可以先试用满意后付款，帮助企业从源头上规范合同条款，完善告知流程，避免类似本案的法律风险。专业的法律顾问不仅能在纠纷发生时帮您维权，更能帮您把风险扼杀在签约之前，让您的企业经营更安心、更省心。