未按时还息可致贷款提前到期，企业需警惕-凤台金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0421民初2406号
审理法院：安徽省凤台县人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年7月4日，安徽徽某有限公司经股东会决议，向徽商银行股份有限公司淮南凤台支行申请8000000元贷款。2023年8月18日，安徽徽某有限公司与徽商银行股份有限公司淮南凤台支行签订《流动资金借款合同》，合同主要约定：徽商银行股份有限公司淮南凤台支行向安徽徽某有限公司提供8000000元贷款，期限为12个月（2023年8月18日至2024年8月18日），用途为购买原料等经营周转或归还其他负债，年利率为4.25%，逾期罚息为贷款利率上浮50%，按月结息，到期一次性还本，如未按时足额偿还本合同项下任意一期贷款，银行有权宣布贷款立即到期，要求立即清偿全部贷款本息及相关费用。同日，左某、权某分别与徽商银行股份有限公司淮南凤台支行签订《最高额保证合同》，合同主要约定：两人为安徽徽某有限公司8000000元贷款提供最高额保证，保证范围为主合同项下不超过人民币8000000元的债权本金以及利息（含罚息、复利和生效法律文书确定的迟延履行期间加倍债务利息）、违约金、损害赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费、公证费等），保证方式为连带保证责任，保证期限为债务履行期限届满之日起三年。凤台县华某融资担保有限公司也于同日与徽商银行股份有限公司淮南凤台支行签订《保证合同》，合同主要约定：凤台县华某融资担保有限公司为安徽徽某有限公司8000000元贷款本金的80%以及相对应产生的利息（含罚息、复利和生效法律文书确定的迟延履行期间加倍债务利息）、违约金、损害赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费、公证费等）提供担保，担保方式为连带责任保证，保证期限为合同项下债务履行期限届满之日起三年。徽商银行股份有限公司淮南凤台支行于2023年8月22日向安徽徽某有限公司发放贷款8000000元并出具"借款凭证"，安徽徽某有限公司签字盖章确认。后安徽徽某有限公司未能按照约定的期限支付贷款利息，徽商银行股份有限公司淮南凤台支行宣布贷款提前到期，要求立即清偿贷款本息未果诉至本院。

另查明，截至2024年2月22日，安徽徽某有限公司尚欠贷款本金8000000元，利息60625.97元。

再查明，徽商银行股份有限公司淮南凤台支行交给凤台县华某融资担保有限公司的《借款合同》中约定的贷款利率为3.85%，“借款凭证"中贷款利率为4.25%。

法院判决结果：安徽徽某有限公司需偿还全部贷款本息8060625.97元；自2024年2月23日起，以未还本金为基数按约定利率计算利息至实际清偿日；凤台县华某融资担保有限公司对800万元本金的80%及相应利息承担连带担保责任；左某、权某对全部债务承担连带担保责任。

三、企业防范法律风险的核心提示

这个案例给企业经营者敲响了警钟：即使借款合同还没到期，只要没按时还利息，银行也能要求你马上还清全部贷款！

很多企业老板以为，只要在最终还款日之前还上本金就行，平时少还点利息没关系。但这个案子清楚地表明，合同里"按月结息"的约定必须严格遵守，否则银行会立即启动"提前到期"条款，让你措手不及。安徽徽某有限公司就是因为没按时支付利息，导致原本到2024年8月才到期的800万贷款，在2024年2月就被要求全部还清。

另外，这个案子还有一个关键教训：合同和借款凭证的利率不一致时，以借款凭证为准！

凤台县华某融资担保有限公司手里拿着3.85%利率的合同，但银行的借款凭证上写的是4.25%。法院最终认定以借款凭证为准，因为借款凭证是合同的组成部分，且在合同之后形成。担保公司收到4.25%的借款凭证时没提出异议，结果就要按照更高的利率承担责任。这告诉我们：收到任何与合同相关的文件，都要仔细核对，发现不一致要立即提出，不能想当然地认为"应该没问题"。

对企业防范此类风险的实用建议：

1. 细读合同条款，特别是"违约条款"：不要只看贷款金额和期限，更要关注"什么情况下算违约"、"违约后会怎样"。本案中"未按时足额偿还任意一期贷款"这一条款，就是银行提前收贷的关键依据。

2. 严格按时还款，一分都不能少：即使是利息，也要确保在约定日期前足额支付。企业资金紧张时，应提前与银行沟通，而不是等到违约后再补救。

3. 收到所有文件都要仔细核对：不仅要看主合同，还要认真检查借款凭证、担保函等所有相关文件。发现与合同不一致的地方，必须立即书面提出异议并保留证据。

4. 担保人要明确自己的责任范围：作为担保人，不能只看主合同，还要确认自己担保的具体比例和范围。本案中凤台县华某融资担保有限公司只担保80%的本金，但如果不仔细核对，可能承担全部责任。

5. 保留所有沟通记录：与银行的任何沟通，无论是电话还是邮件，都要做好记录。关键事项最好以书面形式确认，避免"口头承诺"无法证明。

企业经营中，资金是血液，但借款也像双刃剑。签合同时图省事、不较真，等到出问题才追悔莫及。记住：银行合同不是走过场，每一个字都可能成为日后的"催命符"。

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