存款遇全家意外死亡时银行如何避免支付错误？-郑州航空港借记卡纠纷案例解读

作为企业法律顾问律师，我经常看到企业因忽视细节而卷入不必要的法律纠纷。今天分享的这个真实案例，就提醒所有企业——尤其是银行等金融机构——在处理客户遗产时必须格外谨慎。别担心，我会用大白话讲清楚，保证您看完就能避开类似“坑”。

一、案例检索信息

案由：借记卡纠纷
案号：(2021)豫0192民初2917号
审理法院：河南省郑州航空港经济综合实验区人民法院

二、案件事实和法院判决结果

单某与高某系高某的父母，高某已于2012年6月6日死亡。高某与刘某于2009年12月28日登记结婚，后生育长子高某2、次子高某3、女儿高某4。2020年4月19日，高某、刘某及三个子女在家中被人杀害。高某生前在中牟某银村镇银行股份有限公司张庄支行开立银行账户，现账户中有活期余额79.45元及2019年的定期存单95,000元，共计95,079.45元。另查明，杜某曾于2009年12月24日诉至中牟县人民法院，要求刘某给付抚养费。中牟县人民法院于2010年4月2日作出（2010）牟民初字第XXX号民事调解书，查明杜某系刘某与杜某2的女儿。刘某的父亲刘某1、母亲李某放弃继承涉案存款中刘某享有的份额，并于2021年6月25日出具《放弃继承遗产声明》。

法院最终判决：高某在中牟某银村镇银行股份有限公司张庄支行的存款95,079.45元，由原告单某和第三人杜某各继承47,539.725元；驳回原告单某要求独占全部存款的诉讼请求。简单说，银行不能只听单方说辞就支付存款，必须按法律分割遗产。

三、企业必须警惕的法律风险点

这个案子表面是家庭继承纠纷，但核心风险在银行处理客户遗产的操作漏洞。法院为什么判银行败诉？关键有三点：

1. 误判存款性质：银行一开始以为高某的存款是他个人财产，但实际是夫妻共同财产（婚后存入）。法院明确：婚姻存续期间的存款，除非有特殊约定，否则默认夫妻各占一半。银行没核实清楚就拒绝支付，反而让自己卷入官司。
2. 忽视继承规则：高某一家五口同时遇害，死亡顺序不明。按法律规定，辈分不同的人同时死亡，推定长辈先死（比如高某先于子女死亡）。这意味着存款要拆成两份：高某的份额由母亲单某继承，刘某的份额由女儿杜某继承。银行若只认“唯一继承人”单某，就侵犯了杜某的权益。
3. 证据把关不严：单某主张独占存款，但法院发现中牟县法院的调解书已证明杜某是刘某亲生女儿。银行没主动查证历史法律文书，轻信单方说法，白白赔了诉讼费。

对企业（尤其是银行、信托等机构）的警示：

• 别当“甩手掌柜”：客户死亡后，银行不能简单要求“提供继承权证明”就完事。必须主动核实存款是否夫妻共有、是否有遗嘱、继承人是否齐全。比如查婚姻登记记录、法院历史判决，甚至联系所有潜在继承人。
• 流程要“硬核”：建立标准化操作清单：①确认存款性质；②查清所有法定继承人（包括非婚生子女）；③要求提供经公证的继承文件。本案中，银行若提前让单某补充刘某的继承人信息，就能避免这场官司。
• 风险成本远超想象：表面看只是9万多元存款，但银行因程序错误被卷入诉讼，不仅要分担诉讼费，更损害声誉。现实中，类似纠纷可能引发客户集体投诉，甚至监管处罚。

记住：企业不是裁判员，别替客户决定“谁该得钱”。您的角色是严格按法律流程办事——该查的查、该等的等，哪怕客户着急，也要守住底线。否则，您就成了被告席上的“背锅侠”。

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