债权转让必须有效通知保证人，否则保证责任可免除！-十堰借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2025)鄂03民终1833号
审理法院：湖北省十堰市郧阳区人民法院

二、案件事实及判决结果

2018年6月8日，祝某向某商行提交《借款申请》，因进货经营申请借款10万元，其妻子杨某在《借款申请》上签字同意借款。
2018年6月30日，祝某与某商行签订《个人借款合同》，约定借款10万元，年利率8.4%，借款到期日为2021年6月30日。同日，杨某与某商行签订《保证合同》，为该借款提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之次日起两年（即2021年7月1日至2023年6月30日）。合同约定：通知应以书面形式发送至双方载明的通讯地址；若无法送达，可采取公告方式。
2018年6月30日，某商行向祝某转款10万元，《借款凭证》载明年利率10.08%（法院最终按合同约定的8.4%计息）。
2021年2月8日，某商行将债权转让给十堰某乙公司，次日在《楚天都市报》刊登债权转让公告。
2022年9月20日，十堰某乙公司将债权转让给十堰某甲公司。
2023年6月27日（保证期间届满前），十堰某甲公司通过短信向杨某发送债权转让通知及催收材料，要求其履行还款责任。
截至2021年2月7日，祝某、杨某尚欠本金9万元及利息15563.46元。

判决结果：
一审法院判决祝某、杨某共同偿还借款本金9万元及利息（按年利率8.4%计算），杨某对债务承担连带责任；杨某上诉后，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、核心观点：企业必须警惕的两大法律风险

本案看似是“老赖还钱”的普通纠纷，实则暗藏企业常忽视的致命漏洞——债权转让通知和保证期间主张。许多企业以为“签了合同就高枕无忧”，却因操作失误白白丧失追偿权。以下两点风险，务必警惕：

风险一：债权转让未有效通知保证人，保证责任直接免除！
杨某上诉的核心理由是：“两次债权转让都没通知我，我不该担责！”

• 第一次转让（某商行→十堰某乙公司）：仅通过《楚天都市报》公告，杨某辩称“从不看报纸，根本不知道”。
• 第二次转让（十堰某乙公司→十堰某甲公司）：十堰某甲公司用短信通知，杨某却说“没收到短信”。

法院为何判杨某败诉？关键在三点：

1. 合同早埋“伏笔”：
   《保证合同》明确约定：“若无法送达，可采取公告方式”。某商行首次转让时，杨某未变更合同载明的地址，报纸公告被认定为有效通知。
2. 短信也是“书面通知”：
   《民法典》规定，短信、邮件等电子形式属于书面通知。十堰某甲公司发送短信的号码，是杨某合同中预留且长期使用的手机号，法院认定“视为收到”。
3. 企业自查清单：
   • ✅ 签合同时，务必写明“短信、邮件视为有效通知”；
   • ✅ 转让债权后，24小时内按合同约定方式通知债务人和保证人（保留截图、邮寄回执）；
   • ❌ 切勿依赖“报纸公告”作为唯一方式——若合同未约定公告有效，或债务人能证明“从未看报”，转让直接失效！

风险二：保证期间“最后一天”主张权利，可能为时已晚！
杨某坚称：“保证期间2023年6月30日到期，十堰某甲公司6月27日才发短信，太晚了！”
法院认定有效，只因抓住一个细节：

• 《民法典》规定，连带保证的债权人必须在保证期间内明确要求保证人担责（例如：“请3日内还款”）。
• 十堰某甲公司6月27日的短信不仅告知债权转让，更写明“立即履行还款责任”，构成法律认可的“主张权利”。

企业血泪教训：

• ⚠️ “发个催收函就行”是误区！若仅写“请关注债务”，未明确要求“X日内还款”，可能被认定为无效主张。
• ⚠️ “当天寄出但次日签收”可能超期！保证期间是“死线”，务必在届满前完成有效主张（建议提前3天操作）。
• ✅ 正确做法：
  1. 在保证合同中写清：“短信/邮件发送即视为收到”；
  2. 保证期间届满前，发送带明确还款要求的通知（例如：“请于XX日前偿还XX元，否则将起诉”）；
  3. 同步录音、录屏保留证据，避免“对方说没收到”。

四、给企业的终极建议

本案中，杨某因合同约定和短信证据“不幸”败诉，但更多企业却因疏忽通知和时效“主动送人头”。债权管理不是“签完合同就结束”，而是“通知-主张-留证”全程护航：

• 签合同时：
  用加粗字体写明通知条款（例如：“手机短信、电子邮件视为有效送达，号码/邮箱以本合同载明为准”）。
• 转让债权后：
  24小时内用至少两种方式通知（如短信+邮寄），并在合同备注“已通知”。
• 临近保证期间：
  提前15天发送正式催收函，写清“要求X日内还款”，切勿拖到最后一刻！

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