车辆保险额度不足将承担巨额赔偿责任-黄冈机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)鄂1102民初2119号
审理法院：湖北省黄冈市黄州区人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年11月14日18时32分许，赵某龙驾驶鄂ＪＮ****号"传某"牌小型轿车沿黄州大道南向北行驶，行至黄州大道"某某村委会"门前路段时，与刘某珍沿黄州大道西向东步行通过人行横道时相肇事，造成刘某珍受伤（后经抢救无效于2024年11月15日02时许死亡）及车辆部分受损的道路交通事故。黄冈市公安局交通警察支队认定此次事故赵某龙负全部责任，刘某珍无责任。2024年11月15日，交警支队就受害人刘某珍的死亡原因申请鉴定，武汉某爱民司法鉴定中心出具武福爱［2024］病鉴字第1499号鉴定意见书，意见为：受害人刘某珍符合交通事故致颅脑、胸、腹部多发性损伤死亡。

2025年，黄冈市黄州区人民检察院对被不起诉人赵某龙作出鄂黄州检刑不诉［2025］14号不起诉决定书。

另查明，赵某龙驾驶其所有的车牌号为鄂ＪＮ****的小轿车在中国某财保黄冈市分公司处购买了交强险及责任限额为300万元的商业第三者责任险，本案交通事故发生在保险期间内。

受害人刘某珍的近亲属为配偶余某亮、儿子余某（父母已去世）。

法院判决结果：中国某财保黄冈市分公司向原告余某亮、余某支付保险理赔款1036789.7元；驳回原告余某亮、余某其他的诉讼请求。案件受理费由赵某龙负担7066元。

三、案例核心观点与法律风险防范

这起看似普通的交通事故案例，实际上蕴含着对企业极为重要的法律风险警示，尤其值得有车辆的企业高度重视！

先来算一笔账：本案中，死亡赔偿金93万余元，加上医疗费、丧葬费、精神抚慰金等，总计赔偿金额超过103万元。幸运的是，赵某龙购买了300万元的商业第三者责任险，所以全部赔偿由保险公司承担。但如果赔偿金额超过了300万元呢？超出部分将由赵某龙个人"兜底"！

对企业最核心的警示：保险额度就是你的"安全线"！

很多企业负责人存在一个严重误区："我买了保险就万事大吉了"。但实际情况是：

1. 交强险杯水车薪：目前交强险的死亡伤残赔偿限额仅为18万元，而本案中仅死亡赔偿金就高达93万余元，远远不够。

2. 商业险额度决定风险边界：本案中300万元的商业第三者责任险刚好覆盖了赔偿金额。但如果是一起更严重的事故（如造成多人死亡或严重伤残），赔偿金额很容易突破500万甚至1000万。没有足额保险，企业将面临倾家荡产的风险！

3. 刑事责任免除≠民事责任免除：本案中赵某龙虽获得检察院不起诉决定，但民事赔偿责任一分不能少。企业不能因为"不坐牢"就忽视赔偿责任。

企业防范法律风险的实用建议：

✅ 足额投保是底线：对于企业车辆，特别是经常在城市道路行驶的车辆，建议将商业第三者责任险额度至少提高到500万元。一线城市或高风险行业建议考虑1000万元额度。别为省几千元保费，埋下百万赔偿隐患！

✅ 定期评估保险需求：随着居民收入水平提高，人身损害赔偿标准每年都在上涨。企业应每年重新评估保险额度是否足够，就像定期给车辆做保养一样重要。

✅ 建立驾驶员安全管理制度：对驾驶员进行定期安全培训，安装行车记录仪，严禁疲劳驾驶、酒驾等危险行为。预防事故比事后赔偿更重要！

✅ 事故处理要专业：一旦发生事故，应立即报警、救助伤员，保护现场并及时通知保险公司。切勿私下承诺高额赔偿，应在法律专业人士指导下处理。

✅ 完善车辆使用审批流程：企业应建立严格的车辆使用审批制度，明确谁可以开车、去哪、干什么，避免"公车私用"带来的法律风险。

特别提醒：很多中小企业认为"我们车少，出事概率低"，但一次重大事故就足以让企业破产。保险不是成本，而是对企业资产的保护伞！

作为企业法律顾问，我们经常看到因保险额度不足导致企业主变卖家产赔偿的案例。花小钱买高额保险，是企业风险防控中最划算的投资！

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