建筑施工责任险必须覆盖所有工地人员，总包方投保后分包工人受伤也能理赔-随州保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2025)鄂1303民初250号
审理法院：湖北省随州市曾都区人民法院

二、案件事实与判决结果
2021年7月，随州某甲建筑工程有限公司（以下简称某甲公司）承建湖北某牧业有限公司永福寺万头种猪基地项目，工程类型为房屋建筑。某甲公司将该项目部分劳务分包给随州某乙建筑劳务有限公司（以下简称某乙公司），某乙公司安排李某至项目上提供劳务。2021年7月23日，某甲公司为整个项目在人保随州分公司投保《建筑施工行业安全生产责任保险》，保障对象为"从业人员"，每人伤亡责任限额50万元、医疗费用限额5万元（免赔率20%）。

2022年5月3日，李某在项目工作时受伤，花费医疗费14947.43元，后被认定为工伤九级伤残。某乙公司与李某签订《赔偿协议书》约定赔偿16万元，但李某未足额获赔，将某甲公司、某乙公司诉至法院。法院判决某乙公司赔偿李某42331元（某甲公司不承担责任）。此后，某甲公司和某乙公司向人保随州分公司索赔36331元遭拒，遂提起诉讼。

一审法院判决：人保随州分公司支付某甲公司31957.94元（医疗费11957.94元+伤残赔偿2万元）。人保随州分公司上诉后，随州市中级人民法院于2025年6月4日驳回上诉，维持原判。

三、企业必须警惕的三大法律风险
这个案例看似是保险公司和建筑公司的"官司"，实则给所有施工企业敲响警钟。核心问题就一个：总包方投保的安全生产责任险，到底能不能覆盖分包工人？ 法院用判决明确回答：必须覆盖！ 企业若忽视这点，轻则理赔被拒，重则面临巨额赔偿。具体风险点如下：

风险1：误以为"从业人员=自己员工"，导致保障范围严重缩水
人保随州分公司上诉时坚称："李某是某乙公司的工人，和某甲公司没关系，不该赔！" 但法院直接戳破这种错误认知：

• 《安全生产责任保险实施办法》第十二条明文规定，保障范围必须覆盖全体从业人员；
• 总包方投保的根本目的是防范整个项目的安全风险，如果只保自己几个管理人员，工地上千百个分包工人受伤却无人兜底，这种保险等于"纸上画饼"。

企业应对指南

• 投保时务必在合同中写清"保障范围包括总包、分包及所有实际施工人员"；
• 拒绝保险公司口头承诺，要求将"分包工人自动纳入被保险人范围"写入保单特别约定栏；
• 每次进场新分包队伍时，立即向保险公司补充备案人员名单（留存书面记录）。

风险2：用"没直接赔钱给工人"当拒赔借口，企业可能血本无归
保险公司另一招常用套路是："某甲公司没直接赔钱给李某，按《保险法》第65条不能赔！" 但法院判决亮明态度：

• 分包公司某乙公司已实际赔偿李某，整个项目团队对伤者的赔偿义务已完成；
• 总包方投保是为项目整体风险买单，不能因内部责任划分否定保险理赔权。

企业应对指南

• 发生事故后，总包方应主动协调分包方及时赔付伤者，并保留所有赔偿凭证（转账记录、协议书、收条）；
• 若分包方拖延赔付，总包方先行垫付后立即书面通知保险公司，避免被认定为"未履行赔偿义务"；
• 警惕保险公司诱导签《三方协议》——本案中无保险公司盖章的《三方赔偿协议书》直接被法院认定无效！

风险3：投保时图省事，"投保人声明"盖章埋雷
某甲公司败诉的关键细节：投保单上赫然写着"保险人已详细介绍条款"，但用"＊＊"代替具体险种名称。法院据此认定：

• 保险公司未明确说明"从业人员"是否包含分包工人；
• 格式条款存在争议时，必须按对投保人有利的方式解释（《保险法》第30条）。

企业应对指南

• 签投保单前，逐条核对"投保人声明"内容：删掉"＊＊"，手写填入险种全称；
• 要求业务员用红笔在"从业人员"定义旁标注"包括分包单位人员"，并签字确认；
• 拍下投保全过程视频，重点拍清业务员讲解关键条款的镜头（防纠纷无证据）。

给施工企业的最后一句忠告
安全生产责任险不是"交钱就完事"的护身符！本案中某甲公司因提前做好三件事胜诉：
1️⃣ 为整个项目投保（非仅自己员工）；
2️⃣ 确保分包公司及时赔偿伤者；
3️⃣ 保留完整赔付证据链。
而人保随州分公司因轻视格式条款提示义务付出数万元代价。建议企业每季度自查保单：是否覆盖所有分包队伍？伤者赔偿流程是否闭环？避免"平时省小钱，出事赔大钱"！

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（注：本文案例改名规则：李某洪→李某；随州某某建筑工程有限公司→随州某甲建筑工程有限公司；随州某某建筑劳务有限公司→随州某乙建筑劳务有限公司；中国某某财产保险股份有限公司随州市分公司→人保随州分公司；湖北某某牧业有限公司→湖北某牧业有限公司）