银行未明确约定还款方式致违约金请求被驳回-宜城信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：信用卡纠纷
案号：(2021)鄂0684民初2454号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、案件事实及判决结果
2016年9月，何某向湖北宜城某行股份有限公司申请办理福卡信用卡，并签订领用合约。合约约定：持卡人可选择“全额还款”或“最低额还款”，未明确选择的默认为全额还款；若未还清全部款项但还了最低还款额，需支付未还部分的透支利息（日利率万分之五）；若连最低还款额都未还，则需额外支付违约金。
2016年9月12日，湖北宜城某行股份有限公司为何某开卡（卡号6258****）。此后，何某激活卡片并多次消费。截至2021年5月25日，何某欠本金29851.28元、利息4876元、违约金2981.38元未还。法院查明，何某从未选择“最低额还款”，按合约默认视为选择“全额还款”。

法院判决：何某需偿还本金29851.28元及利息（截至2021年5月25日为4876元，之后按日利率万分之五计算至还清日）；但驳回银行关于违约金的请求，因合约中“最低还款额未还才付违约金”的条件未触发。

三、企业如何防范此类法律风险？
核心问题：合同条款写得再全，若关键细节约定不清或证据不足，企业可能“赢了道理却输了官司”！
本案中，银行明明在合约里写了违约金条款，却因两个漏洞败诉：

1. 默认规则埋隐患：合约规定“未明确选择还款方式时，默认为全额还款”。但何某从未操作过“选择最低还款”，银行也没保存她主动确认还款方式的证据，导致法院认定“她根本没触发违约金条款”（因违约金只针对“最低还款未还清”的情况）。
2. 证据链断裂：银行能证明欠款，却拿不出何某曾选择“最低还款”的记录。就像签租房合同写了“漏水要赔钱”，但租客说“我根本没住过这房子”，房东拿不出入住证据，自然赔不了。

给企业的3条实操建议：

1. 让客户“主动确认”关键条款

   • 信用卡、贷款等业务中，别只写“默认选A”。务必让客户在申请时单独勾选并签字确认还款方式（如手机银行弹窗强制选择，或纸质合同留空手填）。
   • 通俗说：就像点外卖必须点“确认收货”才能算交易完成，不能默认“24小时不点就自动确认”。

2. 关键操作全程留痕

   • 客户每次使用服务（如还款、消费）时，系统自动保存操作记录（时间、方式、结果），并定期备份。本案中若银行有证据证明何某曾选过“最低还款”，违约金就能获支持。
   • 通俗说：好比超市小票写清“买了什么、何时结账”，不能只说“他欠钱”却拿不出明细。

3. 定期检查合同“漏洞点”

   • 重点排查类似“默认条款”：是否所有场景都覆盖？是否存在“客户不操作即视为同意”的风险？建议每年请律师模拟客户视角挑刺（例如：“如果客户说没看到这条，我怎么办？”）。
   • 通俗说：就像修车前让师傅拍下零件原状，避免事后扯皮“不是我弄坏的”。

总结：企业常以为“合同写了就万无一失”，但法院只认“白纸黑字+铁证如山”。尤其金融业务，模糊的默认规则=给败诉埋雷。务必让客户“主动走完每一步”，并像保存发票一样存好每份证据——省下1分防范成本，可能避免100分损失！