企业借款必须规范操作，及时办理抵押登记才能保障债权安全-谷城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)鄂0625民初1897号
审理法院：湖北省谷城县人民法院

二、案件事实与判决结果

2015年7月6日，湖北奥某粮油工业有限公司以经营需要向湖北谷某农村商业银行股份有限公司提出借款申请。同年9月29日，奥某粮油公司作为借款人与谷某农商银行作为出借人签订《流动资金借款合同》，借款金额为2780万元，借款期限为36个月，年利率为7.14%。同日，刘某、付某作为保证人与谷某农商银行签订《最高额保证合同》，提供连带责任保证。

2016年9月29日和10月11日，奥某粮油公司与谷某农商银行签订《最高额抵押合同》，用248台/套机械设备作为抵押物，并在谷城县工商行政管理局办理了动产抵押登记。

2015年12月31日，谷某农商银行向奥某粮油公司发放120万元借款；2016年9月30日，发放17961967.05元借款。

奥某粮油公司未能按时还款，仅归还部分本金和利息。2018年3月26日，双方签订《贷款利息缓收挂账协议书》和《借款展期协议》，将借款展期至2020年9月29日。

之后，奥某粮油公司、刘某、付某未能按合同约定履行还款义务，谷某农商银行诉至法院。

法院判决奥某粮油公司偿还借款本金19154000元及利息4687115.88元，并继续计算利息和罚息；谷某农商银行对抵押的机械设备享有优先受偿权；刘某、付某对债务承担连带清偿责任；驳回关于律师代理费的诉讼请求（因为银行未能提供律师费支出的证据）。

三、企业法律风险防范要点

这个案例看似是银行打赢了官司，实际上它给所有企业都敲响了警钟。让我们从企业角度来分析，如何避免陷入类似的法律困境：

1. 抵押登记不是走过场，而是保障债权的"安全锁"

本案中，银行之所以能胜诉并获得抵押物优先受偿权，关键在于及时办理了动产抵押登记。很多企业老板以为签了抵押合同就万事大吉，却忽略了去工商部门办理登记这一关键步骤。根据法律规定，动产抵押权自抵押合同生效时设立，但未经登记，不得对抗善意第三人。这意味着，如果企业将同一设备抵押给多家机构，但只给其中一家办理了登记，那么只有办理登记的那家才能优先受偿。

企业防范建议：办理抵押担保时，务必在签订抵押合同后立即到相关部门办理登记手续，保留好登记凭证。对于动产抵押，要及时到市场监管部门办理登记；对于不动产抵押，则要到不动产登记中心办理。

2. 保证责任不是"口头承诺"，白纸黑字才有效

本案中，刘某和付某作为保证人承担了连带责任，就是因为《最高额保证合同》中明确约定了"连带责任保证"。很多企业主在朋友或合作伙伴请求担保时，碍于情面只是口头答应，没有签订正式担保合同，结果要么自己权益得不到保障，要么被牵连承担责任。

企业防范建议：无论是作为债权人要求他人担保，还是作为债务人寻找担保人，都必须签订书面担保合同，明确约定担保方式（一般保证还是连带责任保证）、担保范围和担保期限。切记：没有白纸黑字的担保，很可能是一纸空文。

3. 利息计算不能"大概齐"，每一分钱都要有依据

本案中，银行能够清晰计算出奥某粮油公司欠款的具体金额（本金19154000元及利息4687115.88元），是因为银行完整保留了每一笔还款记录和利息计算依据。而银行关于律师费的请求被驳回，恰恰是因为没有提供相关支出证据。

企业防范建议：企业财务管理要规范，所有资金往来必须有书面记录，特别是借款合同中的利息计算方式要明确约定。对于每一笔还款，都要做好记账并保留凭证。涉及费用支出（如律师费、评估费等）时，务必保存好发票和支付凭证。

4. 展期协议不是"延长时间"那么简单

奥某粮油公司与银行签订了《借款展期协议》，将还款时间延长，但这并不意味着债务消失。很多企业认为"展期就是银行同意不还钱了"，这种想法非常危险。展期只是改变了还款时间，并未免除债务。

企业防范建议：签订展期协议时，要认真阅读每一条款，了解新的还款计划和可能增加的费用（如本案中的罚息）。不要以为展期就万事大吉，要制定切实可行的还款计划，避免债务越滚越大。

5. "借新还旧"不是救命稻草，需谨慎操作

本案中，奥某粮油公司2016年9月29日申请了17961967.05元贷款用于"借新还旧"，但这只是将问题推迟，并未真正解决问题。很多企业陷入"拆东墙补西墙"的困境，最终导致资金链断裂。

企业防范建议：借新还旧只能作为短期应急措施，不能作为长期经营策略。企业在考虑借新还旧前，应先分析经营困难的根本原因，制定切实可行的扭亏为盈计划，否则只会让债务雪球越滚越大。

结语

一笔看似普通的借款，可能因为合同不规范、手续不完善而带来巨大风险。企业在进行融资活动时，务必重视每一个细节，从合同签订到抵押登记，从资金使用到还款安排，每个环节都可能埋下法律隐患。

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