借款合同明确约定利率和违约责任是保障债权的关键-丹江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2021)鄂0381民初1523号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

被告陈某、汪某于1997年1月13日登记结婚。2015年10月15日被告陈某、汪某与原告丹江某储银行签订《个人额度借款合同》，约定：向丹江某储银行借款118000元；借款用途为住房装修；借款期限及贷款利率、还款方式在借据中约定;罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款逾期后按合同约定罚息利率计收复利；若陈某、汪某未按合同约定日期偿还借款本息,丹江某储银行有权按合同约定计收罚息利率、宣布贷款提前到期。同日,被告陈某、汪某与原告丹江某储银行签订《个人最高额担保合同》，约定：陈某、汪某以其所有位于丹江某市房屋作为抵押担保，保证范围包括借款的本金118000元及利息、复利、违约金等。2015年10月20日双方办理抵押登记（他项权利证号为:丹江某市房他证城区字第××）。2015年10月26日,陈某填写《个人贷款（手工）借据》,载明:"借款人陈某,借款金额118000元,借款期限120个月（从2015年10月26日至2025年10月26日）,年利率为6.86%,还款方式为等额本息,首次还本月数1"。同日，丹江某储银行依约向陈某放款118000元。在合同履行期间,陈某、汪某按约定偿还了部分本息,2020年4月26日之后,陈某、汪某贷款开始逾期，截止2021年3月5日，陈某、汪某下欠借款本金75610.49元，利息5165.73元。

法院判决：陈某、汪某于判决生效之日起十日内偿还丹江某储银行借款本金75610.49元、利息5165.73元，并自2021年3月6日起以借款本金75610.49元为基数按年利率10.29%支付逾期利息至清偿之日止；案件受理费和公告费由陈某、汪某负担。

三、案例核心观点及企业法律风险防范提示

这个案子虽然看起来是银行告借款人不还钱，但对企业来说，其实隐藏着很多值得警惕的法律风险点。作为企业法律顾问，我经常看到企业因为类似问题吃大亏，今天就用这个案例给大家提个醒。

1. 合同条款必须写得明明白白

这个案例中，银行之所以能胜诉，关键在于合同把所有细节都写清楚了：借了多少钱、什么时候还、利率是多少、逾期怎么罚，甚至连"罚息是正常利率的1.5倍"这样的细节都白纸黑字写在合同里。很多企业签合同时觉得"都是熟人，不用那么较真"，结果出了问题才发现合同漏洞百出。记住：口头承诺不如白纸黑字，再好的关系也要把规矩写清楚。

2. 抵押担保不能"只签字不登记"

陈某、汪某用房子做抵押，但关键是他们办理了抵押登记。如果没有这个登记，银行就算拿着抵押合同，也可能拿不回钱。就像你把东西抵押给别人，光写张条子没用，必须去相关部门"留个底"。企业做担保业务时，一定要记得完成法定登记手续，否则等于没担保。

3. 发现违约要马上行动，别等"黄花菜都凉了"

借款人从2020年4月就开始不还钱，银行在2021年5月就起诉了。如果银行拖个一两年再行动，可能借款人把财产都转移了。很多企业遇到客户拖欠货款，总想着"再等等看"，结果等到最后钱要不回来了。法律上有个"诉讼时效"，一般只有3年，过了这个期限再起诉，法院可能就不支持了。

4. 证据要像"集邮"一样收集齐全

这个案子银行能赢，是因为他们拿出了完整的证据链：合同、借据、放款记录、还款记录，一样不少。很多企业吃亏就吃在"当时觉得不重要，没留证据"。建议企业建立"合同档案袋"制度，每份合同配套保存所有往来凭证，就像银行这个案子一样，把每一步都留痕。

特别提醒：企业间借款要特别注意利率约定。本案中正常利率6.86%，逾期利率10.29%（是正常利率的1.5倍），法院都支持了。但如果约定的利率太高（比如超过LPR的4倍），法院就不会支持。借钱收利息可以，但要合法合规，别贪心吃大亏。

四、让专业法律顾问帮您规避风险

企业经营中类似的风险点比比皆是，一个不小心就可能像案例中的借款人一样陷入诉讼泥潭，或者像没做好准备的企业一样赢了官司却拿不回钱。征和律师事务所为企业提供极高的性价比法律顾问服务，我们理解企业主的顾虑，特别推出"先试用满意后付款"模式——您先体验我们的专业服务，真正解决问题后再付费。无论是合同审核、风险预警还是纠纷处理，我们的团队都能用通俗易懂的方式帮您守住法律底线，让您专心做生意，不用为法律问题睡不着觉。毕竟，预防一个风险，远比解决一个纠纷划算得多。