线上借款违约也要全额还款-凤台金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)皖0421民初2779号
审理法院：安徽省凤台县人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年7月14日，吴某作为借款人与贷款人某银行凤台支行通过线上方式签订《某银行"裕农快贷-农户信用快贷"借款合同》和《某银行"裕农快贷-农户信用快贷"借款合同一般约定条款》，约定：借款额度为168154元，借款额度有效期间自2022年7月14日至2023年7月14日；贷款年利率3.95%，逾期上浮50%；借款人点击"确认"并完成电子渠道验密操作后合同生效。

2022年7月14日，某银行凤台支行向吴某发放借款168154元，借款到期日为2023年7月14日。借款到期后，吴某未能足额还款。截至2023年12月7日，吴某尚欠借款本金168154元、利息6734.33元、罚息3567.35元。诉讼中（2025年4月18日庭审当日），吴某账户自动扣款还本金177.74元，实际欠款本金为167976.26元。

法院判决：吴某需在判决生效后十日内偿还某银行凤台支行借款本金167976.26元及相应利息、罚息；驳回银行其他诉讼请求；案件受理费由吴某承担。

三、核心风险提示：线上操作不等于风险小

很多人以为"线上借钱点一点就行，不还也没事"，这个案例狠狠打破了这种幻想！法院明确表示：无论线上还是线下，点一下"确认"按钮就等于签了正式合同，违约必须全额还钱！ 对企业来说，这个看似简单的案子藏着三个致命风险点，千万别踩坑：

1. 电子合同不是"橡皮图章"，一点就要负全责
吴某以为手机点个"确认"不算数，结果法院认定"电子验密操作即生效"。现在很多企业用电子签约平台处理业务，但员工可能随手点同意却没看清条款。特别提醒：企业让客户或员工线上签合同前，必须确保关键条款（比如违约责任、利率）有明显提示，不能藏在小字里。否则一旦出事，法院可能认定合同无效，企业反而要担责。

2. 数据不更新，官司赢一半也白搭
银行起诉时主张本金168154元，但开庭当天发现已自动还款177.74元，结果诉求被法院打折扣。这就像你追讨10万元货款，开庭时对方刚付了500元，你却没更新数据，最后只能拿9.95万元。企业务必建立"诉讼数据日清日结"机制：起诉前72小时必须核对最新还款/履约情况，避免像本案银行一样"赢了官司少拿钱"。

3. 对方不露面≠稳赢，证据差1分都可能翻车
吴某全程没出庭，但银行还是因为本金算错被驳回部分请求。很多企业觉得"被告不来开庭肯定赢"，结果因证据瑕疵败诉。特别注意：线上交易必须保存完整"操作轨迹"——谁在什么时间点击了什么按钮、系统如何反馈，这些后台日志才是铁证。某餐饮企业曾因没保存电子点菜单，被顾客赖账5万元，比本案还惨！

给企业的救命建议：

• 对外放款/签合同时，线上流程要设置"强制阅读3秒"弹窗，重要条款用红字加粗
• 每月导出所有电子合同数据交叉核对，发现异常立即冻结账户
• 用"电子签约存证平台"自动保存操作录像（成本不到200元/年），出事时直接当证据用

小故事：去年有家建材公司让客户手机签合同，没注意系统默认勾选了"逾期每日罚5%"，结果被客户投诉高利贷。其实国家规定罚息不能超24%，最后公司赔了30万才和解。线上便捷的背后，是更精细的法律红线！

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