担保企业代偿后如何有效追回款项？-肥西追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2025)皖0123民初8340号
审理法院：安徽省肥西县人民法院

二、案件事实与判决结果

被告蔡某为购买车辆向肥西某行申请借款，双方于2022年6月28日签订《个人借款合同》，约定借款132600元，借款期限36个月，自2022年7月5日至2025年7月5日，借款年利率6%，还款方式为按月等额本息还款。该笔贷款的担保方式为保证＋抵押，除蔡某以其所有的某车辆提供抵押担保外，原告某公司依据其与肥西某行之间的合作协议，以及与蔡某签订的《车贷服务合同》，向肥西某行出具《项目合作公司担保书》，为蔡某的该笔借款提供连带责任保证。某公司与蔡某签订的《车贷服务合同》，约定某公司为蔡某的购车贷款向银行提供担保，并提供垫付款服务，双方对各自的权利义务均作出约定。合同第十九条约定：合同期内，乙方逾期归还银行贷款造成甲方代其垫款代偿的，甲方无需通知乙方即可视情形予以垫付，乙方应及时归还垫付款并向甲方支付每日万分之五的资金占用费。

上述合同签订后，肥西某行于2022年7月5日向蔡某发放贷款132600元。自2024年3月15日起，蔡某不再按时还本付息，经银行多次催促仍未还款，某公司根据与肥西某行合作公司担保书约定，于2024年5月29日为蔡某代偿本息8177.2元、于2024年6月25日为蔡某代偿本息3992.13元、于2024年7月23日为蔡某代偿本息50973.15元，结清银行贷款。以上合计63142.48元。代偿后，经某公司多次催要，截止到2025年4月28日，蔡某共计向某公司还款44500元，剩余18642.48元及相应资金占用利息仍未偿还。

法院判决蔡某向安徽某有限公司支付代偿款18642.48元及资金占用利息（以18642.48为基数，按年利率12.4%计算，自2024年7月23日起至实际给付之日止）。

三、企业法律风险防范要点

这个案例看似简单，却揭示了企业在提供担保服务时必须注意的关键法律风险点。作为征和律师事务所的企业法律顾问，我想告诉大家：企业在做担保人时，不仅要敢担保，更要会担保！

1. 合同条款要"看得见、摸得着"

很多企业以为签了担保合同就万事大吉，却忽略了合同条款的可执行性。本案中，安徽某公司之所以能胜诉，关键在于《车贷服务合同》第十九条明确规定了"乙方应及时归还垫付款并向甲方支付每日万分之五的资金占用费"。当企业作为担保方时，一定要在合同中清晰约定：

• 代偿后债务人必须还款的时间
• 逾期还款的违约金计算方式
• 债权人有权直接从保证金中扣除

2. 利率约定不能"漫天要价"

有些企业觉得"我是担保人，代偿后当然可以高利息收回"，这是大错特错！本案中，合同约定的日万分之五（年化18.25%）已经高于法定标准，安徽某公司聪明地主动降低为LPR的4倍（年利率12.4%），这才获得法院支持。根据法律规定，违约金或资金占用费一般不应超过LPR的4倍（目前约12.4%），超过部分法院可能不予支持。

3. 证据保存要"滴水不漏"

安徽某公司能打赢官司，除了合同条款明确，更重要的是完整保存了代偿凭证。企业作为担保人必须注意：

• 每次代偿都要保留银行回单、转账记录
• 代偿后立即向债务人发送书面催收通知
• 催收过程要留痕（短信、邮件、微信等）
• 定期整理代偿明细表，双方确认

4. 担保不是"背锅"，而是"护城河"

很多企业把担保当作风险，其实做好了就是商机。本案中安徽某公司通过提供担保服务，既促进了车辆销售，又建立了新的盈利点（资金占用费）。但前提是：必须建立完善的风控体系，包括：

• 对债务人进行严格的资信审查
• 要求债务人提供足额反担保（如抵押、质押）
• 设立风险准备金制度
• 定期跟踪债务人还款情况

给企业的实操建议：

• 不要口头承诺担保，必须签订书面合同
• 合同中明确约定追偿权的行使条件和方式
• 资金占用费建议约定为"按LPR的4倍计算"
• 代偿后30天内必须启动追偿程序
• 金额较大时，建议在合同中约定实现债权的费用由债务人承担

企业在提供担保服务时，既不能因噎废食不敢担保，也不能盲目担保不设防。关键是要把担保从"风险点"变成"安全阀"，让法律成为企业发展的助推器，而不是绊脚石。

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