保险免责条款未签字确认保险公司必须赔钱-老河口人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：人身保险合同纠纷
案号：(2020)鄂06民终349号
审理法院：湖北省老河口市人民法院

二、案件事实与判决结果
龚守保是龚某1、龚某2的生父，是张某的长子。2017年3月8日，龚守保在新华人寿老河口某服务部购买了《美满人生B款》保险产品，保险费200元，保险金10万元（意外身故），保险期间1年。该保险是纸质版网络激活保险卡，上面有保险卡号、密码、客户签名栏等。但客户回执栏无客户签名和填写日期，回执内容写着"贵公司己对本保险卡的免责条款履行了说明义务，本人已详细阅读全部内容"。2017年12月31日，龚守保无牌无证驾驶手扶拖拉机发生交通事故死亡。事后，龚某1、龚某2、张某向新华人寿老河口某服务部申请理赔10万元保险金，但被拒绝。保险公司认为：龚守保无证驾驶属于免责情形，且保险卡已激活说明他了解条款。

法院判决：一审和二审均判新华人寿老河口某服务部支付10万元保险赔偿金。理由很简单——保险公司拿不出证据证明自己把免责条款真正"说清楚"了，所以不能用免责条款拒赔。

三、企业必须警惕的法律风险：免责条款不是"摆设"，签收确认才是护身符
这个案子看着是保险公司的"小疏忽"，实则是企业合同管理的大漏洞！很多企业觉得："合同里白纸黑字写了免责条款，客户自己没看清是他的事"。但法院一查：客户没签字、没回执，等于条款没生效。保险公司赔了10万块，就因为少做了一件事——让客户亲手签字确认"我已看懂免责条款"。

企业该学什么教训？

1. "已激活=客户知情"？法院不买账！
   本案中，保险公司辩称："保险卡是客户自己上网激活的，肯定看过免责条款"。但法院直接戳穿：激活可能是销售员代操作的！尤其面对农村客户、老年人时，他们可能连手机都不会用，更别说看懂密密麻麻的小字条款。企业必须证明：客户真的亲手操作+理解条款。比如：

   • 要求客户在激活页面勾选"我已阅读免责条款"（不能自动跳过）；
   • 保存操作录像或截图，留存至少2年。

2. 免责条款字体加粗就行？远远不够！
   保险公司把免责条款文字加黑了，但法院认为："整体字体太小，不醒目"。现实中，很多企业把免责条款塞在合同角落，用5号字印得比蚂蚁还小。法律要求"足以引起注意"——比如：

   • 单独用A4纸打印免责条款，让客户签字确认；
   • 重要条款（如"无证驾驶不赔"）必须用红色大字标出，旁边加⚠️符号；
   • 面对面讲解时录音录像，说清后果（例如："如果您无证驾驶，出事我们不赔钱"）。

3. "回执不寄回是客户责任"？企业先担责！
   保险公司觉得委屈："客户自己没寄回回执，凭什么怪我们？"但法院说：回执是企业设计的流程，空白就是失职！就像卖菜刀要配刀鞘——企业不确保"刀鞘"（客户确认）到位，出了事就得赔钱。
   企业自查清单：

   • 所有合同必须设"客户签字栏"，注明"本人已理解免责条款"；
   • 签字后48小时内，短信/微信二次确认（例："您已确认无证驾驶不赔，是否修改？"）；
   • 客户没寄回？立刻电话回访补签，别等出事才找借口。

一句话总结：
免责条款不签字=白纸一张，企业想免责必须"铁证如山"！
下次签合同时，别再把免责条款当"走过场"。多花2分钟让客户亲手签字确认，能省下10万、100万的赔偿金。毕竟，法院只认"做了什么"，不听"我以为"。