运输中避险急刹车导致货物损坏，保险公司不能以非碰撞事故为由拒赔-新郑运输合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：运输合同纠纷
案号：(2025)豫01民终6001号
审理法院：河南省郑州市中级人民法院

二、案件事实与判决结果
2024年11月18日，新郑某石材商行委托焦作某甲公司运送石材至焦作市温县，司机某乙驾车运输。途中，某乙为避让一辆电动三轮车急刹车，导致车上石材严重损坏。交警认定某乙负事故全部责任。新郑某石材商行通过微信向某乙发送了发货单（总金额131,924元）和损坏报价单（损失91,080元），但保险公司（中国某南阳分公司）以“事故不属于保险责任范围”为由拒赔，理由是急刹车不符合保险条款中“碰撞、倾覆”情形，且声称系货物包装不善导致。

法院审理后认为：急刹车是为避免碰撞采取的紧急避险行为，应视为保险条款覆盖的“碰撞事故”；保险公司未证明货物损坏系包装问题，且未对免赔条款（如10%免赔率）尽到明确提示义务。最终判决中国某南阳分公司赔偿新郑某石材商行72,864元。一审和二审结果一致，驳回保险公司上诉。

三、企业法律风险防范指南：三招避免“赔了货物又折钱”
这个案子看似简单，却藏着企业运输中的“隐形炸弹”——你以为买了保险就高枕无忧，但出事后保险公司一句“不符合条款”就能拒赔。法院为什么判保险公司必须赔？核心就三点：

1. “避险急刹车”也算保险事故：司机为躲电动车急刹，表面看没撞车，但法院认为这是预防碰撞的紧急措施，和“撞车”“翻车”性质一样。保险公司不能玩文字游戏，把条款写得模棱两可就拒赔。
2. “包装不善”不能当万能挡箭牌：保险公司咬定“包装差才导致损坏”，却拿不出证据。法院直接戳穿：事故发生在运输途中，而保险条款里“包装问题免责”的前提仅限于装卸货时，和本案无关！
3. 免赔条款不说清楚=无效：保险单写了“损失要扣10%”，但没加粗、没重点标注，也没单独解释。法院说：这种减轻保险公司责任的条款，必须“白纸黑字+口头提醒”，否则不能用来少赔钱。

企业实战避坑建议（非法律人士也能操作）：
✅ 托运方（如石材商行）这样做：

• 装车时必拍视频：用手机录下货物装车全过程，重点拍包装是否牢固、货物摆放是否合理。就像发朋友圈前先修图，留证花1分钟，出事能省10万块。
• 损失别急着清理：本案中石材商行提前清理了损毁货物，导致损失金额难鉴定，最后只获赔80%。记住：等保险公司定损签字后再处理，否则“哑巴吃黄连”。

✅ 承运方（如运输公司）这样做：

• 买保险时“抠字眼”：拿到保单别只看保费，重点翻“什么情况不赔”的条款。如果保险公司说“都一样”，一定要求对方逐条解释并录音。口头承诺等于没承诺！
• 司机培训加一条：除了教安全驾驶，补充一句：“遇到紧急情况先保命，急刹车不算违规”。本案中司机避险行为反而成了理赔关键证据。

✅ 通用保命技巧：

• 合同写清“损失怎么算”：运输协议里加一句：“货物损坏以交付时市场价赔偿”，避免扯皮。
• 包装别省小钱：虽然本案没认定包装问题，但真因纸箱太烂导致碎裂，保险公司真能拒赔！用防震材料多花200元，比损失9万划算多了。

小提醒：很多企业觉得“官司赢了就行”，但本案从事故发生到二审结束耗时半年，期间资金被占用、客户信誉受损，隐性损失远超赔偿款。法律风险不是“会不会打官司”，而是“怎么不让官司找上门”。

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