企业借款合同中罚息约定合法有效，逾期还款需承担高额利息 - 丹江口借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0381民初2672号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实和判决结果
2023年3月10日，丹江口市人民政府召开关于“万某龙城”保交楼项目推进工作专题会议，丹江口某资产经营管理有限公司（以下简称丹江口某公司）按照市政府第25次常务会议精神，为十堰某置业有限公司（以下简称十堰某公司）万某龙城项目提供融资贷款。双方于2023年5月6日签订《借款合同》，约定丹江口某公司出借1000万元给十堰某公司，借款期限自2023年4月28日起至2024年4月27日止；借款年利率为5.2%，若逾期还款，在约定利率基础上加收50%罚息（即年利率7.8%）；借款仅用于万某龙城商品房项目开发；十堰某公司需每年6月20日、12月20日前支付利息，到期还本。同日，双方签订《在建工程抵押合同》，约定十堰某公司将其开发的位于丹江口市道号的“万正·丹江龙城”5号、14号楼共50套房产（面积5347.06平方米，评估价值14361600元）为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记（证号：鄂（2023）丹江口市不动产证明第0**4号）。2023年5月26日，丹江口某公司向十堰某公司支付1000万元借款，但十堰某公司未按约定偿还本金和利息，丹江口某公司遂向法院起诉。

法院判决：十堰某公司需在30日内偿还丹江口某公司借款本金1000万元及截止2025年7月27日的利息1453863元，并自2025年7月28日起以1000万元为基数、按年利率7.8%支付利息至本金清偿完毕；丹江口某公司有权对抵押的50套房产拍卖、变卖所得价款优先受偿；案件受理费由十堰某公司负担。

三、核心观点与风险防范提示
这个案子的核心教训是：企业借款合同中约定的罚息条款合法有效，逾期还款将面临高额利息成本，且抵押担保必须规范办理才能保障债权安全。 许多企业负责人以为“罚息是银行才有的权利”，或者“民生项目利率应该更低”，但法院明确指出：只要合同是双方自愿签订、不违反法律强制规定，约定的利率和罚息就受法律保护。本案中，5.2%的年利率加50%罚息（合计7.8%）未超过法律上限（当前LPR的4倍），因此法院全部支持。十堰某公司辩称“其他项目利率只有2.8%”“民生项目不该收罚息”，但法院认为这属于合同自由范畴，企业不能事后反悔。

给企业的实用风险防范建议：

1. 签合同时别嫌“麻烦”，逐条看清利率和罚息条款
   很多企业急着拿钱，匆匆签字忽略细节。本案中，十堰某公司以为“政府背景项目利率会打折”，结果合同白纸黑字写明了5.2%利率+50%罚息，逾期后利息直接跳到7.8%（1000万本金一年多付近80万）。提示： 借款前务必计算清楚总成本：正常利息多少？逾期后多付多少？如果资金紧张可能延期，提前和出借方协商弹性条款（比如分期付息），而不是签完合同再喊“不公平”。

2. 抵押不是“走过场”，登记手续缺一不可
   本案抵押房产能优先受偿，关键在于双方办妥了不动产抵押登记。如果只签合同没办登记（比如以为“内部协议就行”），企业一旦破产，出借方可能血本无归。提示：

   • 作为借款方：提供抵押时，确保房产无产权纠纷，并配合完成登记（查不动产登记中心官网流程）；
   • 作为出借方：钱打出去前，必须拿到抵押登记证明，否则合同再漂亮也难执行。

3. 别拿“政府项目”当挡箭牌，合同就是法律
   十堰某公司强调这是“市政府保交楼项目”，主张利率该按LPR一倍算。但法院说得很清楚：政府会议是背景，合同才是依据。企业常误以为“有政府背书就能砍利率”，结果吃了哑巴亏。提示： 即使项目有政策支持，也务必在合同里写明特殊条款（例如“利率按同期LPR执行”），口头承诺等于没说。

一句话总结：借钱要算清成本，还钱要守好期限，抵押要办实登记——合同白纸黑字，企业别存侥幸心理。 很多纠纷源于“当时觉得没事”，等被告上法庭才追悔莫及。建议企业每笔借款签约前，让法务或律师简单审核关键条款（利率、期限、担保），花小钱能省大麻烦。