自行委托鉴定在保险理赔中难获支持-恩施保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2025)鄂2801民初4617号
审理法院：湖北省恩施市人民法院

二、案件事实与判决结果
2024年1月23日19时，陈某驾驶车牌号为鄂ＱＶ小型汽车，在湖北省恩施市望城坡路段发生单方交通事故，与路旁防护钢梁相撞，造成车辆受损。同日，恩施市公安局交通警察大队作出第4228014****473号《道路交通事故认定书（简易程序）》，认定当事人陈某的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条之规定，负全部责任。事故发生后，陈某将车停放恩施市某修理厂，但未进行修理，随后陈某自行向湖北某甲公司申请对案涉车辆的受损维修费用进行鉴定评估，鉴定评估基准日为2024年1月23日，该公司于2024年3月26日作出鼎机评字［2024］第012号《机动车鉴定评估报告》，鉴定意见为"委评车辆本次受损维修总费用在评估基准日为人民币152111元整"。受损配件残值为4494元。后陈某诉至法院。审理中，中国某财保险公司恩施支公司申请重新鉴定，经法院委托，本惟识湖北某乙公司于2024年11月25日作出本价评［2024］第422801010号《关于鄂ＱＶ号车损害部分的修复价格及事故发生时该车的实际价值鉴定意见书》，鉴定意见为："（一）鄂ＱＶ号车辆的修复价格为人民币92096元，换件残值为人民币1705元。（二）鄂ＱＶ****号车辆在事故发生时的价值为人民币192417元。"另查明，案涉车辆向人某丙公司投保了机动车损失保险，保险期间为2023年2月17日00时00分起至2024年2月16日24时00分止，保险金额为206014.4元。

法院判决中国某财保险公司恩施支公司向陈某赔偿车辆维修费90391元，驳回陈某的其他诉讼请求。

三、核心观点与企业风险防范指南

这起看似简单的车险理赔案，其实暗藏了一个企业经常忽略的法律"陷阱"：在保险公司未明确拒赔前，自行委托第三方鉴定可能白忙一场。

让我们用大白话解释一下这个案件的关键点：

陈某出了事故后，没有等保险公司来定损，自己就找了一家评估公司给爱车"估价"，结果"估"出15万多的维修费。但法院最终只支持了9万多，差了整整6万元！为什么？

因为法院认为：根据《保险法》规定，保险公司收到理赔请求后有30天时间来核定损失。在本案中，陈某没有证据证明保险公司明确拒绝理赔或拖延定损，就急着自己找人评估，这种"先斩后奏"的做法缺乏法律依据。

想象一下，这就像你家水管坏了，没通知物业就自己找人修好再要钱，物业当然有理由质疑维修项目和费用的真实性。

对企业而言，这个案例揭示了三个关键风险点：

1. 别急着"自证清白"：企业发生保险事故后，不要急于自行委托鉴定或立即修理。正确的做法是第一时间通知保险公司，配合其查勘定损。很多企业怕保险公司"压价"，就抢先行动，结果反而丧失了理赔主动权。

2. 证据要"成链"：企业应建立完整的事故证据链：现场照片、交警认定书、维修记录等缺一不可。特别是对损失金额有争议时，要保留原始证据，而不是只依赖单方面鉴定报告。

3. 争议解决要"按规矩来"：如果对保险公司定损金额有异议，应当按照保险合同约定的争议解决程序处理，比如申请共同委托第三方鉴定。单方面行动往往适得其反，就像本案中陈某花7600元做的鉴定最终没被采信，这笔钱也打了水漂。

特别提醒：企业车辆、设备等资产投保后，一定要建立规范的理赔流程：

• 事故发生后24小时内必须通知保险公司
• 保留事故现场原貌直到保险公司查勘
• 对损失评估有异议时，书面要求保险公司重新核定
• 必要时通过合同约定的仲裁或诉讼途径解决
• 所有费用支出必须保留正规发票

现实中，很多企业因为缺乏专业指导，在保险理赔中吃了大亏。有的自行维修后才发现部分损失不在保障范围内；有的因证据不足被拒赔；还有的像本案一样，花冤枉钱做了不被认可的鉴定。

作为企业法律顾问，我们建议：将保险理赔纳入企业风险管理体系，定期组织员工培训，了解保险条款和理赔流程。在重大事故发生时，及时寻求专业法律意见，避免因程序不当导致权益受损。

面对复杂的保险理赔纠纷，企业需要专业、可靠的法律顾问保驾护航。征和律师事务所专注为企业提供量身定制的法律风险管理服务，我们的法律顾问团队深谙企业运营中的各类法律风险点，尤其擅长处理保险、合同、劳动等高频纠纷。特别推出"先试用满意后付款"服务模式，让企业先体验专业法律服务的实际价值，再决定是否长期合作。我们以极高的性价比，帮助企业将法律风险防范成本降低50%以上，真正实现"花小钱、防大险"的风险管理目标。