电子签约的金融借款合同同样具有法律效力-天门金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9006民初2855号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实及判决结果

2024年1月2日，吴某廷（甲方）通过电子签名以数据电文形式与湖北某股份有限公司（乙方）签订《"湖银秒贷"个人最高额借款合同》（编号：PW****036），合同约定：根据甲方申请，乙方同意向甲方发放"湖银秒贷"消费类贷款，授信额度为150000元；授信期间为36个月，自2024年1月2日至2027年1月2日止；乙方系统生成的电子借款借据等电子记录是本合同的有效组成部分，电子记录与本合同记载不一致时，以电子记录记载为准；本合同项下借款利率在中国某银行2023年12月20日公布的一年期贷款市场报价利率（LPR，即3.45%）的基础上增加15基点（1个基点=0.01%）执行（年利率3.6%）；对于逾期授信（甲方未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；罚息自上述行为发生之日即按罚息率计收，直至清偿全部授信本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；甲方未按合同的约定偿还授信本金或支付利息、罚息等，属违约情形，乙方有权宣布合同项下授信部分或全部提前到期，并要求甲方立即偿还所有到期授信本金并结清利息、罚息、费用等；因甲方违反本合同任一约定导致的费用（包括但不限于因甲方违约导致乙方实际发生或可能发生的诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费…等费用）应由甲方承担。合同还对送达地址等相关事项作出约定。2024年1月4日，湖北某股份有限公司根据吴某廷申请发放借款150000元。湖北某股份有限公司电子记录系统显示：借款期限自2024年1月4日至2025年1月4日；还款方式为到期一次性还本付息。借款逾期后，吴某廷未履行还款义务，湖北某股份有限公司电子记录系统显示：截止2025年5月14日，吴某廷尚欠借款本金150000元、利息及罚息8543.05元，合计158543.05元。另查明，2025年5月20日，湖北某股份有限公司出具"授权书"，授权其天门支行对包括吴某廷在内的线上贷款采取司法处置措施。还查明，2025年5月30日，湖北某股份有限公司天门支行与湖北某歌律师事务所签订《委托代理协议》，湖北某股份有限公司天门支行委托湖北某歌律师事务所对吴某廷提起民事诉讼，并向该律师事务所支付律师代理费2000元。

法院经审理后判决：吴某廷需在判决生效后十日内偿还湖北某股份有限公司天门支行借款本金150000元及截至2025年5月14日的利息及罚息8543.05元，合计158543.05元，并继续支付自2025年5月15日起至借款清偿之日止的利息和罚息；同时需支付律师代理费2000元，以及案件受理费和财产保全费共计3090元。

三、核心观点与企业法律风险防范提示

这个案例告诉我们：电子签约的金融借款合同同样具有法律效力，企业不能因为是"线上操作"就忽视法律风险的防范。很多人以为只有纸质合同才受法律保护，电子合同容易出问题，但法院明确表示，只要电子签名和数据电文形式符合法律规定，就是合法有效的合同。

从这个案例中，企业可以吸取以下几点重要教训，避免类似的法律风险：

1. 电子签约流程必须规范完整
   本案中，法院认可了电子签名的效力，关键在于湖北某股份有限公司的电子签约系统完整记录了签约过程。企业如果开展线上业务，必须确保电子签约平台符合《电子签名法》要求，保留完整的签约痕迹（如时间戳、身份验证记录、操作日志等）。不要以为客户点了"同意"就万事大吉，要能证明是客户本人真实操作。

2. 关键条款必须清晰明确
   合同中关于利率、罚息、违约责任等关键条款要表述清晰，避免模糊用语。本案中，合同明确约定了"罚息率按执行利率上浮50%"，法院才予以支持。企业制定合同时，切忌使用"按照公司规定"等模糊表述，要具体到计算方式和标准。

3. 授权委托必须合法有效
   本案中，湖北某股份有限公司授权其天门支行进行诉讼，法院认可了这种授权。企业如果委托分支机构或第三方处理业务，必须出具书面授权书，明确授权范围和期限，避免出现"谁有权起诉"的争议。

4. 证据留存要全面及时
   湖北某股份有限公司能胜诉，关键在于其电子系统完整记录了借款发放、逾期等关键信息。企业开展业务时，要确保系统能自动生成、保存完整的交易记录，包括但不限于：合同签署过程、资金流向、还款提醒记录等。这些在发生纠纷时就是最有力的证据。

5. 律师费等费用要提前约定
   本案中，合同明确约定"因甲方违约导致的律师费由甲方承担"，所以法院支持了2000元律师费。企业在签订合同时，应明确约定违约方需承担的费用范围，包括律师费、诉讼费、保全费等，这样在维权时才能减少损失。

给企业的实操建议：

• 线上业务不是"法外之地"，电子合同同样受法律约束，企业要像对待纸质合同一样重视电子合同的规范性
• 定期检查电子签约系统是否符合最新法律规定，确保身份验证、意愿确认等环节无漏洞
• 对于大额交易，建议增加"二次确认"环节（如短信验证码+人脸识别）
• 建立完善的电子档案管理系统，确保所有电子记录可查询、可追溯、不可篡改
• 在合同模板中明确关键条款，避免使用可能引起歧义的表述

很多企业总觉得"我们一直都是这么做的，没出过问题"，但法律风险就像"灰犀牛"，平时看不见，一旦爆发就是大问题。特别是在数字经济时代，线上业务越来越普遍，企业更应该未雨绸缪，把法律风险防控做到前面。

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