个人为公司借款提供反担保，企业破产后需连带偿还债务 - 天长追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2025)皖1181民初5520号
审理法院：安徽省天长市人民法院

二、案件事实与判决结果

2024年1月19日，天长市某隆服装有限责任公司与安徽天长某村商业银行股份有限公司城南支行签订《流动资金借款合同》，借款400万元，期限至2025年1月19日。同日，天长某担保公司与该支行签订《保证合同》，为借款提供担保；某隆公司与天长某担保公司签订《委托保证合同》，约定若某隆公司未还款导致天长某担保公司代偿，需支付代偿款、5%的违约金及10%年化资金占用费；戴某、汤某、赵某、张某与天长某担保公司签订《保证反担保合同》，承诺为某隆公司提供个人连带责任反担保。

2024年4月1日，某隆公司再次向该支行借款200万元，期限至2025年4月1日。天长某担保公司同样提供担保，戴某等四人再次签订反担保合同。

后因某隆公司到期未还款，天长某担保公司分三次代偿：2025年4月30日代偿3292145.78元、2025年6月30日代偿1456958.49元、2025年7月16日代偿178381.51元，合计4927485.78元。某隆公司一直未偿还。另查明，2024年8月13日法院已受理某隆公司破产清算，天长某担保公司向管理人申报了债权。

法院判决：戴某、汤某、赵某、张某需连带支付天长某担保公司代偿款4927485.78元及违约金246374.29元。

三、核心观点与风险提示：反担保不是“走过场”，签字即担责！

这个案子很简单：某隆公司借钱不还，破产了，结果给它做反担保的戴某等四个人，要掏近500万元替公司还债。为什么？因为法院认定——反担保合同有效，担保公司代偿后，有权直接找反担保人要钱，哪怕被担保企业已经破产。

很多老板以为：“我只是帮朋友公司签个字，又不是借钱的人，出事了肯定轮不到我。”但法律上，反担保就是“第二道保险”：

• 一旦被担保企业违约（比如破产、跑路），反担保人要立刻“兜底”。本案中，某隆公司破产后，担保公司无法从公司拿回钱，就直接向戴某等四人追偿，法院100%支持。
• 违约金、资金占用费全要算：合同里约定的5%违约金（24万元）和10%年化占用费，法院照单全收，一分不减。

企业如何防范风险？3个关键动作：

1. 签字前先“摸底”：别光听朋友说“没事，就是走个流程”。务必要求查看被担保企业的财务报表、负债情况。本案中，某隆公司在2024年8月就破产了，但戴某等人4月还在签新反担保合同——如果提前查征信或工商信息，完全能发现风险！
2. 合同条款要“抠细节”：
   • 拒绝模糊表述，比如“承担连带责任”必须写清楚上限（例如“最高担保500万”），避免被“无限追偿”。
   • 警惕“代偿后追加违约金”条款（本案中5%+10%占用费，实际年化超15%），协商设置封顶金额。
3. 定期“盯梢”被担保方：签完反担保不是结束！每季度查一次企业经营状况（通过“国家企业信用信息公示系统”免费查），一旦发现欠税、诉讼或破产预警，立即书面要求解除反担保。

特别提醒：个人为公司做反担保，风险极高！本案中戴某等人全是自然人（非专业担保机构），因轻信口头承诺，一夜背债500多万。企业若需对外提供担保，务必：

• 用公司资产抵押替代个人信用担保；
• 要求被担保方预存“风险保证金”；
• 找专业律师审核合同——花小钱省大钱，比事后打官司划算10倍。

征和律师事务所温馨提示：企业法律风险重在“预防”，而非“救火”。我们为企业提供高性价比法律顾问服务，覆盖合同审核、债务风控等全流程，支持先试用1个月，满意再付款。专业团队帮您把风险挡在签合同前，让经营更安心！（服务区域覆盖全国，详情可官网查询）