信用卡违约金过高企业可能无法全额追回-当涂信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：信用卡纠纷
案号：(2023)皖0521民初3759号
审理法院：安徽省当涂县人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年7月16日，鲁某向工行当涂支行申请办理信用卡业务，工行当涂支行依约向鲁某发放信用卡。鲁某填写《牡丹卡快速办理申请书》，保证所填资料真实、合法、有效，并表示已阅读、知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等规定。根据合约约定，持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。鲁某透支信用卡后，自2022年12月18日开始逾期还款。截至2023年6月7日，鲁某共欠工行当涂支行信用卡透支本金79745.39元、利息5039.7元。

法院判决：支持工行当涂支行要求被告支付信用卡透支本金79745.39元、利息5039.7元的请求，并要求被告以79745.39元为基数，按日万分之五支付自2023年6月8日至实际还清之日止的利息。但法院驳回了银行关于违约金17155.26元和律师费3000元的请求。

三、企业如何防范此类法律风险

这个案例看似是银行与个人的信用卡纠纷，但对企业经营有着重要的警示意义。很多企业负责人可能会想："这不就是银行的事吗？跟我们公司有什么关系？"其实大有关系！

首先，法院认为银行同时主张"日万分之五的利息"和"按最低还款额未还部分5%的违约金"显属过高，所以只支持了利息部分。这告诉我们：合同中约定的违约金不是越高越好。很多企业在签订合同时，为了"震慑"对方，会约定非常高的违约金，比如合同金额的30%甚至50%。但根据法律规定，违约金应当相当于因违约所造成的损失，过分高于损失的，法院有权予以调整。

举个简单的例子：您和供应商签订了一份10万元的原材料采购合同，约定如果对方延迟交货，需支付合同金额30%的违约金（即3万元）。但如果因为延迟交货，您实际只损失了5000元，法院很可能会将违约金调整到与实际损失相当的水平，而不是全额支持3万元。

其次，银行主张的3000元律师费被驳回，原因是"未提供律师费相应票据原件及支付凭证"。这提醒我们：就算合同有约定，没有证据也是白搭！很多企业在合同中约定"违约方应承担守约方的律师费、诉讼费等实现债权的费用"，但真到打官司时，却因为没有保存好律师费发票、转账记录等凭证而无法获得法院支持。

对企业来说，这个案例揭示了两个关键风险防范点：

1. 合理设置违约条款：不要盲目约定高额违约金，而应根据可能的实际损失合理设置。一般来说，违约金不超过合同金额的20%比较稳妥，超过30%就可能被认定为"过高"。

2. 完善证据保存机制：建立专门的合同履行档案，特别是要保存好费用支付凭证、发票原件、银行转账记录等。建议企业设立专门的合同管理部门或指定专人负责合同履行过程中的证据收集与保存。

3. 诉讼前做好充分准备：在决定起诉前，务必确认自己已经收集齐全所有必要证据。不要想当然地认为"合同有约定就能得到支持"，法院只认"事实+证据"。

很多企业负责人总觉得"律师就是打官司的"，其实真正的价值在于"防患于未然"。提前请专业律师审核合同、建立风险防范机制，远比事后花大价钱打官司划算得多。

作为企业，您是否也遇到过类似困扰？合同签了却追不回款项，或者明明约定好的违约金却得不到法院支持？征和律师事务所提供专业的企业法律顾问服务，我们的服务具有极高的性价比，甚至可以先试用满意后付款，让您在遇到法律问题时能够从容应对，有效防范各种法律风险，真正实现"法律为企业保驾护航"的目标。