信用卡逾期违约金不能无限期收取-当涂信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：信用卡纠纷
案号：(2024)皖0521民初4205号
审理法院：安徽省当涂县人民法院

二、案件事实并告知法院判决结果

2017年12月14日，黄某向安徽某公司当涂支行申领信用卡，并在《杜鹃信用卡领用合约》中签字确认，承诺"本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则"。《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡章程》约定，持卡人选择最低还款方式还款时，不享受免息还款期待遇，发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日起开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，视为逾期，除支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分必须按5%向发卡机构支付违约金，最低5元。《杜鹃信用卡收费标准》载明：透支利息按日息万分之五收取，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。后安徽某公司当涂支行向黄某发放信用卡，黄某持此卡通过刷卡消费等方式透支使用。截至2024年7月2日，黄某尚欠透支信用卡本金4987元、利息239.54元、违约金153.02元，合计5379.56元。

法院判决：黄某需在判决生效后十日内偿还透支本金4987元、利息239.54元、违约金153.02元，合计5379.56元，并以本金4987元为基数、按年利率18%支付自2024年7月3日起至实际付清之日止的逾期利息。但驳回了银行关于"以最低还款额为基数每月按5%支付违约金"的诉讼请求。

三、企业如何防范信用卡业务中的法律风险

这个案例虽然看似是银行与个人之间的信用卡纠纷，但对企业经营有着重要启示，尤其是对开展金融业务或信用销售的企业。法院的判决揭示了一个关键点：合同有效，但违约金条款必须合法合理。

从判决中我们看到，银行与黄某签订的信用卡合同整体被法院认可为有效，这说明合同签署流程规范、条款明确是企业维权的基础。黄某在申请表上亲自签字确认"已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息"，这一细节成为法院认定合同有效的关键证据。

然而，银行要求"以最低还款额为基数每月按5%支付违约金"的诉求却被法院驳回，理由是"缺乏相应的法律依据"。这告诉我们：违约金不是想收多少就收多少！很多企业认为在合同中约定高额违约金可以震慑违约方，但司法实践中，法院会审查违约金是否过分高于实际损失。根据《民法典》规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。

对企业来说，防范此类法律风险的关键在于：

1. 合同条款设计要合法合规：违约金比例不能随意设定，应参考行业标准和司法实践。通常，年化24%以内的利息和违约金组合更容易被法院支持。本案中，法院支持了日万分之五（年化18%）的利息，但驳回了继续计算违约金的请求，说明"利息+违约金"的总额不能过高。

2. 保留完整证据链：安徽某公司当涂支行能胜诉，关键在于提供了从申请表、合约到交易明细的完整证据。企业开展信用业务时，务必保存好客户签字确认的协议、交易记录、催收记录等，这些都是未来维权的"护身符"。

3. 催收流程要规范透明：判决提到银行"多次催款"，说明规范的催收流程很重要。企业应建立标准化的催收流程，保留短信、邮件、电话录音等催收证据，避免被指责骚扰或程序违法。

4. 诉讼请求要精准合理：银行在这次诉讼中部分请求被驳回，是因为对法律理解有偏差。企业在起诉前应咨询专业律师，确保诉讼请求既维护权益又符合法律规定，避免"赢了官司却没拿到应得赔偿"的情况。

5. 及时关注司法政策变化：法院在判决中明确表示"以最低还款额为基数每月按5%支付违约金"缺乏法律依据，说明司法实践对违约金的态度正在变化。企业法务应密切关注最新判例和司法解释，及时调整合同条款。

特别提醒：很多中小企业在开展"先消费后付款"业务时，常忽视合同细节，等到发生纠纷才发现条款漏洞百出。建议企业在制定合同时，至少确保三点：一是关键条款（如金额、期限、违约责任）有客户明确确认；二是违约金设置在合理范围；三是保留完整的履行证据。

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