学校未缴保费保险公司仍需承担赔偿责任-禹州教育机构责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：教育机构责任纠纷
案号：(2024)豫10民终830号
审理法院：河南省禹州市人民法院

二、案件事实和判决结果
2023年6月7日上午，禹州市颍川街道办事处长春某小学五（7）班学生韩某、任某在课间到**楼楼道玩耍，两人在打闹过程中，任某拉着韩某转圈，韩某不慎摔倒，导致牙齿被磕到。当天韩某被送至禹州市某医院就诊，诊断为：创伤性牙折断，花费医疗费1797.83元。经法院委托鉴定，韩某的护理期为7日，营养期为30日，修复牙齿的总费用为28400元。另查明：原告韩某生于2011年11月13日；韩某治疗期间，任某父亲向其垫付300元检查费；长春某小学在中国某财险许昌市分公司投保了地方性校（园）方责任保险，每人责任限额40万元，保险期间为2022年12月30日至2023年12月29日，保险公司已为学校开具保费发票。

法院判决：中国某财险许昌市分公司赔偿韩某25687.5元，任某及其父亲赔偿韩某7039.29元。二审期间，保险公司与韩某及学校达成调解，但法院维持了对任某父子的赔偿判决。

三、企业如何防范此类法律风险

保险公司不能以"没交保费"为由逃避责任

很多企业老板可能认为："我还没交保险费，出了事保险公司肯定不赔"。但这个案例告诉我们——这种想法大错特错！

长春某小学确实没有及时缴纳校方责任险的保费，但法院仍然判决保险公司要赔钱。为什么？

关键原因有两个：

1. 法律没规定"交保费=保险生效"
   我国法律没有强制要求必须先交保费保险合同才生效。就像你去餐厅吃饭，点了菜但还没结账，餐厅不能因为你没付钱就拒绝上菜。保险公司已经给学校开了发票，相当于"确认接单"，就不能事后说"你没付钱，我不负责"。

2. 免责条款必须"说清楚"才有效
   保险公司想用"未缴保费不赔"的条款免责，必须证明他们已经向学校明确说明过这条规则。就像手机店卖手机，如果要声明"进水不保修"，必须在合同里用加粗大字提醒你，还得让你签字确认。本案中保险公司拿不出证据证明他们跟学校说过这个免责条款，所以法院认定该条款无效。

给企业的3个实用建议

1. 签合同时要"抓重点"
   收到保险合同后，别光顾着签名字。重点翻到"责任免除"部分（通常在合同后半部分），看有没有"未缴保费不赔"这类条款。如果有，务必要求保险公司现场给你解释清楚，并保留录音或书面确认。就像买手机时要确认保修范围一样，别怕麻烦。

2. 保费发票=安全护身符
   本案中保险公司已给学校开了发票，成为认定合同生效的关键证据。所以企业投保后，一定要立即索要正式发票，并妥善保存。即使暂时没钱交保费，也要跟保险公司确认"已确认承保"，避免日后扯皮。

3. 定期自查"安全漏洞"
   长春某小学被判担责70%，主要因为课间疏于管理。建议企业：

   • 教育机构：课间安排老师巡逻，危险区域设置警示标识
   • 生产企业：定期检查设备安全，给员工做应急演练
   • 服务行业：在易滑倒区域铺防滑垫，设置"小心地滑"提示牌
     小投入能避免大赔偿！ 本案中学校本可花几百元加强管理，却因未做到导致要赔2万多元。

特别提醒：很多企业以为"买了保险就万事大吉"，但保险公司完全可能以"你没按约定交保费"或"你没履行告知义务"为由拒赔。去年我们处理过类似案例，某幼儿园因未及时更新学生名单被拒赔，最终自掏8万元赔偿家长。

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