员工工作期间意外死亡企业如何获得雇主责任险理赔 - 潜江责任保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：责任保险合同纠纷
案号：(2024)鄂9005民初2108号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实及判决结果

某甲保安服务有限公司是一家提供保安服务的企业，派遣员工袁某在潜江市某单位从事保安工作。2022年9月9日，该公司为包括袁某在内的923名员工在某甲联合财产保险股份有限公司潜江中心支公司投保了雇主责任保险，保险期为2022年9月12日至2023年9月11日，其中袁某的死亡赔偿限额为60万元/人。2022年12月26日21时左右，与袁某一起值夜班的同事张某发现袁某在值班期间失联。2023年1月5日15时许，袁某的尸体在潜江市某楼露台上被发现并报警。潜江市公安局刑侦支队勘察后认定袁某符合高坠死亡特征，排除他杀，并出具了《关于袁某非正常死亡的情况说明》。袁某的尸体于2023年1月19日火化，未进行司法鉴定。
事故发生后，某甲保安服务有限公司与袁某家属于2023年1月17日在潜江市人民调解委员会主持下达成调解协议，约定公司分两期支付70万元补偿款。协议签订后，公司向家属转账支付30万元，剩余40万元暂未支付。某甲保安服务有限公司向保险公司报险，但保险公司于2023年6月12日以“本次事故不属于保险事故”为由拒绝理赔。

法院一审判决：某甲联合财产保险股份有限公司潜江中心支公司向某甲保安服务有限公司支付保险金30万元；驳回其他诉讼请求。二审法院维持原判，驳回保险公司上诉。

三、核心观点及企业法律风险防范提示

这个案例的核心是：企业为员工投保雇主责任险后，即使员工未被认定为工伤，只要在工作期间发生意外死亡，且企业已通过合法调解协议支付部分赔偿，保险公司就应在责任限额内理赔。很多企业可能以为“必须先办理工伤认定才能索赔”，但法院明确指出，工伤认定不是理赔的必要条件。只要员工在受雇工作期间因意外事故死亡（如本案中值班时高坠身亡），且企业已实际赔偿家属，保险公司就不能拒赔。

对企业的重要警示和风险防范建议：

1. 别忽视雇主责任险的“兜底”作用：
   很多企业只给员工交工伤保险，但工伤保险赔付有限（比如死亡赔偿金可能不足60万）。雇主责任险是额外保障，能补足差额。本案中，企业因及时投保，避免了70万元的全额损失。建议：保安、建筑等高风险行业务必投保，保额要覆盖当地平均赔偿标准（如死亡赔偿限额至少60万以上），别为省保费埋下大隐患。

2. 调解协议必须“经司法确认”才保险：
   企业与家属私下签的调解协议，如果未经法院或司法程序确认，保险公司可能以“非法定赔偿”为由拒赔（如本案中保险公司一审抗辩）。但二审时，因协议被潜江市人民法院生效判决确认有效，法院才支持理赔。建议：

   • 事故发生后，优先通过人民调解委员会调解，并立即申请法院司法确认（流程简单，一般15天内完成）；
   • 保留所有支付凭证（如转账记录），别像本案企业只付了30万却想索赔62万——法院只认实际支付的金额。

3. 及时报案+固定证据是关键：
   本案中，企业第一时间报警并取得公安的《死亡情况说明》，成为认定“意外事故”的核心证据。如果企业私自处理尸体或拖延报案，保险公司可能以“无法核实事故性质”拒赔。建议：

   • 员工出事后24小时内向保险公司报案；
   • 保存现场监控、值班记录、同事证言等，别等尸体火化才补证据（本案因未做司法鉴定，差点影响认定）。

4. 别信“工伤未赔就不赔”的保险条款陷阱：
   保险公司常以“员工没交社保”或“工伤保险未赔付”拒赔，但法院指出：雇主责任险条款若写“可以由工伤保险基金赔偿的损失不赔”，这里的“可以”意味着工伤赔付不是强制前提。企业是否交社保，不影响保险索赔。建议：

   • 投保时仔细看合同，删掉“必须工伤先行赔付”等霸王条款；
   • 即使员工没社保（如超龄人员），只要事故属实，企业仍可凭有效协议索赔。

最后提醒：员工意外死亡对企业是重大打击，但一份有效的雇主责任险能化解90%的赔偿风险。企业千万别等出事才后悔——现在就检查你的保险合同：保额够不够？条款是否公平？调解流程是否规范？把风险挡在事故发生前，才是真正的“省心省钱”。