企业停工停产或设备变卖可能触发银行提前收贷-汉川金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂0984民初6225号
审理法院：湖北省汉川市人民法院

二、案件事实并告知法院判决结果

2022年11月29日，中国某银行汉川支行与湖北某纺织有限公司签订《小企业借款合同》［编号为：01008-2022年（汉川）字00536号］。合同载明：借款金额为200万元，借款期限为12个月；借款利率为浮动利率；逾期罚息利率为借款利率基础上加收50%；还款方式为按月结息。合同项下借款担保为最高额担保，对应的保证合同为编号为01008-2022年（汉川）字00003号的《最高额保证合同》，保证人为杜某、王某。

同日，中国某银行汉川支行与杜某、王某签订了《最高额保证合同》，合同约定：杜某、王某所担保的主债权为在人民币200万元的最高余额内，某银行依据与某纺织公司签订的借款合同而享有的债权。保证担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用；保证方式为连带责任保证。

上述合同签订后，中国某银行汉川支行向湖北某纺织有限公司发放了借款200万元，某纺织有限公司按约每月向银行支付利息。后因某纺织公司在2023年10月开始未按约足额偿还利息，2023年11月2日，银行向某纺织公司发出《逾期贷款催收通知书》，要求某纺织公司在收到通知书之日起五日内清偿全部欠款。某纺织公司在该催收通知书回执上盖章签收。因某纺织公司未予偿还借款，银行向法院提起诉讼。

另查明，某纺织公司经工商登记确定的经营范围为"纺织、制线、纺纱、针织品生产、加工、销售；纺织机械配件销售"。被告某纺织公司对原告主张的其将设备变卖、厂房腾空、工厂停产的事实予以认可。

法院判决结果：湖北某纺织有限公司需向中国某银行汉川支行偿还借款本金200万元及截至2023年10月26日的利息6001.97元，共计2006001.97元；2023年10月26日之后的利息、罚息及复利按合同约定计算。杜某、王某对上述债务在200万元范围内承担连带保证责任。

三、案例核心观点及企业法律风险防范提示

这个案例看似是银行收不回贷款打官司，实则给所有企业敲响了警钟：企业生产经营出现重大变化时，可能触发银行提前收贷，导致资金链断裂风险。

很多企业老板以为"只要按时还利息，银行就拿我没办法"，或者"贷款没到期，银行不能提前收贷"。但本案清晰表明：银行不仅关注你是否还利息，更关注你的生产经营状况是否稳定。

法院为什么会支持银行提前收贷？关键在于合同中的两个条款：

1. "未按时足额支付利息"构成违约：某纺织公司虽然支付了2023年10月的利息，但未全额支付，这已经构成违约。企业常犯的错误是"差一点没关系"，但银行合同对"足额"要求非常严格，少一分钱也算违约。

2. "生产经营发生重大不利变化"可触发提前收贷：某纺织公司停工停产、变卖设备的行为，被法院认定为"生产经营发生重大不利变化"，符合合同约定的违约情形。企业老板辩称"不是停工停产，是产业转型"，但法院认为：第一，你没证据证明是转型；第二，变更经营范围本身就属于"生产经营发生重大不利变化"。

特别值得注意的是，企业"偷偷"变卖设备、转换行业风险极大。本案中某纺织公司变卖设备、腾空厂房，却未告知银行，这直接给了银行提前收贷的理由。很多企业觉得"这是我的事，不用告诉银行"，但借款合同通常明确规定：企业不得"以降低偿债能力的方式处置自有资产"。

给企业的3点实用建议：

1. 读懂合同中的"提前到期条款"：签订借款合同时，务必仔细阅读"违约情形"和"银行救济措施"部分。重点看哪些情况会导致"贷款提前到期"，比如：未足额付息、资产处置、经营变化等。不要只关注利率和期限，这些"小字条款"才是风险点。

2. 生产经营有重大变化必须主动沟通：如果企业要转型、变卖设备或调整经营方向，必须提前与银行沟通并取得书面同意。本案中某纺织公司如果提前告知银行转型计划并提供新项目可行性报告，可能避免被提前收贷。记住：银行不怕你变化，怕的是你"悄悄变化"。

3. 保证人要清楚自己的"连带责任"：杜某、王某作为股东提供担保，以为只是"签个字"，结果要承担200万元债务。企业请股东或关联方担保时，必须明确告知：一旦企业违约，担保人要"无条件"承担全部债务，且银行可以直接找担保人要钱，不用先找企业。

最后提醒：银行不是慈善机构，每一笔贷款背后都有严格的风控要求。企业经营困难时，与其"隐瞒变化"，不如主动与银行协商展期或重组方案。本案中某纺织公司如果早与银行坦诚沟通，或许能争取到更灵活的还款安排，避免"一刀切"的提前收贷。

记住：企业最大的风险不是经营困难，而是让债权人失去信任。保持信息透明、主动沟通，才能在困难时期获得银行的理解和支持，避免资金链"猝死"。