金融借款逾期不还担保人必担全责 - 丹江口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0381民初347号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年3月9日，张某因生产经营需要，通过线上方式向中国某股份有限公司丹江口市支行申请贷款，并签订《农户贷款借款合同》。合同约定：支行审批三年期可循环贷款24.5万元，自2022年3月18日到2025年3月17日内可循环使用，单笔借款期限不超过12个月；执行年利率3.8%，逾期则上浮50%（即5.7%）计收罚息；王某为张某提供连带责任保证担保，担保范围包括本金、利息、罚息及实现债权的律师费等，保证期间为债务到期后2年。2022年3月18日，支行向张某发放贷款24.5万元，到期日为2023年3月17日。张某逾期未还款，支行于2023年3月19日、24日分别向张某、王某送达债务逾期催收通知书，两人均签字确认。截至2023年6月24日，张某尚欠本金244993.52元、利息13144.67元，支行支付2000元律师费后向法院起诉。

法院判决：张某需偿还全部本息（本金244993.52元+利息13144.67元），并自2023年6月25日起按年利率5.7%支付后续利息；赔偿律师费2000元；王某对上述债务承担连带保证责任；案件受理费由两人共同负担。

三、核心观点与风险防范提示

核心观点：企业作为贷款方或担保方，合同条款不清、催收证据不足将导致“钱没要回反担责”；作为借款人，逾期不还可能牵连担保人“背锅”。

这个案子看似简单，却暴露了企业日常经营中最容易踩的“坑”：

1. 合同条款不能“差不多就行”
   某支行赢在合同写得明明白白：利率、罚息、律师费承担全白纸黑字，连“逾期上浮50%”这种细节都清清楚楚。反观很多企业签借款合同时，总觉得“熟人好说话”，口头约定利息或忽略费用条款，结果打官司时拿不出依据。风险提示：企业放贷或借款时，务必在合同中写清所有关键点——利率怎么算、逾期罚多少、律师费谁出。哪怕对方是朋友，也要“亲兄弟明算账”，避免日后扯皮。

2. 催收必须“留痕”，否则等于没催
   张某逾期后，支行第一时间发书面催收通知，两人签字确认，这才让法院认可了债权。现实中，很多企业催款只打电话、发微信，没书面记录，一旦对方赖账，法院直接说“证据不足”。风险提示：催收必须用书面形式（如快递、邮件），保留对方签收回执；线上沟通也要截图存证。别嫌麻烦，一次疏忽可能损失几十万！

3. 担保人不是“走过场”，签字即担责
   王某以为只是“帮朋友签个字”，结果要和张某一起还25万多。法院认定：担保承诺书写明“连带责任”，他就得兜底。很多企业让员工或合作伙伴当担保人时，不解释风险，事后对方反悔说“不知情”，但签字就是铁证。风险提示：企业要求他人担保前，必须口头+书面告知责任范围（比如“还不上钱你要全赔”），并在合同里用加粗字体提示；自己当担保人时，更要看清条款再签字！

给企业的“三要三不要”锦囊

• ✅ 要把合同当“护身符”：关键条款列清单，双方盖章签字不漏项。
• ✅ 要让流程“看得见”：催收、还款全程留书面证据，电子数据及时备份。
• ✅ 要对担保“讲明白”：签担保书时现场解释责任，录音录像更保险。
• ❌ 不要口头约定关键内容（如“利息以后再谈”）。
• ❌ 不要催收只靠嘴皮子（“他答应下周还”等于没说）。
• ❌ 不要让担保人“糊里糊涂签字”（否则可能被认定无效）。

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