保证人代偿后有权追偿但利率约定不得超法定上限-庐江保证合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保证合同纠纷
案号：(2021)皖0124民初8392号
审理法院：安徽省庐江县人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2021年1月13日，安徽威尔某食品有限公司与庐江某企融资担保有限公司签订《委托保证合同》，约定庐江某企融资担保有限公司为安徽威尔某食品有限公司向安徽庐江农村商业银行股份有限公司的150万元借款提供80%的连带责任保证。同日，双方还签订了《抵押反担保合同》，安徽威尔某食品有限公司以其所有的位于庐城镇周瑜大道666号配套用房、宿舍楼、门卫室共6234㎡工业用地、735.55㎡房产作为反担保，并办理了抵押登记。同日，庐江某企融资担保有限公司与朱某、夏某、朱某某签订《不可撤销个人连带责任信用反担保合同》，三人提供个人连带责任反担保。

2021年1月13日，安徽威尔某食品有限公司与银行签订《流动资金借款合同》，借款150万元，期限一年，年利率6.05%。2021年1月18日，银行向安徽威尔某食品有限公司发放了贷款。

贷款到期后，安徽威尔某食品有限公司未能按期还款。2021年7月2日，银行从庐江某企融资担保有限公司的账户扣划1218553.33元用于偿还贷款本息。

法院判决结果：

1. 安徽威尔某食品有限公司需在判决生效后二十日内支付庐江某企融资担保有限公司欠款1218553.33元及利息（按年利率15.4%计算）；
2. 如安徽威尔某食品有限公司未按期支付，则以拍卖、变卖抵押物所得价款优先偿还；
3. 朱某、夏某、朱某某对安徽威尔某食品有限公司的债务承担连带清偿责任；
4. 案件受理费由安徽威尔某食品有限公司和三位自然人被告共同承担。

三、企业如何防范担保法律风险

这个案例看似是担保公司追回代偿款的普通案件，实则给所有企业提供了一个重要的法律警示：担保不是简单的"帮个忙"，而是一个需要精打细算的法律行为。特别是以下几个风险点，企业必须高度重视：

1. 利率约定不能"想当然"，必须符合法定上限

本案中，担保公司与企业约定的月利率是15‰（年化18%），但法院最终只支持了年利率15.4%。为什么？因为根据当时有效的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，当时约为15.4%。

风险提示：

• 企业在签订担保合同时，千万别以为"双方约定好就行"。法律对利率有明确上限，超过部分法院不会支持。
• 最新规定已调整为"合同成立时一年期LPR的4倍"，目前约为14.8%。企业务必查询最新LPR数据，避免因利率约定过高导致追偿金额"缩水"。
• 建议在合同中直接写明"按合同成立时一年期LPR的4倍计算"，这样既合法又避免后续调整。

2. 担保费≠代偿款，千万别混为一谈

威尔某食品公司辩称，担保公司曾收取15000元担保费，应从代偿款中扣除。但法院明确指出：担保费是担保服务的对价，已经履行完毕，不能抵扣代偿款。这两笔钱性质完全不同！

风险提示：

• 企业作为担保人：收到担保费后要开具正规发票，并在合同中明确"担保费不抵扣代偿款"。
• 企业作为被担保人：支付担保费时要保留凭证，但千万别以为付了担保费就能少还代偿款。
• 财务做账时必须区分"担保服务费"和"代偿款"，避免日后扯皮。

3. 反担保不是"走过场"，而是"救命稻草"

本案中，担保公司之所以能成功追偿，关键在于做了两重保障：
① 要求企业用房产土地做抵押反担保（并办理登记）；
② 要求企业实际控制人及家属提供个人连带责任担保。

风险提示：

• 企业为他人提供担保时，务必要求对方提供足额反担保！没有反担保的担保等于"裸奔"。
• 反担保要"双保险"：既要有房产、设备等实物抵押（必须办理登记！），也要有实际控制人个人担保。
• 特别注意：个人担保必须由本人亲自签字，配偶也要签字（避免主张"不知情"）。

4. 代偿后要"快准狠"，拖延会吃亏

本案中，银行在债务人违约后立即扣划担保公司账户资金，担保公司也在代偿后迅速起诉。如果拖延，不仅利息损失大，还可能遇到资产被转移的风险。

风险提示：

• 企业作为担保人：一旦得知债务人可能违约，立即启动应急预案，别等银行找上门。
• 代偿后必须在3日内书面通知债务人，并保留证据。
• 从代偿之日起算诉讼时效，千万别超过3年！

给企业管理者的贴心建议

担保业务就像"借伞给朋友"——晴天肯借，雨天难收。作为企业法律顾问，我建议您：
✅ 签担保合同前，务必评估对方还款能力（看财报、查征信）；
✅ 合同中明确约定"追偿范围包括本金、利息、律师费等"；
✅ 要求对方提供足额反担保，并立即办理抵押登记；
✅ 定期检查被担保企业的经营状况，发现风险及时行动。

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