雇主责任险不以雇主过错为前提，工伤赔偿后仍可获理赔-巢湖人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：人身保险合同纠纷
案号：(2021)皖0181民初6713号
审理法院：安徽省巢湖市人民法院

二、案件事实及判决结果

死者杨某华出生于1949年8月7日，生前系深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司雇佣的员工。2018年1月12日7时55分，吴某红驾驶浙Ａ×××**号解放牌重型箱式货车沿319省道由西向东行驶至121公里110米处，与前方同向行驶从事路面保洁的刘某全驾驶的富尔沃牌电动三轮车发生碰撞，造成电动三轮车上乘坐人杨某华受伤，经庐江县人民医院抢救无效于2018年1月21日死亡。经杨某华亲属申请，庐江县人力资源和社会保障局于2019年5月13日作出庐江工认（2019）0083号认定工伤决定书，认定意见：杨某华受到的事故伤害，属于工伤认定范围，现予认定（或视同）为工伤。为工伤赔偿事宜，杨某华亲属向庐江县劳动人事争议仲裁委员会申请仲裁，庐江县劳动人事争议仲裁委员会于2021年3月25日作出皖合庐劳人仲裁（2021）32号仲裁裁决书，裁决：深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司支付杨某华亲属丧葬补助金35526元、一次性工亡补助金727920元。2021年5月31日，经深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司与杨某华亲属协商并达成赔偿协议书，双方针对仲裁裁决书的赔偿金额一致同意赔偿650000元了解此案。深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司已于2021年5月31日将赔偿款650000元汇至杨某华亲属银行账户，赔偿义务履行完毕。

深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司于2017年7月在中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司为公司员工投保了雇主责任保险，其中包括死者杨某华，人身伤亡责任中每人伤亡责任限额为50万元，保险期间为2017年7月11日零时至2018年7月10日二十四时，杨某华的死亡事故发生在保险期间内。深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司在给予杨某华亲属工伤赔偿后向中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司申请理赔，中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司以不属于雇主责任保险范围为由拒绝赔偿，致深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司向法院提起诉讼。

法院经审理后判决：中国人民财产保险股份有限公司巢湖市分公司于判决生效后十日内在雇主责任保险限额内赔偿深圳某峰环保集团有限公司庐江分公司50万元。

三、企业法律风险防范提示

很多企业老板看到这个案例可能会很困惑：明明员工是因交通事故死亡，公司在这起事故中完全没有责任，为什么保险公司还得赔钱？保险公司提出的"无责任就无赔偿"的说法听起来似乎也有道理，为什么法院还是判公司赢了？

关键点在于：雇主责任险和普通意外险有本质区别！

雇主责任险的核心保障对象是"雇主依法应承担的赔偿责任"，而不是员工是否发生意外。在这个案例中，虽然公司对交通事故没有责任，但杨某华是在工作过程中死亡，被劳动部门认定为工伤，公司依法必须承担工伤赔偿责任。这种"依法承担的赔偿责任"正是雇主责任险要覆盖的风险。

保险公司拒赔的三个主要理由都被法院驳回了：

1. "无责任无赔偿"——法院认为，雇主责任险保障的是雇主依法应承担的责任，不以雇主在事故中有过错为前提
2. "员工已获交通事故赔偿"——法院指出，工伤赔偿与交通事故赔偿可以并存，不影响雇主责任险的理赔
3. "杨某华超过55岁不应认定为工伤"——既然行政部门已认定为工伤，企业依法承担的赔偿责任就应受保险保障

给企业的三条实用建议：

1. 正确理解保险条款：投保前一定要搞清楚买的是什么险！雇主责任险保障的是"雇主责任"，不是"员工意外"。很多企业误以为买了雇主责任险就能像意外险一样直接赔员工，这是误区。要特别注意保险条款中"保险责任"部分，明确保障范围。

2. 依法处理工伤事故：员工发生工伤后，务必走正规认定程序。像本案中公司及时申请工伤认定、履行仲裁裁决，这些合法程序是后续向保险公司理赔的关键证据。不要私下"私了"，否则可能丧失保险索赔权利。

3. 保留完整理赔证据：从工伤认定书、仲裁裁决书到赔偿协议、付款凭证，每个环节的证据都要保存好。本案中公司正是因为证据链完整，才能成功理赔。建议企业建立专门的工伤处理档案，包括：事故报告、医疗记录、工伤认定材料、赔偿协议、付款凭证等。

特别提醒：很多企业认为"我们买了工伤保险，就不需要雇主责任险了"，这是大错特错！工伤保险只覆盖法定赔偿项目，而雇主责任险可以覆盖更多内容，比如停工留薪期工资、一次性就业补助金等，还能将赔偿限额提高到50万、100万甚至更高。在员工工亡案件中，法定赔偿可能高达近百万元，仅靠工伤保险远远不够。

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