保险公司拒赔必须证明已提示免责条款-林州保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2024)豫05民终1994号
审理法院：河南省安阳市中级人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年10月23日20时51分，梁某亮驾驶车牌号为豫EA重型半挂牵引车拖带豫E挂车，在山西省晋中市左权县G340（东子线）狮岩村路段由西向东行驶过程中发生侧翻，导致该车辆损坏。山西省左权县公安局交通警察大队出具第1407224****511号道路交通事故认定书认定梁某亮负全部责任。事故发生后，林州市万升某有限公司实际支出施救费6300元。案涉车辆维修后，林州市万升某有限公司申请对车辆损失进行评估，经林州法院委托，河南某德有限公司于2024年4月11日作出豫明德【2024】鉴评字第067号鉴定评估意见书，鉴定意见为：豫E挂的车辆损失价值为人民币38970元。本次鉴定费用为4393元。案涉车辆豫E挂在某财保险公司林州支公司投有机动车损失险，保险期间自2023年5月15日至2024年5月14日，保险限额为60840元。

一审法院判决某财保险公司林州支公司赔偿林州市万升某有限公司理赔款49663元（含车辆损失、施救费和鉴定费）。保险公司不服提起上诉，二审法院最终驳回上诉，维持原判。

三、企业必须知道的法律风险

这个案子看似是保险公司和运输公司的"扯皮"，实则给所有企业敲响了警钟：保险公司想拒赔，不能光靠"嘴上说"，必须拿出"铁证"！

风险点1：免责条款≠"免死金牌"
某财保险公司声称"车辆超载960公斤，按合同不该赔"，但法院直接驳回了这个理由。为什么？因为保险公司拿不出证据证明：

• 已把保险合同条款完整交给企业；
• 已用加粗、红字等醒目的方式提示过"超载不赔"这条；
• 已专门向企业负责人解释过这条会"要命"。
  👉 企业怎么做？
  签保险合同时，别光顾着交钱！务必确认：
  1️⃣ 收到完整纸质/电子版条款（别信"回头补"）；
  2️⃣ 重点看"责任免除"部分（通常小字加黑），拍照留存；
  3️⃣ 要求保险员当面解释关键条款，录音保存。

风险点2：举证责任在保险公司，但企业要留证
保险公司上诉时说"施救费6300元太高"，可企业早就准备好了转账记录和发票。法院直接认定："你（保险公司）说高？那你拿出证据啊！"
👉 企业怎么做？

• 出险后所有支出（拖车、维修、鉴定）当天索要正规发票；
• 转账备注"XX事故施救费"，别用现金支付；
• 事故现场照片、交警认定书等24小时内备份到云端。

风险点3：外地事故别被"本地标准"忽悠
保险公司用河南省的施救费标准质疑山西发生的事故，法院当场戳穿："山西的事，凭啥用河南12年前的老标准？"
👉 企业怎么做？
跨省运输前：
✅ 查清途经省份的最新救援规定（直接打当地12122问）；
✅ 在保单中补充"异地事故适用事故发生地标准"条款。

关键提醒： 很多企业以为"买了保险就高枕无忧"，结果出险时被拒赔才傻眼。记住：合同条款不提示=没写，拒赔理由没证据=白说！ 尤其运输、制造等高风险行业，务必把保险条款当"安全带"——系好才能上路。

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