银行错误汇款被扣划后仍需承担返还责任-武汉不当得利案例解读

一、案例检索信息

案由：不当得利纠纷
案号：(2025)鄂0102民初13522号
审理法院：湖北省武汉市江岸区人民法院

二、案件事实与判决结果

2025年3月8日，陈某甲尾号1231中国工商银行账户向闵某尾号8881中信银行账户转入60000元。同日，该笔款项由某银行武汉某湖支行划扣，备注为：贷款还款。划扣后，闵某尾号8881中信银行账户余额为0。
2025年3月8日，陈某甲向派出所报警称，其在工商银行错转60000元，对方收款信息闵某。同日，陈某甲与闵某建立微信联系，陈某甲向闵某催要返还60000元未果。

法院最终判决：闵某和某银行武汉某湖支行连带返还陈某甲6万元，二审维持原判。简单说，银行虽然扣了钱还了贷款，但因为这笔钱是别人转错的，银行和收款人必须一起把钱退回来。

三、企业必须警惕的法律风险

这个案子看起来是个简单的转错账，却给企业（尤其是银行等金融机构）敲响了警钟。很多企业负责人可能会想："钱进了客户账户就是客户的了，我们按合同扣款天经地义啊！"但法院判决明确告诉我们：当银行明知是错误汇款，仍强行扣划用于还贷，必须承担返还责任。

为什么银行会输官司？

1. "扣款约定"不能对抗第三人
   银行和客户签的借款合同里写明"银行可以直接扣客户账户的钱"，但这只对银行和客户有效。就像你和朋友约定分享零食，不能因此拿走陌生人的零食一样。当陈某甲报警说明是转错账后，银行再扣钱就等于"明知是别人的财物还拿走"。

2. 错误汇款是"特定化的钱"
   这6万元在闵某账户里只存了几分钟就被扣走，根本没和闵某自己的钱混在一起。法院认为，这就像你寄错快递——包裹还在快递站没拆封，快递公司不能直接把别人的包裹送给收件人抵债。

3. 银行有"主动核实"义务
   作为专业金融机构，银行发现当天有人报警称"转错账"，就该暂停操作查清楚。但某银行武汉某湖支行明知是误转，仍机械执行扣款，相当于"看见有人喊'抓小偷'还帮小偷销赃"。

企业如何避免类似风险？（非银行企业也适用！）

对银行等金融机构：

✅ 设置"错误汇款"拦截机制

• 在系统中增加"短时间大额转入+立即扣划"的预警（比如10分钟内转入又扣走的资金自动冻结24小时）
• 柜台和客服接到"转错账"投诉时，必须立即暂停关联账户操作

✅ 制定争议资金处理SOP

• 明确规定：当汇款人报警或书面说明误转时，必须2小时内核查并暂停扣划
• 培训员工识别"特定化款项"（如刚转入未混同的资金）

对普通企业（含财务人员）：

✅ 转错账后黄金4小时

• 立刻拨打银行客服冻结对方账户（比报警更有效）
• 同步报警并索要《受案回执》（这是向法院证明"及时维权"的关键证据）
• 切记：不要只发微信催收，必须书面通知银行（邮件/函件留存证据）

真实教训：某建材公司曾因财务误转128万元，未及时冻结账户，结果被对方用于还赌债。因未在24小时内报警，法院最终认定"怠于行使权利"，只追回67万元。

最后提醒

这个案子最值得企业主注意的是：合同约定不是"免死金牌"。当第三方权益受损时，企业不能以"按合同办事"推卸责任。就像本案银行，明明有合同依据，却因未尽审慎义务赔了6万元+诉讼费+商誉损失，得不偿失。

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