保险公司不能仅以司机无从业资格证为由拒赔-襄阳财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷

案号：(2022)鄂0602民初232号

审理法院：湖北省襄阳市襄城区人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2019年1月9日，老河口某腾物流有限公司为自有的鄂FT××自卸货车在人保襄阳分公司处投保机动车商业保险，保险单载明机动车损失保险责任限额356800元，保险期间自2019年1月9日至2020年1月8日，而作为保险合同组成部分的《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》规定，驾驶营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书，造成被保险机动车的损失，保险人不负责赔偿。2019年11月14日，老河口某腾物流有限公司司机孙某阳驾驶案涉鄂FT××保险事故车辆，在襄州区××镇××村地段发生交通事故，老河口某腾物流有限公司支付施救费2000元将车辆拖离事故现场，《道路交通事故认定书》认定孙某阳负事故全部责任，案涉事故车辆在襄阳能凯汽车销售服务有限公司进行了修理，该公司2019年12月11日的《销售出库单》载明，各项维修明细合计69685元；2020年8月3日，人保襄阳分公司出具《机动车保险车辆损失情况确认书》，确认鄂FT××**保险事故车辆的定损金额为58031.28元，并载明"其为保险公司认定的损失最高赔付金额，超过此金额部分，保险公司不予赔付"，事故车辆司机孙某阳在确认书上签字。

后人保襄阳分公司认为事故车辆司机孙某阳无交通运输管理部门核发的许可证书，驾驶营运的鄂FT××**自卸货车发生交通事故造成车辆损失，其没有赔偿责任；双方协商无果，老河口某腾物流有限公司因而诉至法院。

法院判决：人保襄阳分公司向老河口某腾物流有限公司支付机动车损失保险赔偿款60031.28元（修理费58031.28元、施救费2000元）；驳回老河口某腾物流有限公司其他诉讼请求。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案件告诉我们一个重要的法律常识：保险公司不能简单地以司机没有从业资格证为由拒绝理赔！

很多企业老板可能会疑惑："我的司机确实没有从业资格证，保险公司为什么不赔？"其实，法院在判决中说得很清楚：交通运输管理部门核发的许可证书只是行政管理手段，与交通事故的发生没有直接联系。也就是说，事故是因为司机操作不当造成的，而不是因为没有那个证。就像你开车上路，交警查酒驾，不会因为你没带驾驶证就认为你没喝酒一样。

对企业来说，这个案件有三个重要风险点需要特别注意：

第一，投保时要仔细阅读保险条款。很多企业老板只关注保费多少、保额多高，却忽视了保险合同中的免责条款。本案中，保险公司确实有"无从业资格证不赔"的条款，但法院认为这与事故无因果关系，所以不支持。但如果是因为酒驾、毒驾等直接导致事故的行为，保险公司完全可以拒赔。建议企业在签订保险合同时，一定要让专业法律顾问帮你看看关键条款，避免"买了保险却不能赔"的尴尬。

第二，出险后要重视定损确认环节。本案中，企业实际花了69685元修车，但因为司机在保险公司出具的定损单上签了字，法院只支持了58031.28元。很多企业老板不懂这个环节的重要性，随随便便就签字了，结果损失只能自己承担。记住：定损金额确认书一旦签字，就相当于你认可了这个金额，后期很难再要回差价。建议企业建立内部理赔流程，所有定损确认必须经财务和法务人员审核后再签字。

第三，及时收集和保存证据。本案中，企业能够提供施救费发票、维修清单等完整证据链，所以2000元施救费得到了全额支持。但现实中，很多企业因为票据丢失、记录不全而无法获得理赔。建议企业建立事故处理标准化流程：第一时间报警、拍照取证、保存所有费用凭证，最好在事故现场就联系保险公司查勘员。

特别提醒物流、运输类企业：司机从业资格证问题非常普遍，但不能因此就认为保险公司一定会拒赔。关键是要证明事故与证件无关。同时，企业也应当规范司机资质管理，避免因行政违规被处罚。

作为企业法律顾问，我们经常遇到类似咨询。其实，保险理赔纠纷完全可以通过事前防范来避免——签订合同时把条款看清楚，出险时按程序处理，大多数纠纷都能化解在萌芽状态。

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