企业租车给员工使用不必然导致保险免责-咸宁财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)鄂1202民初5675号
审理法院：湖北省咸宁市咸安区人民法院

二、案件事实和判决结果
2023年6月1日，葛某在某咸宁市分公司为自有的轻型多用途货车购买保险，缴纳了保险费，被保险人和车主均为葛某，使用性质为“非营业货车”。交强险保单号：PDZA2023421****289，商业险保单号：PDAA2023421****613，保险期间为2023年6月1日至2024年6月1日，投保险种包括机动车损失保险（保额83800元）。商业保险条款约定：如果车辆被转让、改装或改变使用性质，导致危险程度显著增加且未通知保险公司，保险公司可拒赔。
葛某就职于广东某公司，同时将其车辆与广东某公司签订《车辆租赁合同》，但该车辆仍由葛某本人作为上班代步工具使用。2024年3月22日，葛某驾驶该车行驶至湖北省通城县四庄乡纸栅村路段，停车后车辆溜入水库损坏。事故后，葛某垫付施救费6500元。经法院委托评估，车辆损失为80249.5元，葛某另垫付评估费4000元。因保险公司拒赔，葛某起诉要求赔偿车辆损失、施救费、评估费及停运损失。
法院判决：某咸宁市分公司赔偿葛某车辆损失80249.5元、施救费6500元、评估费4000元；驳回停运损失（16920元）的请求。

三、核心观点：企业租车给员工使用，如何避免保险“踩雷”？
这个案子看似简单，却藏着企业常忽略的“保险陷阱”。法院没支持保险公司拒赔，关键就两点：

1. 车辆“自用”不等于“危险显著增加”：
   保险公司辩称，葛某把车租给广东某公司，属于“改变使用性质”，导致危险增加。但法院认为，车辆虽签了租赁合同，实际仍由葛某本人上下班使用，没对外接单营利（比如网约车、货运平台），和专门跑运输的“营运车”完全不同。危险程度没达到“显著增加”的标准——毕竟投保时就是“客货两用车”，保险公司本该预见员工日常通勤的风险。
   企业风险提示：

   • 如果企业让员工“租车自用”（比如签租赁合同但员工自己开车上下班），别以为保险一定不赔！关键看实际用途：
     • ✅ 安全做法：车辆仅用于员工通勤、办公，不对外经营。
     • ❌ 高危行为：车辆用于网约车、物流接单等营利活动，这会显著增加风险，保险公司可能拒赔。
   • 投保时务必如实说明车辆用途。如果员工用车涉及轻微营利（如偶尔送客户），要主动告知保险公司，补缴保费或调整险种，避免事后扯皮。

2. 保险公司“没说清楚”，就得赔钱：
   保险公司声称葛某签了电子投保单，但免责条款部分手写内容空白，也没提供投保过程的演示视频。法院认定：这不能证明保险公司尽到了“明确告知义务”。简单说，免责条款不是印在合同里就行，必须让投保人真正看懂、理解。
   企业风险提示：

   • 企业给员工车辆投保时，别只点“同意”跳过条款！重点盯住：
     • 保险公司是否用通俗语言解释免责情形（比如“改变用途不赔”具体指什么）；
     • 是否要求手写确认关键内容（电子投保也需留痕）。
   • 如果保险公司只让勾选“已阅读”，务必录音录像或保存操作记录，否则出险后可能因“告知不足”导致拒赔。

额外提醒：停运损失别指望保险赔！
葛某主张的车辆停运损失（16920元）被驳回，因为保险只赔车辆直接损失（如维修费），不赔间接损失（如停工少赚的钱）。企业若依赖车辆运营，单独买“停运损失险”或通过合同约定补偿，别把宝押在普通车险上。

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