工伤赔偿协议没做伤残鉴定？雇员仍可直接索赔雇主责任险-随县保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2025)鄂1321民初2218号
审理法院：湖北省随县人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年8月25日9:30左右，吴某昌在某甲公司车间工作时，被从操作台掉落的石料砸伤其左脚。吴某昌伤后在随县某某卫生院、随州市某某医院检查及住院治疗花医疗费3054.26元。

2023年2月20日，某甲公司为包含吴某昌在内的公司雇员在人某某随州分公司处投保雇主责任险（2015版），并支付相应保险费。该保险投保单中载明：每人伤亡责任限额80万元、每人医疗费用责任限额15万元，每次事故每人医疗费用免赔额100元；保险期间自2023年2月21日至2024年2月20日；十级伤残赔偿比例为10%。2023年10月20日，人某某随州分公司派员调查事故后未予理赔。

2023年11月29日，某甲公司与吴某昌签订工伤赔偿协议书，约定某甲公司一次性补偿吴某昌5943.33元并当日支付。2025年4月25日，司法鉴定认定吴某昌构成十级伤残，吴某昌支出鉴定费1000元。吴某昌银行交易明细显示，刘某忠自2023年6月至11月向其转账并备注"工资"，某甲公司出具说明确认刘某忠系公司出纳，用个人账户代发工资。

法院判决：人某某随州分公司向吴某昌支付保险金77010.93元及鉴定费1000元；同时代替吴某昌向某甲公司返还赔偿款5943.33元；驳回吴某昌其他诉讼请求。

三、核心观点与企业风险防范指南

这个案子最扎心的教训是：企业以为"赔过钱就没事了"，结果赔了两次！

某甲公司犯了一个常见错误——在员工伤情没稳定、没做伤残鉴定时，就急着签赔偿协议。他们赔了5943元以为搞定，没想到2年后员工鉴定出十级伤残，保险公司还得再赔8万多！法院说得很清楚："签协议时没明确伤残程度，等于没算清最终损失，这协议不能当最终和解"。

企业必须避开的4个"赔钱坑"

1. 坑一：用个人账户发工资=自找麻烦

某甲公司让出纳刘某忠用私人卡发工资，导致保险公司质疑"这人真是你员工吗？"。虽然最后公司补了说明，但白白增加举证难度。
✅ 正确操作：工资必须从公司账户统一发放！备注"工资"二字，保留完整记录。别图省事用个人卡——省小钱可能赔大钱！

2. 坑二：伤情没定就签协议=埋定时炸弹

吴某昌签协议时骨折还没好透，更别说做伤残鉴定。企业按"皮外伤"赔了6千元，结果十级伤残该赔8万！
✅ 正确操作：

• 员工受伤后，先确认伤情是否稳定（一般3-6个月）
• 必须做完劳动能力鉴定再谈赔偿
• 协议里要写明"已知伤残等级，双方确认无争议"

3. 坑三：买了保险就躺平=等着被起诉

某甲公司以为投了雇主责任险就万事大吉，结果拖着没配合理赔。根据《保险法》第65条，员工可以直接跳过企业找保险公司要钱！本案就是员工把保险公司告上了法庭。
✅ 正确操作：

• 工伤发生后48小时内向保险公司报案
• 主动收集病历、工资流水等理赔材料
• 别等员工催，企业要当"急先锋"推动理赔

4. 坑四：忽略鉴定费=白送钱给员工

吴某昌花1000元做伤残鉴定，法院判保险公司必须报销。因为这是"确定损失的必要费用"，企业如果自己处理，这笔钱很可能得您承担！
✅ 正确操作：

• 协议中明确约定鉴定费由谁承担
• 配合员工走正规工伤认定流程
• 别在细节上省小钱，反而引发更大纠纷

企业自救指南：三步守住钱袋子

1. 签协议前必做：确认医疗终结+完成伤残鉴定+计算全额赔偿（含伤残补助金等）
2. 买保险后必做：建立工伤应急小组，指定专人对接保险公司
3. 赔款后必做：在协议中写明"本次赔偿包含所有项目，员工放弃其他权利"

真实案例警示：某建材公司去年遇到类似情况，因及时委托专业律师介入，在员工鉴定出九级伤残前完成赔偿协议，避免了二次赔付。而本案某甲公司多赔了7万多，还搭上诉讼费！

工伤赔偿不是"越快解决越好"，而是"越准解决越省心"。一次规范的赔偿，可能比两次"速战速决"更省钱。企业千万别被"快速和解"的假象迷惑，伤残等级没定，赔再多都可能打水漂！

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