夫妻离婚不解除共同借款责任，抵押担保是债权保障关键-枝江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0583民初2203号
审理法院：湖北省枝江市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

李某龙、向某华于2009年9月11日结婚，于2021年3月25日登记离婚。

2019年2月19日，李某龙、向某华填写枝江农村商业银行小微贷款申请表，向湖北枝江某行股份有限公司申请借款40万元，期限三年。2019年3月4日，李某龙、向某华与湖北枝江某行股份有限公司签订《授信合同》，湖北枝江某行股份有限公司向李某龙、向某华授信借款额度400000元，额度有效使用期间为3年，自2019年3月4日至2022年3月3日，李某龙、向某华在"受信人"处签名确认。同日，湖北枝江某行股份有限公司与李某龙、向某华签订《最高额抵押合同》，李某龙、向某华同意以共有的位于枝江市路号房屋提供最高额抵押担保，担保的主债权为自2019年3月4日至2022年3月3日止在最高余额400000元范围内对主债务人的债权。2019年3月7日，湖北枝江某行股份有限公司与李某龙、向某华办理抵押登记（不动产登记证明：鄂（2019）枝江市不动产证明第0**2号），抵押方式为最高额抵押，最高债权数额400000元，债权确认期间：2019年3月4日至2022年3月3日。

2020年6月17日，李某龙、向某华与湖北枝江某行股份有限公司签订《个人借款合同》，向某行股份有限公司申请借款300000元，借款期限12个月，借款利率5.5%。借款人未按照约定的期限归还借款的，在上述约定利率基础上加收50%罚息。次日，湖北枝江某行股份有限公司向李某龙指定银行账户放款300000元，借款到期日为2021年6月17日。到期后，因李某龙无偿还能力，于2021年6月13日，李某龙向湖北枝江某行股份有限公司申请展期1年，原借款期限展期至2022年3月3日。2021年6月15日，李某龙与湖北枝江某行股份有限公司签订《借款展期协议》，向某华在协议"担保人"处签字。展期后李某龙、向某华到期未还，2023年11月19日，湖北枝江某行股份有限公司向李某龙、向某华发送逾期贷款催收通知书，截至2024年2月19日，李某龙、向某华仍下欠借款本金299943.39元、利息4458.05元、罚息41207.11元。

法院判决结果：李某龙、向某华需在判决生效后十五日内共同偿还湖北枝江某行股份有限公司借款本金299943.39元及相应利息、罚息；湖北枝江某行股份有限公司对抵押房产拍卖、变卖价款在40万元范围内享有优先受偿权。

三、核心观点与企业风险防范指南

这个案例给我们上了一堂生动的"债务不因离婚而消失"的课。李某龙和向某华虽然在2021年3月离婚了，但他们2019年共同签字的借款合同仍然有效，法院判决两人必须共同还钱。对企业来说，这个看似简单的案例隐藏着几个关键风险点，务必引起重视：

1. "离婚不等于债务消失"——共同借款人责任终身制
很多企业以为借款人离婚了，债务就只归一方承担，但本案明确告诉我们：只要夫妻双方都签了字，即使后来离婚，双方仍需共同还钱！企业不要因为听到"他们离婚了"就放松警惕，该催收还得向双方催收。特别提醒：企业对外放款时，一定要让所有责任人都亲笔签字确认，不能因为关系熟就省略手续。

2. "有抵押才安心"——抵押登记是债权保障的生命线
本案中银行能拿回大部分欠款，关键在于做了正规的抵押登记。法院明确支持银行对抵押房产在40万元范围内优先受偿。想象一下：如果银行没办抵押登记，就算打赢官司也可能拿不到钱！企业向外借款时，特别是大额借款，一定要办理正规抵押登记，不能只收个房产证复印件就完事。记住：抵押不登记，等于没保障！

3. "展期不是走形式"——展期时必须重新确认担保
本案中借款到期后做了展期，银行让向某华作为担保人在展期协议上重新签字，这步操作非常关键！如果展期时没让担保人重新签字，抵押担保可能失效。企业遇到借款人要求延期还款时，一定要让担保人重新确认责任，否则可能"钱借出去了，保障却丢了"。

4. "罚息约定要白纸黑字"——逾期利息必须写清楚
本案合同明确写了"逾期罚息=原利率×1.5倍"，法院完全支持了这一约定。很多企业借款合同只写"逾期要付罚息"，却没写具体怎么算，结果打官司时扯皮。建议：合同中必须明确写出"逾期利率=XX%，从逾期之日起计算"，越具体越好。

5. "催收要留痕"——催收记录是维权的关键证据
银行在2023年11月发送的催收通知成了重要证据。企业发现借款人逾期后，一定要通过书面方式（如邮政EMS、电子邮件等）发送催收通知，并保留好凭证。口头催收很难证明，一旦打官司可能吃大亏。

给企业的三点实用建议：

• 签合同要"宁可麻烦十分钟，不省手续留隐患"：所有借款人都要当面签字，最好录像留存；重要合同建议找专业律师审核。

• 办抵押要"跑一趟登记中心"：别嫌麻烦，亲自去不动产登记中心办理抵押登记，拿到盖章的登记证明才算数。

• 遇逾期要"立即行动留证据"：发现逾期当天就发书面催收函，每月跟进一次，保留所有沟通记录。

记住：企业借钱出去不是"给面子"，而是真金白银的交易。做好这些基础工作，看似多花点时间精力，但能避免日后"钱借出去了，人找不到了，官司打赢了却拿不回钱"的尴尬局面。债权保障没有捷径，只有把每个环节做扎实，才能真正守护企业的资金安全。